一、未履行告知義務(wù)的法律后果

從現(xiàn)代保險立法趨勢看保險公司責(zé)任免除告知情形 ，各國立法例均不同程度地確立保險公司責(zé)任免除告知情形 了未告知之重要事實(shí)與保險事故之發(fā)生間的因果關(guān)系調(diào)整模式。例如德國保險契約法第21條規(guī)定：“保險人于保險事故發(fā)生后解除契約者，若告知義務(wù)之違反與保險事故之發(fā)生及保險人之給付范圍無關(guān)，則保險人仍負(fù)有給付義務(wù)。”我國《保險法》第17條對于違反告知義務(wù)的處理，因是否出于故意而有所不同：出于故意，不論未知事項(xiàng)是否與保險事故的發(fā)生有直接影響，一律可由保險人解除保險合同保險公司責(zé)任免除告知情形 ；非出于故意，則僅限于未告知事項(xiàng)與事故發(fā)生“有嚴(yán)重影響”時，保險人才能解除合同。原則上，該規(guī)定值得贊賞?？紤]了投保人的主觀心態(tài)出于故意時之惡性嚴(yán)重，故不須要求未告知事項(xiàng)與事故發(fā)生之間有因果關(guān)系，以示對其嚴(yán)加懲罰；但投保人因過失違反時，須要求未告知事項(xiàng)對事故發(fā)生“有嚴(yán)重影響”。不過，應(yīng)將“嚴(yán)重影響”解釋為告知之重要事實(shí)與保險事故之發(fā)生間有必然的因果關(guān)系，以符合現(xiàn)代保險立法之演進(jìn)趨勢。

對于投保人隱瞞或遺漏，或者過失為錯誤說明，不足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費(fèi)率，而且不影響保險事故的發(fā)生及投保人無過失的情形，對于保險合同的效力不發(fā)生影響。那么，在這種情況下，當(dāng)事人一方能否可以重大誤解為由主丙變更或撤銷合同，或以未達(dá)成合意為由而主丙合同不成立呢？筆者認(rèn)為，除以保險利益原則來判斷合同是否有效外，不得引入重大誤解或錯誤為由，主丙保險合同不成立或可撤銷，否則將違背保險提供保障的基本精神。

二、告知義務(wù)免除的情形有哪些

保險合同是格式合同，而且保險人對保險具有豐富經(jīng)驗(yàn)，投保人并不應(yīng)負(fù)擔(dān)無限告知的義務(wù)。保險法中應(yīng)明確規(guī)定“投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知的事項(xiàng)是投保人或者被保險人知道的有關(guān)保險標(biāo)的危險情況的重要事項(xiàng)（即直接影響保險費(fèi)率的確實(shí)和危險發(fā)生的程度的事項(xiàng)），且以保險人在投保書中列明或者在訂立保險合同時詢問的事項(xiàng)為限。

保險人已經(jīng)詢問的事項(xiàng)，投保人和被保險人不知道的，投保人或者被保險人沒有告知義務(wù)”并同時在明確規(guī)定以下免除告知的事項(xiàng)：

1、任何降低風(fēng)險的情況；

2、保險人已經(jīng)知道或者在通常的業(yè)務(wù)活動中應(yīng)當(dāng)知道的情況；

3、經(jīng)保險人申明不需告知的情況；

4、任何與默示或者明示擔(dān)保相重疊的情況；

三、什么是保險索賠

索賠是指購買保險的人不幸成為小概率風(fēng)險事件的受害者而要求保險公司兌現(xiàn)其事先承諾的行為。很多人對保險公司有“投保容易索賠難”的感覺，其實(shí)，這主要是一些曾經(jīng)買過人身保險的客戶由于種種原故沒能得到保險公司的理賠而形成的認(rèn)識上的誤區(qū)。

四、保險索賠的注意事項(xiàng)

導(dǎo)致索賠難的原因是多方面的，除去極少數(shù)人惡意騙保的因素外，對保險公司理賠程序的不了解也是相當(dāng)重要的原因。如果在索賠的過程中借助保險索賠公司的力量，注意了以下幾點(diǎn)，索賠還是很容易的。

第一，必須及時報案：

保險索賠時的第一個環(huán)節(jié)就是報案。根據(jù)保險合同的規(guī)定，保險標(biāo)的遭到損毀或發(fā)生保險事故時， 投保人、 被保險人、受益人及他們的委托代理人應(yīng)當(dāng)盡快通知保險公司，否則由此而造成的損失由受益人自行承擔(dān)。一般情況下，投保人應(yīng)在保險事故發(fā)生后10日內(nèi)通知保險公司，但由于各個險種的理賠時效都不盡相同，所以一定要根據(jù)保險合同的規(guī)定及時報案，以防自己的利益遭到損失。

若投保人是用口頭通報的形式報案的，則事后須補(bǔ)填正式的出險通知單。報案時應(yīng)詳細(xì)說明下列問題：報案人及被保險人的基本情況，保險事故發(fā)生的時間、地點(diǎn)、原因、經(jīng)過和結(jié)果等。

第二，符合責(zé)任范圍：

報案后，保險公司或業(yè)務(wù)員會告知客戶發(fā)生的事故是否在保險責(zé)任范圍內(nèi)?？蛻粢部梢酝ㄟ^閱讀保險條款、向保險索賠師或撥打保險索賠公司的熱線電話進(jìn)行再確認(rèn)。保險公司只對被保險人確實(shí)因責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險引起的損失進(jìn)行賠償，對于保險條款中的除外責(zé)任，如自殺、犯罪和投保人和被保險人的故意行為，保險公司并不提供保障。

第三，備齊所需單證：

保險公司為防止有人提出無根據(jù)的或夸大的索賠，一定會要求被保險人在指定時間內(nèi)提供損失證據(jù)并說明詳細(xì)情節(jié)。不論是什么險種，受益人均需準(zhǔn)備保險單正本、被保險人和受益人的身份證件（身份證、戶口本軍官證、士兵證均可）的原件及最近一次所繳保費(fèi)的發(fā)票，若委托他人辦理索賠手續(xù)的還需填寫授權(quán)委托書。

第四，準(zhǔn)備醫(yī)療分割單：

如果被保險人有公費(fèi)醫(yī)療，單位和社保已經(jīng)給報銷了一部分，那么需事先向保險公司出示由單位開具的醫(yī)療費(fèi)用分割單，并注明所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用總額和單位已支付的費(fèi)用，連同原始單據(jù)的復(fù)印件一起交給保險公司，保險公司將依據(jù)上述材料在醫(yī)療費(fèi)用的剩余額度內(nèi)進(jìn)行理賠。

第五，進(jìn)行事故調(diào)查：

資料收齊后，保險公司的理賠部門開始著手進(jìn)行調(diào)查。保險公司也許要求客戶配合公司進(jìn)行調(diào)研，并提供附加材料和證據(jù)。如果投保人在投保時有隱瞞病史的帶病投?；虮槐ｋU人沒有親筆簽名等情況，都會給索賠工作的順利進(jìn)行帶來障礙。最后，保險公司將審核、計算、確定賠付金額，并通知客戶前往領(lǐng)取保險金。

法律規(guī)定保險公司責(zé)任免除告知情形 的保險免責(zé)條款有哪些 一、未明確說明，免責(zé)條款無效 《中華人民共和國 保險法 》第十八條規(guī)定， 保險合同 中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款保險公司責(zé)任免除告知情形 的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 保險人的明確說明義務(wù)是指法律規(guī)定保險人在訂立保險合同時，除保險公司責(zé)任免除告知情形 了在保險單上提示投保人注意外，還應(yīng)將保險合同關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或口頭形式向投保人作出說明和解釋，以使投保人明了知道該條款的真實(shí)含義和法律后果。 二、顯失公平，免責(zé)條款無效 《中華人民共和國 合同法 》第三十九條規(guī)定，采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。 三、形式不合理，免責(zé)條款無效 保險公司往往把自身所負(fù)保險責(zé)任的除外責(zé)任(即免責(zé)情形)制定在保險合同免責(zé)事由的附帶條款中，而沒有集中在一起表述，且文字文號很小，很容易誤導(dǎo)投保人。這種格式條款安排極端不合理、不完善的情形，在現(xiàn)實(shí)生活中普遍存在，它違背了誠實(shí)信用原則，也屬無效條款。 知識鏈接：法律認(rèn)可的保險免責(zé)條款有哪些? 《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款》第8條規(guī)定，在上述保險責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成被保險機(jī)動車的任何損失和費(fèi)用，保險人均不負(fù)責(zé)賠償： (一)事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場、毀滅 證據(jù) ; (二)駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸? 1、事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機(jī)動車或者遺棄被保險機(jī)動車離開事故現(xiàn)場; 2、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家 管制 的精神藥品或者麻醉藥品; 3、無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間; 4、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機(jī)動車; 5、 實(shí)習(xí)期 內(nèi)駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、載有危險物品的機(jī)動車或牽引掛車的機(jī)動車; 6、駕駛出租機(jī)動車或營業(yè)性機(jī)動車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書; 7、學(xué)習(xí)駕駛時無合法教練員隨車指導(dǎo); 8、非被保險人允許的駕駛?cè)? (三)被保險機(jī)動車有下列情形之一者： 1、發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格; 2、被扣押、收繳、沒收、政府征用期間; 3、在競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間; 4、被保險人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險機(jī)動車被利用從事犯罪行為。 第9條規(guī)定，下列原因?qū)е碌谋槐ｋU機(jī)動車的損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償： (一)地震及其次生災(zāi)害; (二)戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染(含放射性污染)、核反應(yīng)、核輻射; (三)人工直接供油、高溫烘烤、自燃、不明原因火災(zāi); (四)違反安全裝載規(guī)定; (五)被保險機(jī)動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險人、受讓人未及時通知保險人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加; (六)被保險人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨椤? 第10條規(guī)定，下列損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償： (一)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失; (二)自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷; (三)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理并檢驗(yàn)合格繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分; (四)投保人、被保險人或其允許的駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外; (五)因被保險人違反本條款第十六條約定，導(dǎo)致無法確定的損失; (六)被保險機(jī)動車全車被 盜竊 、被 搶劫 、被搶奪、下落不明，以及在此期間受到的損壞，或被盜竊、被搶劫、被搶奪未遂受到的損壞，或車上零部件、附屬設(shè)備丟失; (七)車輪單獨(dú)損壞，玻璃單獨(dú)破碎，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增設(shè)備的損失; (八)發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞。 對于法律中認(rèn)可的保險免責(zé)條款，是根據(jù)實(shí)際的生活場景以及案例結(jié)合，以及對不可抗力因素的免責(zé)聲明。這種免責(zé)條款，在一定程度上是人們默認(rèn)的。而且法律認(rèn)可的保險免責(zé)條款，可以有效的保護(hù)保險公司的合法權(quán)益。

下列情況下保險公司責(zé)任免除告知情形 ，不論任何原因造成被保險機(jī)動車保險公司責(zé)任免除告知情形 的任何損失和費(fèi)用，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：

一、事故發(fā)生后，被保險人或駕駛?cè)斯室馄茐摹卧飕F(xiàn)場，毀滅證據(jù)；

二、駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?/p>

1、交通肇事逃逸；

2、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；

3、無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；

4、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機(jī)動車。

三、被保險機(jī)動車有下列情形之一者：

1、發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷；

2、被扣留、收繳、沒收期間；

3、競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間；

4、被保險人或駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險機(jī)動車被利用從事犯罪行為。

第十條下列原因?qū)е碌谋槐ｋU機(jī)動車的損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：

1、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；

2、違反安全裝載規(guī)定；

3、被保險機(jī)動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的；

4、投保人、被保險人或駕駛?cè)斯室庵圃毂ｋU事故。

第十一條下列損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：

1、因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失；

2、自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；

3、投保人、被保險人或駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外；

4、因被保險人違反本條款第十五條約定，導(dǎo)致無法確定的損失；

5、車輪單獨(dú)損失，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增加設(shè)備的損失；

6、非全車盜搶、僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊。

溫馨提示：以上內(nèi)容僅供參考，具體以承保保險公司意見為準(zhǔn)。

應(yīng)答時間：2021-12-17，最新業(yè)務(wù)變化請以平安銀行官網(wǎng)公布為準(zhǔn)。

一、未履行告知義務(wù)的法律后果

從現(xiàn)代保險立法趨勢看，各國立法例均不同程度地確立了未告知之重要事實(shí)與保險事故之發(fā)生間的因果關(guān)系調(diào)整模式。例如德國保險契約法第21條規(guī)定保險公司責(zé)任免除告知情形 ：“保險人于保險事故發(fā)生后解除契約者，若告知義務(wù)之違反與保險事故之發(fā)生及保險人之給付范圍無關(guān)，則保險人仍負(fù)有給付義務(wù)。”我國《保險法》第17條對于違反告知義務(wù)的處理，因是否出于故意而有所不同保險公司責(zé)任免除告知情形 ：出于故意，不論未知事項(xiàng)是否與保險事故的發(fā)生有直接影響，一律可由保險人解除保險合同保險公司責(zé)任免除告知情形 ；非出于故意，則僅限于未告知事項(xiàng)與事故發(fā)生“有嚴(yán)重影響”時，保險人才能解除合同。原則上，該規(guī)定值得贊賞?？紤]了投保人的主觀心態(tài)出于故意時之惡性嚴(yán)重，故不須要求未告知事項(xiàng)與事故發(fā)生之間有因果關(guān)系，以示對其嚴(yán)加懲罰保險公司責(zé)任免除告知情形 ；但投保人因過失違反時，須要求未告知事項(xiàng)對事故發(fā)生“有嚴(yán)重影響”。不過，應(yīng)將“嚴(yán)重影響”解釋為告知之重要事實(shí)與保險事故之發(fā)生間有必然的因果關(guān)系，以符合現(xiàn)代保險立法之演進(jìn)趨勢。

對于投保人隱瞞或遺漏，或者過失為錯誤說明，不足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費(fèi)率，而且不影響保險事故的發(fā)生及投保人無過失的情形，對于保險合同的效力不發(fā)生影響。那么，在這種情況下，當(dāng)事人一方能否可以重大誤解為由主丙變更或撤銷合同，或以未達(dá)成合意為由而主丙合同不成立呢？筆者認(rèn)為，除以保險利益原則來判斷合同是否有效外，不得引入重大誤解或錯誤為由，主丙保險合同不成立或可撤銷，否則將違背保險提供保障的基本精神。

二、告知義務(wù)免除的情形有哪些

保險合同是格式合同，而且保險人對保險具有豐富經(jīng)驗(yàn)，投保人并不應(yīng)負(fù)擔(dān)無限告知的義務(wù)。保險法中應(yīng)明確規(guī)定“投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知的事項(xiàng)是投保人或者被保險人知道的有關(guān)保險標(biāo)的危險情況的重要事項(xiàng)（即直接影響保險費(fèi)率的確實(shí)和危險發(fā)生的程度的事項(xiàng)），且以保險人在投保書中列明或者在訂立保險合同時詢問的事項(xiàng)為限。

保險人已經(jīng)詢問的事項(xiàng)，投保人和被保險人不知道的，投保人或者被保險人沒有告知義務(wù)”并同時在明確規(guī)定以下免除告知的事項(xiàng)保險公司責(zé)任免除告知情形 ：

1、任何降低風(fēng)險的情況；

2、保險人已經(jīng)知道或者在通常的業(yè)務(wù)活動中應(yīng)當(dāng)知道的情況；

3、經(jīng)保險人申明不需告知的情況；

4、任何與默示或者明示擔(dān)保相重疊的情況；

三、什么是保險索賠

索賠是指購買保險的人不幸成為小概率風(fēng)險事件的受害者而要求保險公司兌現(xiàn)其事先承諾的行為。很多人對保險公司有“投保容易索賠難”的感覺，其實(shí)，這主要是一些曾經(jīng)買過人身保險的客戶由于種種原故沒能得到保險公司的理賠而形成的認(rèn)識上的誤區(qū)。

四、保險索賠的注意事項(xiàng)

導(dǎo)致索賠難的原因是多方面的，除去極少數(shù)人惡意騙保的因素外，對保險公司理賠程序的不了解也是相當(dāng)重要的原因。如果在索賠的過程中借助保險索賠公司的力量，注意了以下幾點(diǎn)，索賠還是很容易的。

第一，必須及時報案：

保險索賠時的第一個環(huán)節(jié)就是報案。根據(jù)保險合同的規(guī)定，保險標(biāo)的遭到損毀或發(fā)生保險事故時， 投保人、 被保險人、受益人及他們的委托代理人應(yīng)當(dāng)盡快通知保險公司，否則由此而造成的損失由受益人自行承擔(dān)。一般情況下，投保人應(yīng)在保險事故發(fā)生后10日內(nèi)通知保險公司，但由于各個險種的理賠時效都不盡相同，所以一定要根據(jù)保險合同的規(guī)定及時報案，以防自己的利益遭到損失。

若投保人是用口頭通報的形式報案的，則事后須補(bǔ)填正式的出險通知單。報案時應(yīng)詳細(xì)說明下列問題：報案人及被保險人的基本情況，保險事故發(fā)生的時間、地點(diǎn)、原因、經(jīng)過和結(jié)果等。

第二，符合責(zé)任范圍：

報案后，保險公司或業(yè)務(wù)員會告知客戶發(fā)生的事故是否在保險責(zé)任范圍內(nèi)?？蛻粢部梢酝ㄟ^閱讀保險條款、向保險索賠師或撥打保險索賠公司的熱線電話進(jìn)行再確認(rèn)。保險公司只對被保險人確實(shí)因責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險引起的損失進(jìn)行賠償，對于保險條款中的除外責(zé)任，如自殺、犯罪和投保人和被保險人的故意行為，保險公司并不提供保障。

第三，備齊所需單證：

保險公司為防止有人提出無根據(jù)的或夸大的索賠，一定會要求被保險人在指定時間內(nèi)提供損失證據(jù)并說明詳細(xì)情節(jié)。不論是什么險種，受益人均需準(zhǔn)備保險單正本、被保險人和受益人的身份證件（身份證、戶口本軍官證、士兵證均可）的原件及最近一次所繳保費(fèi)的發(fā)票，若委托他人辦理索賠手續(xù)的還需填寫授權(quán)委托書。

第四，準(zhǔn)備醫(yī)療分割單：

如果被保險人有公費(fèi)醫(yī)療，單位和社保已經(jīng)給報銷了一部分，那么需事先向保險公司出示由單位開具的醫(yī)療費(fèi)用分割單，并注明所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用總額和單位已支付的費(fèi)用，連同原始單據(jù)的復(fù)印件一起交給保險公司，保險公司將依據(jù)上述材料在醫(yī)療費(fèi)用的剩余額度內(nèi)進(jìn)行理賠。

第五，進(jìn)行事故調(diào)查：

資料收齊后，保險公司的理賠部門開始著手進(jìn)行調(diào)查。保險公司也許要求客戶配合公司進(jìn)行調(diào)研，并提供附加材料和證據(jù)。如果投保人在投保時有隱瞞病史的帶病投?；虮槐ｋU人沒有親筆簽名等情況，都會給索賠工作的順利進(jìn)行帶來障礙。最后，保險公司將審核、計算、確定賠付金額，并通知客戶前往領(lǐng)取保險金。

您好，法定免責(zé)事由是指《保險法》規(guī)定的保險人責(zé)任免除事項(xiàng)，具體涉及以下幾方面：

（1）違反告知義務(wù)

因?yàn)橥侗Ｈ诉`反告知業(yè)務(wù)得以解除保險合同而責(zé)任免除。保險法第16條規(guī)定：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金給付責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金給付責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)。

（2）保險欺詐

因投保人、被保險人或受益人欺詐得以解除保險合同而責(zé)任免除。保險法第27條規(guī)定：被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生保險公司責(zé)任免除告知情形 了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費(fèi)。

投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，除保險法第六十四條第一款（見下述）另有規(guī)定外，也不退還保險費(fèi)。

保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其保險公司責(zé)任免除告知情形 他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。投保人、被保險人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。

（3）故意行為

投保人或者受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。投保人已交足兩年以上保費(fèi)，保險人應(yīng)向其他享有權(quán)利的受益人退還保單現(xiàn)金價值。 受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。

（4）自殺行為

保險法第65條規(guī)定：以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費(fèi)，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。

（5）犯罪行為：

保險法第66條明文規(guī)定：被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。

如能給出詳細(xì)信息，則可作出更為周詳?shù)幕卮稹?/p>