一、保險(xiǎn)利益原則

二、最大誠(chéng)信原則

三、主力近因原則

四、損失補(bǔ)償原則

五、代位求償原則

六、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t

法律依據(jù)重復(fù)保險(xiǎn)6個(gè)原則 ：

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十三條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其重復(fù)保險(xiǎn)6個(gè)原則 他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書(shū)面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。

保險(xiǎn)的六大原則及其含義如下：

一、保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)利益原則是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有合法確定的經(jīng)濟(jì)利益重復(fù)保險(xiǎn)6個(gè)原則 ，又稱可保利益。

也就是說(shuō)投保人不能拿不屬于自己的生命健康或財(cái)務(wù)來(lái)投保重復(fù)保險(xiǎn)6個(gè)原則 ，比如說(shuō)，你的私家車如果發(fā)生交通事故撞到了需要修車，修車的費(fèi)用是你的經(jīng)濟(jì)損失，那么你作為車主，對(duì)這輛車具有保險(xiǎn)利益。

另外你不能給一個(gè)陌生人買保險(xiǎn)，因?yàn)槟悴徽J(rèn)識(shí)這個(gè)人，也不了解他的情況，最重要是他對(duì)你沒(méi)有經(jīng)濟(jì)利益，也就不能形成保險(xiǎn)利益，保單是不能成立的。

因此，保險(xiǎn)利益原則主要是為了避免賭博行為和防止道德風(fēng)險(xiǎn)以及保險(xiǎn)欺詐。

二、最大誠(chéng)信原則

最大誠(chéng)信的含義是指當(dāng)事人真誠(chéng)地向保險(xiǎn)公司充分而準(zhǔn)確的告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何虛偽、欺瞞、隱瞞行為。

之前的文章小寶有提到要如實(shí)填寫健康告知，告知就是最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容之一。

如果沒(méi)有如實(shí)填寫投保信息，或者是對(duì)保險(xiǎn)人有所欺瞞，保險(xiǎn)公司可以宣布合同無(wú)效或解除合同。

三、主力近因原則

近因是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、有效、起決定作用的原因。

因?yàn)閷?dǎo)致保險(xiǎn)損失的原因可能有多個(gè)，所以近因原則對(duì)認(rèn)定保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任有很重要的意義。

如果近因是屬于被保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，如果屬于除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。

下面兩個(gè)案例便于大家理解近因原則：

案例一

買了意外險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人走在路邊被車撞倒，身體沒(méi)有受傷卻突然身故了，檢查后確定是心臟病致死。此案由于被保險(xiǎn)人死亡的近因是心臟病，屬于除外風(fēng)險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

案例二

買了意外險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在家心臟病發(fā)，尋找藥的過(guò)程中觸電死亡。此案中，由于被保險(xiǎn)人死亡的近因是觸電，屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任。

四、損失補(bǔ)償原則

損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)人通過(guò)補(bǔ)償讓被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟(jì)原狀，不能因?yàn)閾p失而獲得額外利益。

也就是說(shuō)即使發(fā)生了保險(xiǎn)事故但是被保險(xiǎn)人沒(méi)有遭受到損失，也無(wú)權(quán)要求保險(xiǎn)人賠償，如果遭受到損失，得到的賠償也不會(huì)超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失。

舉個(gè)例子

一家工廠投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保額是50萬(wàn)元，發(fā)生一起火災(zāi)事故將其燒毀，損失的固定資產(chǎn)市價(jià)為30萬(wàn)元，那么保險(xiǎn)人會(huì)按照實(shí)際損失賠償給被保險(xiǎn)人30萬(wàn)元。

損失補(bǔ)償原則也是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)和騙保行為，主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。

五、代位求償原則

代位求償原則是指保險(xiǎn)人依法對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受到的損失賠償后，向造成保險(xiǎn)事故的第三方要求賠償損失。代位求償權(quán)是一種債權(quán)的轉(zhuǎn)讓。

舉個(gè)例子

假如你開(kāi)車在路上被甲某的車子撞到了，發(fā)生事故后是甲某負(fù)全責(zé)，但是甲某不賠償損失給你，這時(shí)你可以向保險(xiǎn)人申請(qǐng)代位求償，保險(xiǎn)人按照合同賠償給你之后，向甲某追償?shù)臋?quán)利就轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人了。

如果發(fā)生事故后，甲某賠償一筆，保險(xiǎn)公司也賠償一筆，那么受害人會(huì)獲得兩份賠償，這樣相當(dāng)于受害人通過(guò)事故額外獲得一筆收益，這樣可能人人都想發(fā)生事故，會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

因此，代位求償原則同損失補(bǔ)償原則一樣，都是防止有人利用保險(xiǎn)事故獲得額外的收益。

代位求償原則適用于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和費(fèi)用型的醫(yī)療險(xiǎn)，但不適用于意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，原因是：人的身體和生命是無(wú)價(jià)的，不存在額外獲益的說(shuō)法！

六、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t

重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指投保人向多個(gè)保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，投保人的索賠只能在保險(xiǎn)人之間分?jǐn)?，賠償金額不得超過(guò)損失金額。

舉個(gè)例子

假設(shè)你向很多家保險(xiǎn)公司同時(shí)投保，如果保險(xiǎn)事故發(fā)生后，一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失你同事向不同的保險(xiǎn)人索賠，那么就會(huì)獲得額外的收益，這樣違背了損失補(bǔ)償原則。

因此，這個(gè)原則也是為了防止被保險(xiǎn)人因重復(fù)保險(xiǎn)而獲得額外利益。

保險(xiǎn)六大原則的設(shè)立目的可以總結(jié)為以下幾點(diǎn)：

1、防止有人騙保詐保重復(fù)保險(xiǎn)6個(gè)原則 ；

2、防止因?yàn)閾p失而獲得額外利益重復(fù)保險(xiǎn)6個(gè)原則 ；

3、防止道德風(fēng)險(xiǎn)，引起社會(huì)不穩(wěn)定。

我們可能沒(méi)有100萬(wàn)的資產(chǎn)，但可以配置100萬(wàn)的保額，保險(xiǎn)金是我們對(duì)家人展現(xiàn)愛(ài)與關(guān)懷最好的方式，保險(xiǎn)金不一定能為我們錦上添花卻可以雪中送炭。因此保險(xiǎn)也是我們?nèi)松豢扇鄙俚囊徊糠帧?/p>重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t

1、 重復(fù)保險(xiǎn)分配原則是指投保人與多個(gè)保險(xiǎn)人重復(fù)投保時(shí)重復(fù)保險(xiǎn)6個(gè)原則 ，投保人重復(fù)保險(xiǎn)6個(gè)原則 的索賠只能在保險(xiǎn)人之間分配重復(fù)保險(xiǎn)6個(gè)原則 ，賠償金額不能超過(guò)損失金額。在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的損失由各保險(xiǎn)人分擔(dān)。保險(xiǎn)總額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償總額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。這是重復(fù)保險(xiǎn)中補(bǔ)償原則的適用，防止被保險(xiǎn)人因重復(fù)保險(xiǎn)而獲得額外利益。

2、 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t也是從補(bǔ)償原則衍生而來(lái)，不適用于人身保險(xiǎn)，但與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的重復(fù)保險(xiǎn)密切相關(guān)。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人簽訂合同的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)原則上不允許，但事實(shí)上是存在的。原因通常是由于被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的疏忽，或被保險(xiǎn)人渴望更大的心理安全感。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的情況告知各保險(xiǎn)人。

3、 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偟姆绞揭话惆?比例責(zé)任制、定額責(zé)任制和順序責(zé)任制。比例責(zé)任制。各保險(xiǎn)人應(yīng)按保險(xiǎn)金額的比例分擔(dān)賠償責(zé)任。公式為:保險(xiǎn)人責(zé)任=(保險(xiǎn)人投保金額/所有保險(xiǎn)人投保金額)×損失金額。

4、 獨(dú)立責(zé)任制。獨(dú)立責(zé)任制度，又稱限額責(zé)任制度，是在不投保其重復(fù)保險(xiǎn)6個(gè)原則 他保險(xiǎn)的情況下，根據(jù)各保險(xiǎn)人應(yīng)分別承擔(dān)的賠償金額之和，按照各保險(xiǎn)人應(yīng)分擔(dān)的比例計(jì)算賠款的一種方法，即按照各保險(xiǎn)人分別賠付時(shí)應(yīng)承擔(dān)的最高比例分擔(dān)損失責(zé)任。獨(dú)立責(zé)任又稱限額責(zé)任，是保險(xiǎn)人在不投保其他保險(xiǎn)的情況下，按照保險(xiǎn)金額承擔(dān)的損失賠償責(zé)任。公式為:一個(gè)保險(xiǎn)人的分擔(dān)賠償責(zé)任=(一個(gè)保險(xiǎn)人的獨(dú)立責(zé)任限額/所有保險(xiǎn)人的獨(dú)立責(zé)任總額)×損失金額。

5、 順序責(zé)任制。這是一種根據(jù)各保險(xiǎn)人出具保單的順序確定賠償責(zé)任的方法，即出具保單的第一保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額限額內(nèi)進(jìn)行賠償，然后第二保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額限額內(nèi)對(duì)超過(guò)第一保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額的損失進(jìn)行賠償，以此類推，直至被保險(xiǎn)人的損失得到充分賠償。這是按核保順序分配的方法。

保險(xiǎn)分為兩種賠付方式重復(fù)保險(xiǎn)6個(gè)原則 ：

一種是直接給付型，只要滿足理賠條件，一次性把保額全賠給你。

它可以重復(fù)賠！你買多少份，它就賠你多少份！

第二種是費(fèi)用報(bào)銷型，費(fèi)用報(bào)銷型就是指你出險(xiǎn)了先自己掏錢，然后把票據(jù)留好，拿到保險(xiǎn)公司報(bào)銷。

你花了多少最多就會(huì)給你報(bào)多少，最多不會(huì)超過(guò)你的實(shí)際開(kāi)銷，所以不要妄想用報(bào)銷型的保險(xiǎn)去“掙錢”。聰明人都在怎么買保險(xiǎn)？來(lái)給你看竅門！聰明人都花多少錢買保險(xiǎn)？不同價(jià)格該怎么買？

重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都是直接給付型賠付方式，可以重復(fù)賠。

醫(yī)療險(xiǎn)的賠付方式是費(fèi)用報(bào)銷型，不可以重復(fù)賠。

意外險(xiǎn)中的意外身故責(zé)任和意外殘疾責(zé)任是直接給付型，可以重復(fù)賠，意外醫(yī)療責(zé)任是報(bào)銷型，不可以重復(fù)賠。

這么看下來(lái)，涉及到醫(yī)療責(zé)任的可以不買多份，因?yàn)橘I多了到時(shí)候賠的也不多。其重復(fù)保險(xiǎn)6個(gè)原則 他的可以選擇買多份。

其實(shí)呀，買保險(xiǎn)不在于多，而在于科學(xué)配置。保險(xiǎn)雖好，但不需要貪杯哦，合理搭配才是王道。

我們買保險(xiǎn)首先要把意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這四大險(xiǎn)種配置好，再根據(jù)自己的預(yù)算來(lái)決定是否要重復(fù)買，買多份。畢竟買多份保險(xiǎn)，要花多份的錢。

在重復(fù)保險(xiǎn).分?jǐn)偡绞接幸韵氯N：1：比利責(zé)任制.即按照各家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金額重復(fù)保險(xiǎn)6個(gè)原則 ，比例分擔(dān)損失賠償責(zé)任，其公式為：某保險(xiǎn)人的責(zé)任=( 某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額總額 )×損失額2：限額責(zé)任制.即各家保險(xiǎn)公司對(duì)于損失的分擔(dān)并不以其保險(xiǎn)金額作為分?jǐn)偦A(chǔ)，而是按照重復(fù)保險(xiǎn)6個(gè)原則 他們?cè)谌鐭o(wú)他保的情況下所負(fù)責(zé)的限度比例分擔(dān)。其公式為：某保險(xiǎn)人責(zé)任限制額= (某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額/所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任總和)×損失額3：順序責(zé)任制.即同一保險(xiǎn)標(biāo)的有兩家以上保險(xiǎn)公司承保時(shí)，最早出立投保的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，第二個(gè)保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)超出第一個(gè)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額部分，依次類推。 希望以上答案對(duì)你有幫助.

一、重復(fù)保險(xiǎn)的理賠原則是什么重復(fù)保險(xiǎn)6個(gè)原則 ？

重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同重復(fù)保險(xiǎn)6個(gè)原則 ，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第56條規(guī)定重復(fù)保險(xiǎn)6個(gè)原則 ：“重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！?/p>

例如，投保人將其總價(jià)值100萬(wàn)元的房子分別向A、B兩家保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額分別為80萬(wàn)元、120萬(wàn)元。之后王先生的房子被大火全部燒毀，根據(jù)權(quán)利義務(wù)對(duì)等原則，A公司應(yīng)該賠償40萬(wàn)元，B公司應(yīng)該賠償60萬(wàn)元，不會(huì)出現(xiàn)A公司賠償80萬(wàn)元、B公司同時(shí)賠償120萬(wàn)元的情況。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)險(xiǎn)的賠付須堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則，否則投保人就會(huì)獲取額外利益100萬(wàn)元，同時(shí)容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

除財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)外，醫(yī)療費(fèi)用型的保險(xiǎn)也可能存在重復(fù)投保情況，一旦發(fā)生理賠，也要參照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則。因此各家保險(xiǎn)公司的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)條款中，均明確要求提供醫(yī)療費(fèi)原始憑證作為獲取醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)谋匾獥l件，復(fù)印件或其他收費(fèi)憑證均不被受理。

但是，重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)則不存在重復(fù)投保情況，因?yàn)槿说纳鼉r(jià)值很難與金錢數(shù)額劃上等號(hào)。但是，如果被保險(xiǎn)人是未成年人，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，其死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。

二、人身保險(xiǎn)能否重復(fù)投保？

由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是根據(jù)當(dāng)事人的約定，明確規(guī)定在保險(xiǎn)合同中，不是以衡量人的自身的價(jià)值為基礎(chǔ)，因此人身保險(xiǎn)不存在超額保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人可以先后或同時(shí)參加同一種或幾種人身保險(xiǎn)，都可以根據(jù)約定得到規(guī)定的保險(xiǎn)金合付。

例如保戶購(gòu)買了簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，出去旅游時(shí)又參加了旅游保險(xiǎn)，在途中乘火車，又成為法定的鐵路旅客意外傷害險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。假定保戶在乘火車中發(fā)生意外事故死亡，其受益人可以同時(shí)領(lǐng)取鐵路旅客意外傷害保險(xiǎn)金，旅游保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)金和簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金。