# 買(mǎi)車(chē)必看：汽車(chē)保險(xiǎn)選擇全攻略

## 一、國(guó)家強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的交強(qiáng)險(xiǎn)

交強(qiáng)險(xiǎn)是法律規(guī)定必須購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)。所有機(jī)動(dòng)車(chē)上路前都要辦理這個(gè)保險(xiǎn)。它主要保障交通事故中第三方的人身和財(cái)產(chǎn)損失。如果車(chē)輛沒(méi)有交強(qiáng)險(xiǎn)，車(chē)管所不會(huì)給車(chē)輛登記，年檢也無(wú)法通過(guò)。

這個(gè)保險(xiǎn)的賠償金額有限制。當(dāng)發(fā)生事故時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)在規(guī)定額度內(nèi)賠付對(duì)方損失。但要注意交強(qiáng)險(xiǎn)不賠償自己車(chē)輛的損失，也不包含本車(chē)人員的傷亡賠償。

## 二、三大主險(xiǎn)怎么選

### 2.1 第三方責(zé)任險(xiǎn)

這個(gè)保險(xiǎn)建議優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)。當(dāng)事故責(zé)任在自己時(shí)，它能賠償對(duì)方車(chē)輛和人員的損失?，F(xiàn)在賠償標(biāo)準(zhǔn)提高，建議至少買(mǎi)20萬(wàn)元保額。保費(fèi)增加不多但保障更充足，特別是新手司機(jī)更應(yīng)重視。

### 2.2 車(chē)輛損失險(xiǎn)

這個(gè)保險(xiǎn)賠償自己車(chē)輛的維修費(fèi)用。不管是撞到物體還是自然災(zāi)害（地震除外）導(dǎo)致的損壞，都可以獲得賠償。新車(chē)建議必買(mǎi)，老車(chē)可根據(jù)車(chē)況決定。要注意自然災(zāi)害的賠償范圍，冰雹、暴雨等情況都包含。

### 2.3 全車(chē)盜搶險(xiǎn)

主要針對(duì)整車(chē)被盜的情況。如果車(chē)輛停放在安全場(chǎng)所，上下班路線治安良好，可以考慮不買(mǎi)。但常見(jiàn)車(chē)型或治安較差地區(qū)建議購(gòu)買(mǎi)。注意只賠償整車(chē)被盜，單獨(dú)丟失輪胎或財(cái)物不賠。

## 三、七種附加險(xiǎn)解析

### 3.1 玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)

只賠擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗單獨(dú)破損的情況。如果是事故造成的玻璃破損，車(chē)損險(xiǎn)已經(jīng)包含。國(guó)產(chǎn)車(chē)玻璃價(jià)格低可不買(mǎi)，進(jìn)口車(chē)建議購(gòu)買(mǎi)。要注意天窗玻璃是否包含在保障范圍內(nèi)。

### 3.2 自燃損失險(xiǎn)

車(chē)輛自身問(wèn)題導(dǎo)致起火時(shí)賠付。三年內(nèi)的新車(chē)自燃概率低，可不買(mǎi)。老舊車(chē)輛或線路改裝過(guò)的建議購(gòu)買(mǎi)?，F(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司將自燃險(xiǎn)并入車(chē)損險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)前要確認(rèn)條款。

### 3.3 車(chē)身劃痕險(xiǎn)

適合新車(chē)新手購(gòu)買(mǎi)。處理小劃痕時(shí)不需要走車(chē)損險(xiǎn)，避免影響次年保費(fèi)。但要注意賠付次數(shù)限制，過(guò)度使用可能導(dǎo)致續(xù)保費(fèi)用上漲。

### 3.4 不計(jì)免賠險(xiǎn)

強(qiáng)烈建議購(gòu)買(mǎi)的附加險(xiǎn)。它能免除保險(xiǎn)條款中的免賠部分，讓車(chē)主獲得全額賠償。特別是大額理賠時(shí)作用明顯，新手司機(jī)建議必買(mǎi)。

### 3.5 車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)

按座位數(shù)購(gòu)買(mǎi)，賠償本車(chē)乘客的傷亡損失。如果經(jīng)常載客建議購(gòu)買(mǎi)，但保額不需過(guò)高。更好的選擇是給家人購(gòu)買(mǎi)人身意外險(xiǎn)，保障更全面。

### 3.6 新增設(shè)備險(xiǎn)

改裝過(guò)音響、導(dǎo)航等設(shè)備的車(chē)輛建議購(gòu)買(mǎi)。原廠配置不賠自己加裝的設(shè)備，這個(gè)險(xiǎn)種能覆蓋改裝件的損失。

### 3.7 發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)

南方多雨地區(qū)建議加保。普通車(chē)損險(xiǎn)不賠發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞，這個(gè)附加險(xiǎn)專(zhuān)門(mén)保障這種情況。但要注意二次點(diǎn)火導(dǎo)致的損壞不在賠付范圍。

## 四、四種經(jīng)典保險(xiǎn)組合

### 4.1 基礎(chǔ)套餐

只買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)：適合老司機(jī)駕駛舊車(chē)，愿意自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。年保費(fèi)最低，但保障非常有限。

### 4.2 經(jīng)濟(jì)套餐A

交強(qiáng)險(xiǎn)+第三方險(xiǎn)+車(chē)損險(xiǎn)+不計(jì)免賠：適合有固定車(chē)位的老司機(jī)。年費(fèi)約3000元，兼顧他人和自身的基本保障。

### 4.3 經(jīng)濟(jì)套餐B

在套餐A基礎(chǔ)上加盜搶險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)：適合新購(gòu)車(chē)輛。第一年建議選擇，年費(fèi)約4500元。包含常見(jiàn)的新車(chē)風(fēng)險(xiǎn)保障。

### 4.4 全面套餐

所有主險(xiǎn)+主要附加險(xiǎn)：適合高檔車(chē)或新手司機(jī)。年費(fèi)6000-8000元，提供最全面的保障。包含玻璃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)等特殊風(fēng)險(xiǎn)保障。

## 五、保費(fèi)計(jì)算三大要點(diǎn)

### 5.1 車(chē)輛估值

保費(fèi)按車(chē)輛當(dāng)前價(jià)值計(jì)算。新車(chē)按發(fā)票價(jià)，舊車(chē)每年折舊7%-10%。虛報(bào)車(chē)價(jià)會(huì)導(dǎo)致多交保費(fèi)或賠償不足，建議按實(shí)際價(jià)值投保。

### 5.2 出險(xiǎn)記錄

上年出險(xiǎn)次數(shù)直接影響保費(fèi)。一年內(nèi)出險(xiǎn)2次保費(fèi)上浮25%，5次以上可能被拒保。小刮蹭建議自費(fèi)處理，避免影響后續(xù)保費(fèi)。

### 5.3 駕駛員因素

年齡25歲以下保費(fèi)較高，多年駕齡可享折扣。指定駕駛員比不指定便宜15%。安裝防盜裝置能減免部分盜搶險(xiǎn)費(fèi)用。

選擇汽車(chē)保險(xiǎn)時(shí)要結(jié)合用車(chē)環(huán)境、駕駛習(xí)慣和經(jīng)濟(jì)能力。新手建議選全面套餐過(guò)渡，三年后根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整。定期對(duì)比不同公司的優(yōu)惠方案，續(xù)保時(shí)注意查看條款變化。合理搭配險(xiǎn)種既能省錢(qián)又能獲得充足保障，避免出現(xiàn)保險(xiǎn)真空。