交通事故中的交強(qiáng)險(xiǎn)賠付指南

一、交強(qiáng)險(xiǎn)是什么？必須買的保險(xiǎn)嗎？

交強(qiáng)險(xiǎn)全稱是機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。國(guó)家規(guī)定所有上路行駛的車輛都必須購買這個(gè)保險(xiǎn)。它的主要作用是在發(fā)生事故時(shí)，給受傷的人提供基本賠償保障。按照法律規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)分三個(gè)部分：造成死亡的最高賠11萬，治療費(fèi)用最高賠1萬，財(cái)物損壞最多賠2000元。

這個(gè)保險(xiǎn)有兩個(gè)特點(diǎn)需要注意。第一是必須購買，不買交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛不能上路，被查到要扣車還要罰款。第二是賠償對(duì)象主要是事故中的受害方，不是車主自己。比如撞了行人或別人的車，交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)先給受害者賠錢。

二、撞人后要做哪些事？

第一步要馬上報(bào)警。看到有人受傷，先打120叫救護(hù)車，再打110報(bào)警。這時(shí)候要留在現(xiàn)場(chǎng)不要離開，用手機(jī)拍下事故現(xiàn)場(chǎng)照片，包括車輛位置、剎車痕跡和周圍環(huán)境。如果車上有行車記錄儀，要保存好錄像資料。

第二步聯(lián)系保險(xiǎn)公司。打完報(bào)警電話后，要在48小時(shí)內(nèi)通知自己投保的保險(xiǎn)公司。需要告訴保險(xiǎn)公司事故發(fā)生的時(shí)間、具體地點(diǎn)、有沒有人員受傷等情況。現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都有手機(jī)APP，可以直接在線上傳現(xiàn)場(chǎng)照片。

三、準(zhǔn)備哪些材料？

等傷者治療結(jié)束后，需要收集四類材料交給保險(xiǎn)公司。第一類是交警開的事故責(zé)任認(rèn)定書，這個(gè)文件會(huì)寫明事故原因和責(zé)任劃分。第二類是醫(yī)院出的診斷證明和收費(fèi)單據(jù)，要包含所有治療費(fèi)用明細(xì)。第三類是傷者的收入證明，用來計(jì)算誤工費(fèi)補(bǔ)償。第四類是車主和傷者的身份證復(fù)印件。

這里要特別注意保存好所有原始單據(jù)。有些醫(yī)院開的紙質(zhì)發(fā)票容易丟失，可以用手機(jī)拍照備份。如果傷者需要長(zhǎng)期治療，可以分階段向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)預(yù)付部分賠償金。

四、保險(xiǎn)公司怎么處理？

保險(xiǎn)公司收到材料后，會(huì)在5個(gè)工作日內(nèi)給出審核結(jié)果。他們會(huì)重點(diǎn)核對(duì)三個(gè)內(nèi)容：事故是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，治療費(fèi)用是否合理，賠償金額有沒有超過標(biāo)準(zhǔn)。比如骨折治療用進(jìn)口鋼板，保險(xiǎn)公司可能只按國(guó)產(chǎn)鋼板價(jià)格賠償。

審核通過后，賠償款會(huì)直接打到傷者賬戶。如果對(duì)賠償金額有爭(zhēng)議，可以要求保險(xiǎn)公司出具詳細(xì)的費(fèi)用清單。要是協(xié)商不成，可以向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)投訴，或者通過法律途徑解決。

五、錢不夠賠怎么辦？

如果賠償金額超過交強(qiáng)險(xiǎn)的限額，比如造成重傷需要賠償30萬，交強(qiáng)險(xiǎn)只能賠12萬（11萬死亡傷殘+1萬醫(yī)療），剩下的18萬要車主自己承擔(dān)。這時(shí)候就要看有沒有買商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，這個(gè)保險(xiǎn)可以補(bǔ)充賠償。

舉個(gè)例子，小王開車撞人導(dǎo)致對(duì)方癱瘓，法院判決賠償80萬。交強(qiáng)險(xiǎn)先賠12萬，小王買的100萬商業(yè)三者險(xiǎn)就能賠剩下的68萬。要是沒買商業(yè)險(xiǎn)，小王就得自己掏這68萬。

建議車主至少購買200萬額度的商業(yè)三者險(xiǎn)，現(xiàn)在大城市賠償標(biāo)準(zhǔn)高，撞到豪車或重傷者可能要賠上百萬。商業(yè)險(xiǎn)每年保費(fèi)也就多幾百塊，但能有效避免傾家蕩產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

六、真實(shí)案例講解

案例一：外賣員闖紅燈被撞

張先生開車經(jīng)過十字路口時(shí)，撞到闖紅燈的外賣員。交警判定雙方同等責(zé)任。傷者治療費(fèi)花了5萬元，誤工三個(gè)月收入損失3萬元。交強(qiáng)險(xiǎn)先賠1萬醫(yī)療費(fèi)和3萬誤工費(fèi)，剩下的4萬按責(zé)任比例，張先生要承擔(dān)2萬。如果張先生買了商業(yè)險(xiǎn)，這2萬就由保險(xiǎn)公司支付。

案例二：老人過馬路被撞身亡

李女士晚上開車沒注意行人，撞死橫穿馬路的老人。法院判決賠償家屬80萬元。交強(qiáng)險(xiǎn)賠付11萬死亡賠償，剩下69萬由李女士的商業(yè)三者險(xiǎn)全額賠付。由于李女士買了300萬額度的商業(yè)險(xiǎn)，自己不需要掏錢。

七、常見問題解答

問題1：自己全責(zé)要賠多少錢？

交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)在限額內(nèi)先賠付，超出部分自己承擔(dān)。如果買了商業(yè)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)繼續(xù)賠償。沒買商業(yè)險(xiǎn)的話，就要自己支付所有超出費(fèi)用。

問題2：對(duì)方不配合理賠怎么辦？

可以申請(qǐng)保險(xiǎn)公司代位追償。先由自己保險(xiǎn)公司墊付賠償，然后由保險(xiǎn)公司去找對(duì)方追討。同時(shí)可以聯(lián)系交警協(xié)助調(diào)解，必要時(shí)向法院起訴。

問題3：私了會(huì)影響理賠嗎？

私下和解要慎重。如果沒報(bào)警就私了，保險(xiǎn)公司可能拒賠。建議即使私了也要報(bào)警備案，并簽訂書面賠償協(xié)議。

八、重要法律規(guī)定

道路交通安全法第76條明確規(guī)定，機(jī)動(dòng)車發(fā)生事故先由交強(qiáng)險(xiǎn)賠償，不足部分按責(zé)任劃分。2022年新修訂的司法解釋規(guī)定，醫(yī)療費(fèi)賠償要參照當(dāng)?shù)蒯t(yī)保標(biāo)準(zhǔn)，非醫(yī)保用藥費(fèi)用可能需要自行承擔(dān)。

需要特別注意民法典第1213條，事故賠償順序是：交強(qiáng)險(xiǎn)→商業(yè)險(xiǎn)→個(gè)人財(cái)產(chǎn)。這意味著交強(qiáng)險(xiǎn)賠完才能用商業(yè)險(xiǎn)，最后才是自己出錢。

九、給車主的建議

1. 按時(shí)續(xù)保交強(qiáng)險(xiǎn)，過期沒買會(huì)被扣車罰款

2. 商業(yè)三者險(xiǎn)建議買200萬以上額度

3. 隨身攜帶保險(xiǎn)單復(fù)印件或電子保單

4. 發(fā)生事故先救人，再報(bào)警，不要逃逸

5. 定期查看保險(xiǎn)到期時(shí)間，提前續(xù)保

遇到事故不要慌張，按照?qǐng)?bào)警→報(bào)保險(xiǎn)→收集材料→申請(qǐng)理賠的流程處理。保留好所有單據(jù)憑證，有疑問可以咨詢保險(xiǎn)公司客服或法律顧問。平時(shí)多了解保險(xiǎn)條款，關(guān)鍵時(shí)刻才能更好維護(hù)自己的權(quán)益。