家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失的賠償重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t經(jīng)典案例 ，無(wú)論全部損失還是部分損失，在分項(xiàng)目保險(xiǎn)金額內(nèi)，按實(shí)際損失賠付。

隨著保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，一些基礎(chǔ)保險(xiǎn)知識(shí)對(duì)于消費(fèi)者而言已不再陌生。拿重復(fù)保險(xiǎn)來(lái)說，很多人都知道這是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

雖說重復(fù)保險(xiǎn)并非絕對(duì)不可，但有些消費(fèi)者不知，重復(fù)保險(xiǎn)遵循一種“分?jǐn)傇瓌t”，即投保人向多個(gè)保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，索賠只能在保險(xiǎn)人之間分?jǐn)?，賠償金額不得超過損失金額，目的就是防止被保險(xiǎn)人因重復(fù)保險(xiǎn)而獲得額外利益。而且，重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偟姆绞揭话阌歇?dú)立制和比例責(zé)任制兩種。

所謂獨(dú)立責(zé)任制，是按各保險(xiǎn)人單獨(dú)賠付時(shí)應(yīng)承擔(dān)的最高責(zé)任比例，來(lái)分?jǐn)倱p失賠償責(zé)任的方法。其公式為:某保險(xiǎn)人分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=(某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額/所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任總額)×損失金額。

例如，某投保人對(duì)一批保險(xiǎn)價(jià)值60萬(wàn)元的貨物，分別向A、B兩家保險(xiǎn)公司投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額分別為40萬(wàn)元、60萬(wàn)元。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，若貨物全部損失，損失金額60萬(wàn)元，兩家保險(xiǎn)公司的獨(dú)立責(zé)任分別為40萬(wàn)元、60萬(wàn)元，則A保險(xiǎn)公司賠償金額為60×40/(40＋60)=24(萬(wàn)元)重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t經(jīng)典案例 ；B保險(xiǎn)公司賠償金額為60×60/(40＋60)=36(萬(wàn)元)。兩者賠償之和正好等于損失金額60萬(wàn)元，符合補(bǔ)償原則。若發(fā)生部分損失20萬(wàn)元，則兩家保險(xiǎn)公司的獨(dú)立責(zé)任各為20萬(wàn)元，賠償金額均為20×20/(20＋20)=10(萬(wàn)元)。兩者賠償之和亦等于損失金額20萬(wàn)元，符合補(bǔ)償原則。

所謂比例責(zé)任制，是指各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額，依比例分擔(dān)賠償損失的責(zé)任。其公式為:某保險(xiǎn)人分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=(某保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)金額)×損失金額。

沿用上例，某投保人對(duì)一批保險(xiǎn)價(jià)值60萬(wàn)元的貨物，分別向A、B兩家保險(xiǎn)公司投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額分別為40萬(wàn)元、60萬(wàn)元。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，若貨物全部損失，損失金額60萬(wàn)元，則A保險(xiǎn)公司賠償金額為60×40/(40＋60)=24(萬(wàn)元)重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t經(jīng)典案例 ；B保險(xiǎn)公司賠償金額為60×60/(40＋60)=36(萬(wàn)元)。兩者賠償之和正好等于損失金額60萬(wàn)元，符合補(bǔ)償原則。若發(fā)生部分損失20萬(wàn)元，則A保險(xiǎn)公司賠償金額為20×40/(40＋60)=8(萬(wàn)元)；B保險(xiǎn)公司賠償金額為20×60/(40＋60)=12(萬(wàn)元)。兩者賠償之和亦等于損失金額20萬(wàn)元，符合補(bǔ)償原則。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十六條明確了比例責(zé)任制方式的法律效力，該條款規(guī)定:“除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者，險(xiǎn)企往往在保單上附加條款聲明:如果該保單承保的保險(xiǎn)標(biāo)的在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)有其他保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人的賠償金額僅以其承保金額與總保險(xiǎn)金額的比例為限。對(duì)此，消費(fèi)者投保時(shí)都應(yīng)了解清楚。

本題應(yīng)該分兩種情況

一種是比例分?jǐn)傊貜?fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t經(jīng)典案例 的情況

A: 賠付30*60/(40+60)=18

應(yīng)得20*60/(40+60)=12

B:

賠付30*40/(40+60)=12

應(yīng)得20*40/(40+60)=8

一種是限額分?jǐn)傊貜?fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t經(jīng)典案例 的情況

A:

賠付30*30/（30+30）=15

應(yīng)得20*30/（30+30）=10

B

賠付30*30/（30+30）=15

應(yīng)得20*30/（30+30）=10

1、 重復(fù)保險(xiǎn)分配原則是指投保人與多個(gè)保險(xiǎn)人重復(fù)投保時(shí)重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t經(jīng)典案例 ，投保人的索賠只能在保險(xiǎn)人之間分配，賠償金額不能超過損失金額。在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的損失由各保險(xiǎn)人分擔(dān)。保險(xiǎn)總額超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償總額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。這是重復(fù)保險(xiǎn)中補(bǔ)償原則的適用，防止被保險(xiǎn)人因重復(fù)保險(xiǎn)而獲得額外利益。

2、 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t也是從補(bǔ)償原則衍生而來(lái)，不適用于人身保險(xiǎn)，但與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的重復(fù)保險(xiǎn)密切相關(guān)。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人簽訂合同的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)原則上不允許，但事實(shí)上是存在的。原因通常是由于被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的疏忽，或被保險(xiǎn)人渴望更大的心理安全感。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的情況告知各保險(xiǎn)人。

3、 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偟姆绞揭话惆?比例責(zé)任制、定額責(zé)任制和順序責(zé)任制。比例責(zé)任制。各保險(xiǎn)人應(yīng)按保險(xiǎn)金額的比例分擔(dān)賠償責(zé)任。公式為:保險(xiǎn)人責(zé)任=(保險(xiǎn)人投保金額/所有保險(xiǎn)人投保金額)×損失金額。

4、 獨(dú)立責(zé)任制。獨(dú)立責(zé)任制度，又稱限額責(zé)任制度，是在不投保其重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t經(jīng)典案例 他保險(xiǎn)的情況下，根據(jù)各保險(xiǎn)人應(yīng)分別承擔(dān)的賠償金額之和，按照各保險(xiǎn)人應(yīng)分擔(dān)的比例計(jì)算賠款的一種方法，即按照各保險(xiǎn)人分別賠付時(shí)應(yīng)承擔(dān)的最高比例分擔(dān)損失責(zé)任。獨(dú)立責(zé)任又稱限額責(zé)任，是保險(xiǎn)人在不投保其他保險(xiǎn)的情況下，按照保險(xiǎn)金額承擔(dān)的損失賠償責(zé)任。公式為:一個(gè)保險(xiǎn)人的分擔(dān)賠償責(zé)任=(一個(gè)保險(xiǎn)人的獨(dú)立責(zé)任限額/所有保險(xiǎn)人的獨(dú)立責(zé)任總額)×損失金額。

5、 順序責(zé)任制。這是一種根據(jù)各保險(xiǎn)人出具保單的順序確定賠償責(zé)任的方法，即出具保單的第一保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額限額內(nèi)進(jìn)行賠償，然后第二保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額限額內(nèi)對(duì)超過第一保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額的損失進(jìn)行賠償，以此類推，直至被保險(xiǎn)人的損失得到充分賠償。這是按核保順序分配的方法。

一、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t

對(duì)于投保人重復(fù)投保發(fā)生的損害重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t經(jīng)典案例 ，是由各保險(xiǎn)人按比例分?jǐn)傊貜?fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t經(jīng)典案例 ，還是由其中一個(gè)保險(xiǎn)人單獨(dú)承擔(dān)賠償責(zé)任。世界各國(guó)法律對(duì)此規(guī)定不一。中國(guó)《保險(xiǎn)法》采用了按比例分?jǐn)傌?zé)任，并且明確規(guī)定了責(zé)任分?jǐn)偟脑瓌t和方式。《保險(xiǎn)法》第40條規(guī)定重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t經(jīng)典案例 ：“重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。”

比例責(zé)任分?jǐn)?。不區(qū)分同時(shí)重復(fù)保險(xiǎn)與異時(shí)重復(fù)保險(xiǎn)，各保險(xiǎn)人就其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。這種分?jǐn)偡ㄔ诶碚撋霞僭O(shè)保險(xiǎn)債務(wù)為可分之債，多數(shù)債務(wù)人(保險(xiǎn)人)之間彼此無(wú)連帶關(guān)系，各自按承保比例單獨(dú)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

二、重復(fù)保險(xiǎn)的賠償原則

重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。這是重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)履行的一項(xiàng)重要的法定義務(wù)。保險(xiǎn)法規(guī)定這項(xiàng)義務(wù)的目的，是防止投保人利用與不同保險(xiǎn)人分別訂立保險(xiǎn)合同的方式，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐，謀取不正當(dāng)利益。通知的對(duì)象是參加重復(fù)保險(xiǎn)的各個(gè)保險(xiǎn)人，通知的內(nèi)容為訂立重復(fù)保險(xiǎn)合同的有關(guān)情況。 投保人進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)后，雖然每一個(gè)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)金額不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，但由于各個(gè)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的都相同，各個(gè)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額累計(jì)起來(lái)，其總和就會(huì)超過保險(xiǎn)價(jià)值，形成超額保險(xiǎn)。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以賠償金額不超過實(shí)際損失為原則，因此，保險(xiǎn)法明確規(guī)定了一項(xiàng)基本原則，即：重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，這是重復(fù)保險(xiǎn)賠償?shù)幕驹瓌t。規(guī)定這項(xiàng)原則，可以防止被保險(xiǎn)人利用重復(fù)保險(xiǎn)獲取超過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失的賠償金。

慧擇提示：我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t采用比例分?jǐn)偡绞?，?duì)于在不同保險(xiǎn)公司承包的保險(xiǎn)金額不同，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)所承擔(dān)的賠付金額也不同。重復(fù)保險(xiǎn)的賠償責(zé)任則規(guī)定，各保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，以防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。