雷達 財經(jīng) 文|張凱旌 編|深海

“同一個疾病，中國太平洋保險給予理賠，但相互寶卻拒絕理賠。請問相互寶，北京保險理賠律師 你們是不是應該改名叫相互不保？”4月20日，浙江漢鼎律師事務所律師張永輝在微博中稱。

除了“難?！保嗷氝€被網(wǎng)友戲稱為“相互跑”。據(jù)其披露的信息，2021年4月第2期互助人數(shù)已降至9089.67萬人，相比4月第1期人數(shù)驟降近200萬，相比1月第1期的降幅更是達到了逾1000萬。而平均每人的分攤金額，也從初始的2分暴漲300倍至目前的6元。

值得一提的是，近期互聯(lián)網(wǎng)互助平臺發(fā)生關停潮。繼2020年8月百度旗下燈火互助關停后，2021年以來，美團互助、輕松互助和水滴互助也先后發(fā)布關停公告。北京市中聞律師事務所律師李亞認為，網(wǎng)絡互助平臺的接連關停和監(jiān)管介入有關。

隨著監(jiān)管政策的收緊，相互寶是否能獨善其身？

太平洋保險認可理賠的病例，相互寶不認可

“同一個人，同樣的疾病，為什么兩家保險公司的差距就這么大呢？”張永輝微博發(fā)文稱。

據(jù)參保人羅先生所述，其于2018年10月30日加入了當時還是“相互?！钡拇蟛』ブ媱?，互助金額10萬元，目前已幫助8.8萬人。

2021年3月3日，羅先生因持續(xù)胸痛到醫(yī)院急診科就醫(yī)，“當時心電圖提示是邊界心電圖（房室阻滯），沒有直接提示是心肌梗塞。醫(yī)師為了進一步確診，做了抽血檢驗得出心肌鈣蛋白嚴重超標，同時也做了心臟的冠狀動脈造影檢查，所見冠狀動脈有一節(jié)段狹窄達80%，伴局部血栓形成?！?

隨后，醫(yī)師對羅先生做了介入手術，在梗阻段血管植入支架治療。醫(yī)師方面出具的疾病診斷證明書顯示，羅先生所患疾病臨床診斷為：冠心病，急性非ST段抬高性心肌梗死，極高危1級。

羅先生認為，自己的情況很明顯可以滿足大病急性心肌梗塞的條件。“雖然首份心電圖大致正常沒有直接提示急性心肌梗塞，但是復檢心電圖有提示心臟房室阻滯，并且進一步做的造影檢查結果顯示，冠狀動脈阻塞達80%?！?

然而，羅先生的理賠依然沒有通過相互寶的審核，羅先生稱，無論是系統(tǒng)中，還是電話客服，都表示自己的確診疾病不屬于條款中的重疾。

雷達 財經(jīng) 梳理相互寶的重癥疾病互助范圍發(fā)現(xiàn)，其中對急性心肌梗塞要求至少滿足四項條件中的三項：

（1）典型臨床表現(xiàn)，如急性胸痛等；（2）新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞；（3）心肌酶或者肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或者呈符合急性心肌梗塞的動態(tài)性變化；（4）發(fā)病90天后，經(jīng)檢查正式左心室功能降低，如左心室射血分數(shù)低于50%。

從臨床癥狀來看，羅先生滿足第一和第三項，而令相互寶拒絕理賠的則是第二項。相互寶方面稱，羅先生的心電圖沒有明確顯示心肌梗塞。

對此，張永輝律師表示，醫(yī)院已經(jīng)認定羅先生屬于急性心肌梗塞，而相互寶在文字上對于該疾病進行了特別限制解釋，造成了羅先生不符合要求，拒絕理賠，這樣的文字解釋的確是在摳字眼。

“羅先生的患病情況在太平洋保險公司已經(jīng)被為急性心肌梗塞重癥，并且已經(jīng)給予理賠，從類比推理上來說，該疾病屬于保險意義上的重疾是沒有問題的，所以說，只能理解為相互寶的理賠過于苛刻。”張永輝直言。

成員分攤金額持續(xù)增加

雷達 財經(jīng) 注意到，2018年10月，還是“相互?！钡木W(wǎng)絡互助平臺在支付寶上線，其以"0元加入，最高享受30萬元保障"為宣傳點，上線9日內(nèi)用戶數(shù)即突破1000萬。

2019年，網(wǎng)絡互助迎來了各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的入局，蘇寧金融旗下的“寧互寶”、360旗下的“360互助”先后上線，美團和百度也分別推出“美團互助”、“燈火互助”參與其中，再加上原本就在此領域有所建樹的輕松互助和水滴互助，網(wǎng)絡互助紅極一時。

同年，北京保險理賠律師 我國網(wǎng)絡互助平臺的實際參與人數(shù)已達1.5億人，據(jù)螞蟻集團研究院發(fā)布的《網(wǎng)絡互助行業(yè)白皮書》預計，2025年網(wǎng)絡互助的參與人數(shù)將達4.5億人，覆蓋中國總人口的32%左右。

雷達 財經(jīng) 注意到，相互寶巔峰時期人數(shù)曾穩(wěn)定在1.05億。隨著大量用戶退出，目前人數(shù)在9000萬以上。

在發(fā)展過程中，相互寶遭遇了大量投訴。

如今在黑貓投訴平臺中搜索相互寶，能得到1387條結果，多數(shù)消費者投訴稱相互寶莫名扣款，有些消費者已經(jīng)被連續(xù)扣款逾一年而不自知。

雷達 財經(jīng) 以受害者身份致電支付寶客服，客服表示加入相互寶不是動手點擊一下就能完成的簡單操作，無論是通過活動還是家人分享的鏈接等方式加入，都需要輸入支付密碼，且加入至少需要三到四項步驟，具體情況則要告知相互寶綁定的手機號進行查詢才能獲知。

值得一提的是，有網(wǎng)友稱，自己在發(fā)現(xiàn)無端扣費的情況后致電人工客服，對方同樣說需要輸入密碼才能開通，但自己和身邊的多人都不曾記得有過類似開通的操作。

有網(wǎng)友梳理相互寶成立以來的分攤金數(shù)額發(fā)現(xiàn)，2019年1-3月，分攤金分別為3分、3分、1分錢；至2020年10月第一期，分攤金已達4.23元；2021年4月，羅先生提供的分攤明細顯示，分攤金已超6元。

平臺顯示：每期分攤金額=（互助金+管理費）/分攤成員數(shù)，管理費隨待救助人數(shù)增加而增加。目前，在分攤成員數(shù)逐漸減少的情況下，相互寶的待幫助成員還在不斷上漲，2020年12月第2期開始，待幫助成員一直穩(wěn)定在3700上下，至2021年2月第2期已突破4000，不斷創(chuàng)造 歷史 新高。

以前述趨勢來看，相互寶分攤金面臨繼續(xù)增加。而在微博話題#相互寶分攤金上漲#下，不少網(wǎng)友均表示，因為無法忍受高額的分攤金，已選擇退出相互寶。

監(jiān)管收緊，相互寶還能撐多久？

目前，相互寶所處行業(yè)已發(fā)生顛覆性的變化。先是諸如斑馬社，未來互助、同心互助、大樹互助等小規(guī)模平臺接連關閉；2020年8月，燈火互助宣布終止，百度成為了互聯(lián)網(wǎng)巨頭中第一家下線互助平臺的公司；2021年1月，美團互助公告稱，因業(yè)務調整將于月底關停；緊接著，3月輕松互助和水滴互助也在一周內(nèi)連續(xù)終止服務。

從關停前的分攤人數(shù)來看，各平臺均有不同程度的下降趨勢。

其中，燈火互助關停的原因即為計劃參與人數(shù)少于50萬；美團互助平臺人數(shù)最高曾達到3400萬，但在關停前會員數(shù)已折半至1500萬；水滴互助巔峰時期分攤人數(shù)曾至4352萬，關停前僅剩1157萬；而關停前分攤人數(shù)僅次于相互寶的輕松互助，人數(shù)也不過1734．8萬。

律師李亞稱，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品已被監(jiān)管部門認定為金融產(chǎn)品，從事金融行為需要獲取監(jiān)管部門的許可牌照，但銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于"互助計劃"等類保險活動的風險提示》曾明確提示："互助計劃"與相互保險經(jīng)營原理不同，且其經(jīng)營主體不具備相互保險經(jīng)營資質，不受《中華人民共和國保險法》等相關法律法規(guī)保護。

雷達 財經(jīng) 注意到，監(jiān)管已經(jīng)多次提示相關風險。

中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2018年互聯(lián)網(wǎng)人身險報告》指出，"相互保"產(chǎn)品將網(wǎng)絡互助計劃偽裝成相互保險，雖然短期內(nèi)吸引了大量客戶投保，但涉嫌存在未按規(guī)定使用經(jīng)報備的條款費率、誤導性宣傳、信息披露不充分等問題而被監(jiān)管叫停，給公眾對保險的認識和理解也帶來較大的不良影響。

2020年9月3日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)在《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議研究》中指出，"有的網(wǎng)絡互助平臺會員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風險不容忽視，部分前置收費模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風險，如果處理不當、管理不到位還可能引發(fā) 社會 風險。"

肖遠企稱，“是慈善就歸于慈善，如果打著互助旗號從事金融業(yè)、保險業(yè)，就偏離了互助的本質”、“所有的金融活動都必須要‘有證駕駛’”。

李亞指出，隨著其他網(wǎng)絡互助平臺的關閉，相互寶也不會獨善其身?！跋嗷毊a(chǎn)品的體量很大，北京保險理賠律師 我想監(jiān)管部門也會考慮 社會 效果的問題，相互寶同樣面臨整改、轉型等問題?！?

“網(wǎng)絡互助平臺本身不是保險公司，為了拓展公司其他相關業(yè)務，造成盲目的業(yè)務擴張，保費較低、保障條款設置不專業(yè)，保險范圍也受到限制不受保險法和保險行業(yè)主管部門的監(jiān)督和約束，給投保人造成誤解，一旦出險卻不能依據(jù)保險法規(guī)進行理賠或者維權，對于底層的老百姓來說不僅僅是經(jīng)濟上的打擊，還有心理方面的創(chuàng)傷。”張永輝坦言。

電瓶車與電瓶車碰撞責任需要由交警根據(jù)現(xiàn)場進行事故責任劃分。

北京保險理賠律師 我國道路交通事故的歸責原則采用多元化歸責原則，根據(jù)交通事故主體的不同而采取不同的歸責原則，即：機動車之間發(fā)生交通事故的，適用過錯責任原則，是以過錯作為價值判斷標準;機動車與非機動車、行人之間發(fā)生交通事故的，適用無過錯責任原則，機動車駕駛人員無論有無過錯，只要對非機動車、行人造成損害，法律規(guī)定其承擔賠償責任就應承擔賠償責任。

《道路交通事故處理程序規(guī)定》第六十條 公安機關交通管理部門應當根據(jù)當事人的行為對發(fā)生道路交通事故所起的作用以及過錯的嚴重程度，確定當事人的責任。

(一)因一方當事人的過錯導致道路交通事故的，承擔全部責任;

(二)因兩方或者兩方以上當事人的過錯發(fā)生道路交通事故的，根據(jù)其行為對事故發(fā)生的作用以及過錯的嚴重程度，分別承擔主要責任、同等責任和次要責任;

(三)各方均無導致道路交通事故的過錯，屬于交通意外事故的，各方均無責任。

一方當事人故意造成道路交通事故的，他方無責任。

第六十一條 當事人有下列情形之一的，承擔全部責任：

(一)發(fā)生道路交通事故后逃逸的;

(二)故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的。

為逃避法律責任追究，當事人棄車逃逸以及潛逃藏匿的，如有證據(jù)證明其他當事人也有過錯，可以適當減輕責任，但同時有證據(jù)證明逃逸當事人有第一款第二項情形的，不予減輕。

希望以上內(nèi)容可以幫助到您，如果北京保險理賠律師 你在這個過程中遇到北京保險理賠律師 了什么問題的話，可以來電咨詢我們?nèi)A律網(wǎng)的在線律師，隨時為您解答法律問題。

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引用法條

[1] 《道路交通事故處理程序規(guī)定》第六十...

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