【問(wèn)題答案】

貸款搭售保險(xiǎn)，叫做強(qiáng)買強(qiáng)賣，屬于不合理的一種經(jīng)營(yíng)方式。對(duì)貸款者存在不得搭售保險(xiǎn)的法律條款 了一定的侵害。這屬于商品經(jīng)營(yíng)法的范疇。也是對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的損害。你可以打12378向銀保監(jiān)局投訴，要求退保并全額退還已收保費(fèi)并支付保費(fèi)利息。

【相關(guān)知識(shí)】

一、相關(guān)法律法規(guī)

1、1999年3月15日，《中華人民共和國(guó)合同法》第二百條規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

2、2011年12月2日，《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》要求，出借人將利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

3、2017年12月1日，《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》要求各類機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項(xiàng)貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開(kāi)披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

4、2017年12月8日，《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》，要求排查綜合實(shí)際利率是否符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。是否存在從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金或設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等行為。

5、根據(jù)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》(國(guó)辦發(fā) 〔2015〕81號(hào))第三點(diǎn)第五項(xiàng)：“保障金融消費(fèi)者自主選擇權(quán)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi)，充分尊重金融消費(fèi)者意原，由消費(fèi)者自主選擇、自行決定是否購(gòu)買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，不得強(qiáng)買強(qiáng)賣，不得違背金融消費(fèi)者意愿搭售產(chǎn)品和服務(wù)，不得附加其不得搭售保險(xiǎn)的法律條款 他不合理?xiàng)l件，不得采用引人誤解的手段，誘使金融消費(fèi)者購(gòu)買其他產(chǎn)品?！?/p>

6、《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的 通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2012〕3號(hào))第一條第五項(xiàng)：“不得借貸搭售。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時(shí)強(qiáng)制捆綁、搭售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等金融品”的規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，違背金融消費(fèi)者意愿強(qiáng)制要求購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為是違規(guī)行為。

7、《消費(fèi)者保護(hù)法》第九條，“消費(fèi)者有權(quán)獨(dú)立選擇商品或服務(wù)”，消費(fèi)者有權(quán)獨(dú)立選擇提供商品或服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，獨(dú)立選擇商品或服務(wù)方式的種類，并決定是否購(gòu)買或者不購(gòu)買任何種類的商品，接受或不接受任何服務(wù)。

【答主建議】

貸款搭售保險(xiǎn)的購(gòu)買保險(xiǎn)者居然不是保險(xiǎn)的最大受益者，不能與大法相背。由于該條款沒(méi)有實(shí)施細(xì)則、不公平性，與《民法》。盡管理論界對(duì)中國(guó)人民銀行的規(guī)定有上述爭(zhēng)議，完全擴(kuò)大了第25條的不合法，在法律效率上低于國(guó)家法律和行政法規(guī)，保險(xiǎn)單由貸款人保管，保險(xiǎn)分足額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》的精神相背。

國(guó)家規(guī)定不得搭售保險(xiǎn)的法律條款 ，個(gè)人向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)不得搭售保險(xiǎn)的法律條款 ，銀行工作人員是不可以捆綁消費(fèi)的不得搭售保險(xiǎn)的法律條款 ，比如說(shuō)，你去銀行申請(qǐng)貸款，一般來(lái)講，銀行都會(huì)要求你買一份保險(xiǎn)，或者理財(cái)；如果金額大，像抵押貸款幾百萬(wàn)的這種，銀行甚至要求做一筆幾十萬(wàn)存款銀行才會(huì)放款等等這些，都是不允許的，如果遇到可以投訴，絕對(duì)準(zhǔn)！好了，題主問(wèn)的是為什么貸款逾期后保險(xiǎn)代償？

這里首先確定一點(diǎn)，如果貸款逾期保險(xiǎn)公司代償了，那么你這筆貸款一定是有購(gòu)買過(guò)保險(xiǎn)的，只是你自己不清楚而已。比如我上家，就是專業(yè)做貸款的，名字就不說(shuō)了，客戶在公司提交資料申請(qǐng)，然后審批通過(guò)后，實(shí)際由銀行放款，但是全程銀行都不參與，包括收資料，審批，簽合同，只到最后放款時(shí)由銀行放款，這里面就有貓膩了，銀行作為放款方，為什么自己不經(jīng)過(guò)審批，就敢放呢？就是保險(xiǎn)公司代償?shù)脑?！后面就有點(diǎn)復(fù)雜了！這筆貸款涉及到三方（一般就是三方，有的可能會(huì)有四方），放款方是銀行，管理方是幫你操作貸款的公司，擔(dān)保方是保險(xiǎn)公司，為什么你沒(méi)買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司還承擔(dān)代償呢，這不是腦殘嗎？哈哈，那你就錯(cuò)了，羊毛出在羊身上，你的貸款你自己可能只知道貸了10萬(wàn)，到賬也是十萬(wàn)，但其實(shí)合同上面的貸款金額確是15萬(wàn)（打個(gè)比方），那么為什么會(huì)多出來(lái)5萬(wàn)？其實(shí)這5萬(wàn)就是管理方的管理費(fèi)和保險(xiǎn)公司的保費(fèi)，只是業(yè)務(wù)員為了業(yè)績(jī)沒(méi)跟你講清楚（講清楚了你不玩了）！

那為什么還款也是按10萬(wàn)還，并且利息也是按照業(yè)務(wù)員說(shuō)的利息還款呢？舉個(gè)栗子：你找我借100塊錢借10個(gè)月，我沒(méi)有，然后我找了一個(gè)人，我要他借150，約定利息1分，多出來(lái)的50我就自己先拿了。然后我轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)告訴你借你100，利息是6分，那么你就要每個(gè)月連本帶息一起還16塊給我，我再還16塊給他，這樣是不是你只知道你自己借了100元，10個(gè)月還清，利息6分，但實(shí)際上借你錢的人借出去150，他只收1分的息，我作為中間人就白白賺了你50元，這50元就叫管理費(fèi)，如果里面還有擔(dān)保人，那么我還要分給擔(dān)保人20，你還不上就要他承擔(dān)代償?shù)牧x務(wù)，這些你自己都不知道！

好了，大概就是這樣，望采納！

近幾年貸款行業(yè)在國(guó)內(nèi)有了爆發(fā)性的發(fā)展，各種行業(yè)的大型公司都涉足貸款相關(guān)業(yè)務(wù)。涉及貸款的各種亂象也是層出不窮，貸款時(shí)強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)就是其中一種。其中，最為嚴(yán)重的就是平安系。平安系涉及金融業(yè)務(wù)的有三個(gè)主體公司，平安銀行、平安綜合金融、平安普惠。首先是平安銀行，之前在平安銀行的一些房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)中，強(qiáng)制收取一個(gè)點(diǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用。這個(gè)是國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行中，唯一一個(gè)敢這么干的，從某一方面也說(shuō)明了，平安系的狼性。其次，平安綜合金融。這個(gè)可能一些朋友感覺(jué)沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)，其實(shí)就是之前的平安保險(xiǎn)，改了個(gè)名字。平安在營(yíng)銷方式中一走在前沿，有各種創(chuàng)新。平安系的員工可以推銷各種屬于平安系的業(yè)務(wù)，有一套完善的傭金體系。有過(guò)貸款經(jīng)歷的朋友會(huì)發(fā)現(xiàn)，好像哪哪都是平安銀行的人，好像是平安銀行的客戶經(jīng)理比別的銀行都多。其實(shí)是平安綜合金融做保險(xiǎn)的這些，大部分也都打著平安的旗號(hào)做貸款業(yè)務(wù)。部分業(yè)務(wù)員，為了完成自己的保險(xiǎn)任務(wù)，號(hào)稱是有內(nèi)部貸款審批通道或者找風(fēng)控私下溝通，誘導(dǎo)客戶辦理貸款的同時(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)。平安普惠不僅對(duì)接的有平安系自有資金，還有其他各種資方，在這部分助貸業(yè)務(wù)中，除了扣除的有平臺(tái)管理費(fèi)，服務(wù)費(fèi)等還有保險(xiǎn)費(fèi)，這也是助貸平臺(tái)管用的收費(fèi)方式，只是看用什么名義，這里不是對(duì)平安有什么偏見(jiàn)，只是平安體系龐大，各項(xiàng)業(yè)務(wù)涉及比較強(qiáng)，相對(duì)的各種問(wèn)題涉及的也比較全面。一般來(lái)說(shuō)，涉及在貸款時(shí)強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)都是一些涉足貸款業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，如：大地，陽(yáng)關(guān)，太平洋等。好在是，現(xiàn)在銀保監(jiān)會(huì)禁止了在貸款中搭售保險(xiǎn)的行為，此類現(xiàn)象大幅減少。

那么為什么有時(shí)逾期卻能保險(xiǎn)代償？這是金融機(jī)構(gòu)的一種風(fēng)控手段，逾期會(huì)帶來(lái)放款機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，所以一些金融機(jī)構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)中和保險(xiǎn)公司或者擔(dān)保公司合作，支付給他們保險(xiǎn)費(fèi)或者擔(dān)保費(fèi)，如果產(chǎn)生逾期有保險(xiǎn)公司或者擔(dān)保公司代償，降低自身的風(fēng)險(xiǎn)。另外，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)放款的不良率是有明確監(jiān)管要求的，通過(guò)和保險(xiǎn)公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，可以降低不良率。所以，才會(huì)出現(xiàn)金在貸款時(shí)不得強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)，有時(shí)逾期卻能保險(xiǎn)代償。另外，保險(xiǎn)或者擔(dān)保公司代償，不意味著欠款人錢可以不用還或者不會(huì)影響征信，只是債務(wù)轉(zhuǎn)移，債主由放款方轉(zhuǎn)到代償方。

此保險(xiǎn)非彼保險(xiǎn)。

貸款不得搭售的是指的人身保險(xiǎn)，比如意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等等的，與貸款無(wú)關(guān)的保險(xiǎn)。但是信用保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)這類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，本身就是屬于正常的對(duì)債務(wù)擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，用來(lái)增加借款人的資信，對(duì)貸款違約責(zé)任進(jìn)行保障。只要不違規(guī)收費(fèi)，擅自提高保費(fèi)，一般不算違規(guī)搭售。

以履約保證保險(xiǎn)為例，債務(wù)人投保履約保證保險(xiǎn)后，如果債務(wù)人不能按期如約還款，將有保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，代債務(wù)人償還借款。你說(shuō)的逾期卻能有保險(xiǎn)代償?shù)那闆r，就是屬于購(gòu)買了履約保證保險(xiǎn)。

但是，保險(xiǎn)公司代償借款后，并不等于債務(wù)人就可以不用償還債務(wù)了。只不過(guò)，債務(wù)關(guān)系發(fā)生了變化。原債權(quán)人獲得保險(xiǎn)公司賠款后，不能再繼續(xù)向債務(wù)人追債。但是這個(gè)追債權(quán)會(huì)轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司，這就是代位求償權(quán)。所以，保險(xiǎn)公司有權(quán)利繼續(xù)向債務(wù)人追討債務(wù)。能不能追討回來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，也將由保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)。

現(xiàn)在的貸款公司套路很多，水深的可以淹到你的脖子。首先貸款公司會(huì)給你出好幾個(gè)協(xié)議，反正每個(gè)都是長(zhǎng)篇大論，普通人都不是專業(yè)的法律人士，不可能詳細(xì)的去研究條款。當(dāng)然，你研究也沒(méi)有用，你不點(diǎn)同意，就無(wú)法進(jìn)行下一步，根本無(wú)法貸款。所以研究與否不重要，貸款公司已經(jīng)立于不敗之地。

最著名的擔(dān)保公司是哈爾濱哈銀消費(fèi)金融有限責(zé)任公司，而且公司沒(méi)有任何聯(lián)系方式，所以上擔(dān)保代償?shù)馁J款千萬(wàn)要注意，一旦上征信了，基本其他什么貸款，信用卡都辦不到了。

所以奉勸你，小貸是碰不得，早日上岸吧，不要去研究這些了，實(shí)在不行，辦幾張信用卡相互倒騰下，先把目前的困境度過(guò)去，加油，朋友。

國(guó)家出臺(tái)了相關(guān)的法律法規(guī)禁止搭售保險(xiǎn)，但是金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行放貸時(shí)會(huì)出于風(fēng)險(xiǎn)的把控會(huì)變相要求企業(yè)購(gòu)買意外險(xiǎn)之類的產(chǎn)品，無(wú)形當(dāng)中就增加了企業(yè)的成本。這一類現(xiàn)象基本出現(xiàn)在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中，企業(yè)方議價(jià)能力弱，沒(méi)有平等的話語(yǔ)權(quán)，為了拿到貸款資金，只能強(qiáng)迫接受，因?yàn)橘Y金斷貸有可能意味著就是企業(yè)倒閉，所以就算多一點(diǎn)成本也還是會(huì)接受的，這也就是這個(gè)是現(xiàn)象一直存在的主要原因。

可以注意一下簽約得合同，咱們通常說(shuō)的利息并不是合同中的利息。合同中的利率包括貸款得利息，貸款得服務(wù)費(fèi)，貸款得擔(dān)?；蛘弑ｋU(xiǎn)費(fèi)等。

所以人們通常說(shuō)的利息是合同呢利率。說(shuō)白了，這是貸款公司給自己上得保險(xiǎn)，一方面可以防止因?yàn)槔⒏叨徽{(diào)查；一方面也是保障自己的資金安全。所以才會(huì)有擔(dān)保或者保險(xiǎn)一說(shuō)。

貸了以后，開(kāi)始懷疑人生6部曲

1.懷疑自己數(shù)學(xué)沒(méi)學(xué)好，越還越多！

2.懷疑自己對(duì)世界的認(rèn)知，之前不是挺法制的嗎？！

3.通訊錄里面很久不聯(lián)系的朋友，也開(kāi)始聯(lián)系了！

4.每月提前一周，就有人每天開(kāi)始電話請(qǐng)安了！一天不多，也就七八個(gè)！比大姨媽還貼心！大姨媽要血，PA要命！

5.中間還有人免費(fèi)給你普及法律知識(shí)！

6.當(dāng)然大晚上去你家家訪，算是超值服務(wù)！

代償只是個(gè)套路，幫你代償后并不是說(shuō)不用償還債務(wù)了。幫你代償?shù)臋C(jī)構(gòu)或公司依然會(huì)要求你償還代償款項(xiàng)的，所以說(shuō)這只是個(gè)坑

看了其他人的，講套路的很多了，補(bǔ)充一點(diǎn)：有的是金融機(jī)構(gòu)自己買的，對(duì)沖金融機(jī)構(gòu)自己的風(fēng)險(xiǎn)，所以不需要搭售給你買。

這很糾結(jié)，具體也沒(méi)法說(shuō)，體系里的問(wèn)題

　汽車租賃公司違反了《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》不得搭售保險(xiǎn)的法律條款 ，侵犯了消費(fèi)者的合法權(quán)益。據(jù)介紹不得搭售保險(xiǎn)的法律條款 ，我國(guó)相關(guān)法律明確規(guī)定：經(jīng)營(yíng)者不得強(qiáng)迫消費(fèi)者購(gòu)買商品或者接受服務(wù)，不得以任何形式搭售商品、服務(wù)或者附加其他不合理的條件。消費(fèi)者完全有自主選擇保險(xiǎn)公司的權(quán)利，強(qiáng)行搭售實(shí)際侵害了消費(fèi)者的消費(fèi)自主選擇權(quán)。你可以向工商部門投訴。

現(xiàn)在汽車銷售市場(chǎng)內(nèi)確實(shí)存在部分汽車銷售公司賣車搭售車險(xiǎn)的現(xiàn)象，若購(gòu)車者拒絕購(gòu)買車險(xiǎn)，銷售人員則人為延長(zhǎng)其提車時(shí)間，如果碰上是緊俏車型，銷售人員干脆拒絕賣車。

據(jù)汽車銷售公司內(nèi)部人員透露，汽車與保險(xiǎn)搭伙銷售已是公開(kāi)的秘密。隨著汽車行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，車價(jià)一降再降，銷售收益隨之直線下降，賣一輛車的收入甚至比不上賣車險(xiǎn)的傭金。于是“堤內(nèi)失水堤外補(bǔ)”，銷售人員把寶押在車險(xiǎn)上面。消費(fèi)者通常覺(jué)得買車幾萬(wàn)元、十幾萬(wàn)元甚至更多錢都花了，相比之下，幾千元的保險(xiǎn)費(fèi)不算什么。銷售人員正是抓住消費(fèi)者的這一心態(tài)強(qiáng)賣保險(xiǎn)，還美其名曰“特色服務(wù)”。

不構(gòu)成。

雖然不是違法不得搭售保險(xiǎn)的法律條款 ，但是應(yīng)該是給投保人一份合同和保單不得搭售保險(xiǎn)的法律條款 的不得搭售保險(xiǎn)的法律條款 ，如果經(jīng)過(guò)要求仍不交付的不得搭售保險(xiǎn)的法律條款 ，可以向保監(jiān)局（保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理局）投訴。

另外不得搭售保險(xiǎn)的法律條款 ，保險(xiǎn)公司辦理貸款搭售保險(xiǎn)也是不合法的。銀保監(jiān)會(huì)有明確規(guī)定，貸款業(yè)務(wù)不得強(qiáng)迫搭售保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的購(gòu)買遵循自愿原則。