有房有車有娃之后，保險(xiǎn)越來(lái)越受到關(guān)注。特別是重疾險(xiǎn)，幾乎是“上有老，下有小”的中年標(biāo)配。然而，很多已投保者對(duì)重疾險(xiǎn)卻并不保險(xiǎn)買(mǎi)重了怎么賠付 了解，認(rèn)為只要得了重疾險(xiǎn)上包括的疾病就一定會(huì)獲得理賠。事實(shí)上，保險(xiǎn)重疾和醫(yī)學(xué)重疾的意義并非一致，得了重疾也不一定能獲賠。

▉得了重病不一定能獲賠

目前，各家保險(xiǎn)公司沿用的重疾險(xiǎn)條款，是根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)2007年制訂統(tǒng)一的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》。其中規(guī)定了25種常見(jiàn)重疾標(biāo)準(zhǔn)條款，并且約定前6種是必須保障內(nèi)容。

此后，各保險(xiǎn)公司推出的重疾就在這25種基礎(chǔ)之上進(jìn)行增加，有很多公司將輕癥條款也納入保障范圍，重疾險(xiǎn)保障種類有的多達(dá)50至70種。需要注意的是除了這25種之外，其他的重癥和輕癥均不是標(biāo)準(zhǔn)定義，由各家保險(xiǎn)公司自己決定輕癥疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)。

輕癥定義為各家公司自行掌握，那么得了25種必保的重疾，是否就意味著一定能理賠呢？答案是否定的。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)醫(yī)學(xué)和臨床醫(yī)學(xué)并不一樣。

以知乎用戶得的“急性心肌梗死”為例，這也是一種日常生活里的常見(jiàn)疾病，也是標(biāo)準(zhǔn)的25種重疾之一。但是醫(yī)生開(kāi)具的診斷證書(shū)卻并不一定符合理賠條件。

記者查閱了多家保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)條款對(duì)心梗的定義，內(nèi)容完全一致保險(xiǎn)買(mǎi)重了怎么賠付 ：急性心肌梗死屬于合同約定的重大疾病。這里的急性心肌梗死是指因冠狀動(dòng)脈阻塞導(dǎo)致的相應(yīng)區(qū)域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項(xiàng)條件：

1、典型臨床表現(xiàn)，例如急性胸痛等保險(xiǎn)買(mǎi)重了怎么賠付 ；

2、新近的心電圖改變提示急性心肌梗死；

3、心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗死的動(dòng)態(tài)性變化；

4、發(fā)病90天后，經(jīng)檢查證實(shí)左心室功能降低，如左心室射血分?jǐn)?shù)低于50%。

從知乎用戶發(fā)的診斷書(shū)截圖來(lái)看，其第二和第三項(xiàng)理賠條件存在爭(zhēng)議，而第四項(xiàng)顯然并未達(dá)到。如果按照保險(xiǎn)公司的核賠條件，確實(shí)不容易拿到賠付。

▉腦梗不賠腦中風(fēng)后遺癥才賠

官方定義的25種重大疾病中包括“腦中風(fēng)后遺癥”，看到這個(gè)名稱，很多人第一聯(lián)想定義是腦梗，這是種日常生活中的常見(jiàn)疾病。而據(jù)記者了解到，兩者保險(xiǎn)定義上是完全不同的，因此經(jīng)常引起理賠糾紛。

有著醫(yī)學(xué)背景的保險(xiǎn)核賠員康晨告訴記者，腦梗與腦中風(fēng)后遺癥在保險(xiǎn)上是兩種不同的定義，主要是程度之別。很多腦?；颊呓?jīng)過(guò)一段時(shí)間治療，就可以康復(fù)。以腔隙性腦梗為例，約80%的病人在5年內(nèi)不會(huì)復(fù)發(fā)，及早發(fā)現(xiàn)手術(shù)完全復(fù)原的機(jī)會(huì)很大，算不上是重大疾病。而腦中風(fēng)后遺癥則是嚴(yán)重的腦梗，患者在一段時(shí)間后出現(xiàn)了功能性障礙，這才在保險(xiǎn)的理賠范疇里。

再以慢性腎功能衰竭為例，輕微癥狀不在理賠范圍。必須達(dá)到尿毒癥期，經(jīng)診斷后已經(jīng)進(jìn)行了至少90天的規(guī)律性透析治療，或者是進(jìn)行了手術(shù)治療才符合賠付要求。

此外，腦腫瘤里面，腦垂體瘤、腦囊腫、腦血管性疾病不在保障范圍內(nèi)。而在臨床工作上，垂體瘤的發(fā)生概率都是很高的。

“其實(shí)，重疾險(xiǎn)對(duì)重疾的定義一直是‘三高’原則?！笨党扛嬖V記者，“三高”分別是高死亡率、高治療成本、高發(fā)病率。同一種病，程度上不嚴(yán)重的就算不上重大疾病。臨床醫(yī)學(xué)解決個(gè)體問(wèn)題，而保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)定義則是基于大數(shù)法則，如果沒(méi)有嚴(yán)格統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)就無(wú)法計(jì)算費(fèi)率。

▉惡性腫瘤理賠條件不一

再以癌癥為例，在人們?nèi)粘ＵJ(rèn)知中肯定屬于重大疾病，自然可獲理賠。事實(shí)卻不是這樣。不是所有癌癥都可獲賠。記者查詢各家公司對(duì)癌癥理賠的條件，其中原位癌都不在理賠之列。對(duì)此，保險(xiǎn)核賠人員告訴記者，科學(xué)的解釋是：原位癌是指上皮惡性腫瘤局限在皮膚或黏膜內(nèi)，還未通過(guò)皮膚或黏膜下面的基底膜侵犯到周圍組織。這種癌癥由于沒(méi)有轉(zhuǎn)移，所以治愈率比較高，如結(jié)腸原位癌的治愈率可達(dá)80%到90%，肝臟原位癌的治愈率也不低于50%。按照重疾險(xiǎn)理賠的“三高”原則，原位癌不符合標(biāo)準(zhǔn)。

記者了解到，目前惡性腫瘤的重疾險(xiǎn)理賠條件之一就是需要醫(yī)生用病理切片確定，對(duì)此，很多投保者存在質(zhì)疑，難道非切片確診就不能理賠嗎？

一位資深核賠員告訴記者，對(duì)于許多惡性腫瘤，切片是許多醫(yī)生的診斷依據(jù)。而且從患者的角度來(lái)說(shuō)，沒(méi)有切片就被定性為惡性腫瘤，自己和家人也很難接受。

不過(guò)，在癌癥重疾險(xiǎn)理賠上，也不一定都需要切片作為依據(jù)。保險(xiǎn)公司人士告訴記者，做不了切片的，考慮大概率，也可以理賠。比如女性絨癌，就可以以病理為依據(jù)確認(rèn)。還有一些可以被治愈的癌癥，也能得到理賠。比如甲狀腺癌，術(shù)后治愈率相當(dāng)高，也在重疾理賠范圍。

▉重疾險(xiǎn)能否更人性化

在此次知乎的討論中，一位專業(yè)的內(nèi)科醫(yī)生表示，重疾險(xiǎn)理賠條款中可以“摳”細(xì)節(jié)的地方很多。

這位醫(yī)生舉例，“腦炎后遺癥”的定義是：神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失；語(yǔ)言功能或者吞咽功能完全喪失；生活自主能力完全喪失。粗看條款只要達(dá)到其中一條就可以獲賠，似乎很容易，而實(shí)際上，中風(fēng)是通過(guò)評(píng)估肌力來(lái)算分，“完全”不可能達(dá)到。幾個(gè)“完全”定義就把患者的病情推向了極端。此外，嚴(yán)重帕金森綜合征、嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元損傷等病的保險(xiǎn)理賠條件中，也有很多類似限制。重大疾病，只要達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)就可以理賠，理賠關(guān)鍵在于是否滿足這樣的病情程度。

重疾保險(xiǎn)對(duì)于極端病例具有雪中送炭的作用，但是對(duì)于更多人們概念里的重疾，是帶有限制性的。目前，我國(guó)沿用的是2007年的重疾險(xiǎn)定義，如今10年已經(jīng)過(guò)去了，隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的發(fā)展，條款設(shè)定也應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)。比如以前不少重疾理賠條件為必須進(jìn)行手術(shù)，而現(xiàn)在一些重大疾病通過(guò)微創(chuàng)技術(shù)也可以處理，雖然不會(huì)對(duì)身體造成很大傷害，但同樣治療費(fèi)用不低。這種情況是否也可以得到理賠？不少人呼吁，重疾險(xiǎn)條件定義應(yīng)該隨著時(shí)代進(jìn)步更新，體現(xiàn)得更人性化。

擴(kuò)展閱讀：【保險(xiǎn)】怎么買(mǎi)，哪個(gè)好，手把手教你避開(kāi)保險(xiǎn)的這些"坑"

重疾險(xiǎn)的賠付方式是給付型的保險(xiǎn)買(mǎi)重了怎么賠付 ，可以重復(fù)投保保險(xiǎn)買(mǎi)重了怎么賠付 ，只要是符合理賠規(guī)定的，買(mǎi)了多份也是可以獲得賠償?shù)?。?dān)心買(mǎi)了多份重疾險(xiǎn)理賠會(huì)有沖突的朋友，應(yīng)該是還沒(méi)掌握好重疾險(xiǎn)相關(guān)的保險(xiǎn)知識(shí)。不過(guò)沒(méi)關(guān)系，保險(xiǎn)買(mǎi)重了怎么賠付 我們可以先了解一下這方面的知識(shí)：重疾險(xiǎn)究竟保哪些疾病保險(xiǎn)買(mǎi)重了怎么賠付 ？不知道這些千萬(wàn)別亂買(mǎi)！

不管你是買(mǎi)了多少份重疾險(xiǎn)，只要是符合保險(xiǎn)合同理賠規(guī)定的，就可以獲得保險(xiǎn)賠償金。由于重疾險(xiǎn)是給付型保險(xiǎn)，獲得的賠償金還可以任由我們自己支配，不會(huì)受到限制。

不過(guò)，學(xué)姐一般是不建議投多份重疾險(xiǎn)的，因?yàn)檫@樣就意味著保費(fèi)支出會(huì)增多。如果想通過(guò)購(gòu)買(mǎi)多份重疾險(xiǎn)來(lái)增加保額的話，可以選擇與已經(jīng)投保的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品互補(bǔ)的其保險(xiǎn)買(mǎi)重了怎么賠付 他重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

經(jīng)濟(jì)預(yù)算比較充裕的朋友，可以選擇較高的保額。不知道什么產(chǎn)品比較好的朋友，看看這份榜單吧：十大值得買(mǎi)的熱門(mén)重疾險(xiǎn)大盤(pán)點(diǎn)！

那我們?cè)趺促I(mǎi)重疾險(xiǎn)比較合適呢？

1、保障內(nèi)容

我們購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)最重要就是看清楚保障內(nèi)容是否齊全，因?yàn)榫褪撬?guī)定了我們哪些情況下能獲得理賠。

重疾險(xiǎn)也并非只有重疾才可賠付，發(fā)生了輕中癥疾病也是能獲得理賠的，在挑選時(shí)我們需要注意：高發(fā)輕中癥的覆蓋程度，以及賠付比例。

還有一些可選責(zé)任，比如心腦血管疾病二次賠付、癌癥二次賠付等，我們可以根據(jù)自身需求來(lái)選擇。選擇癌癥二次賠付也要注意幾個(gè)點(diǎn)哦，具體是哪些，小伙伴們可以看看這里哦：「癌癥二次賠」有必要附加嗎？不搞懂這幾點(diǎn)小心白花錢(qián)！

2、投保規(guī)則

我們買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，最好健康告知寬松的，等待期比較短的，像90天這樣的就會(huì)比較短。還可以看看免責(zé)條款，條款數(shù)量越少越好。

望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)，歡迎搜索

1、不可能買(mǎi)重你車輛信息只有一個(gè)

2、參考1

3、保監(jiān)會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)、交強(qiáng)險(xiǎn)救助基金。

如果真的買(mǎi)重保險(xiǎn)買(mǎi)重了怎么賠付 了（網(wǎng)上）那最后買(mǎi)的保險(xiǎn)是無(wú)效的

可以去最后一個(gè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司（也就是當(dāng)?shù)氐钠桨玻┩丝畹?/p>

如果不退直接撥打保監(jiān)會(huì)電話

我相信會(huì)退的

擴(kuò)展閱讀：【保險(xiǎn)】怎么買(mǎi)保險(xiǎn)買(mǎi)重了怎么賠付 ，哪個(gè)好保險(xiǎn)買(mǎi)重了怎么賠付 ，手把手教你避開(kāi)保險(xiǎn)的這些"坑"

保險(xiǎn)買(mǎi)重了怎么賠付 你是不是也買(mǎi)了各種各樣保險(xiǎn)買(mǎi)重了怎么賠付 的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)真正用到的時(shí)候就是理賠的時(shí)候，雖然我們不希望理賠事件的發(fā)生，可是一旦發(fā)生，如果我們不知道如何理賠，那么我們買(mǎi)的保險(xiǎn)可能真正沒(méi)用了！

這篇就教保險(xiǎn)買(mǎi)重了怎么賠付 你如何進(jìn)行保險(xiǎn)理賠？

一、初步判斷是否符合理賠條件

出險(xiǎn)了我們第一時(shí)間要先判斷是否符合所購(gòu)置的保單的理賠條件。拿了醫(yī)療險(xiǎn)去理賠身故，或者拿著意外險(xiǎn)去理賠重疾，被拒賠是理所當(dāng)然的。

那么我們?cè)趺磁袛嗍欠穹铣鲭U(xiǎn)條件了呢？可以翻出保單對(duì)照下：

（重疾險(xiǎn)條款中會(huì)約定疾病種類）

也可以根據(jù)常識(shí)初步做個(gè)判斷：

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用 重疾險(xiǎn)：癌癥等重大疾?。ū斡幸?guī)定病種） 壽險(xiǎn)：身故或者全殘進(jìn)行賠付 意外險(xiǎn)：因意外造成的傷害進(jìn)行賠付

但畢竟咱們不是專業(yè)的，有些情況沒(méi)法自己判斷，那么直接進(jìn)入下一步——聯(lián)系保險(xiǎn)公司。

二、出險(xiǎn)了如何報(bào)案

1、及時(shí)報(bào)案

初步判斷后，及時(shí)報(bào)案很關(guān)鍵。

雖然在保險(xiǎn)法中對(duì)這個(gè)沒(méi)有硬性要求：《保險(xiǎn)法》規(guī)定，壽險(xiǎn)的索賠時(shí)效是5年，重疾、醫(yī)療、意外險(xiǎn)的索賠時(shí)效是2年。在這個(gè)時(shí)間內(nèi)，都可以向法院提起申訴。

但是隔的時(shí)間越長(zhǎng)，缺失關(guān)鍵資料要尋回就越難，為了避免理賠難，咱們出險(xiǎn)還是盡早報(bào)案好。

2、報(bào)案方式

保險(xiǎn)公司的報(bào)案渠道有很多，比如：保險(xiǎn)公司的客服電話、微信公眾號(hào)、官方APP、有分支機(jī)構(gòu)的也可以直接去當(dāng)?shù)氐墓衽_(tái)報(bào)案。

在這幾種方式里面，最快的方式是打客服電話報(bào)案。（通過(guò)保單、百度搜索都能快速找到保險(xiǎn)公司的客服熱線）

保險(xiǎn)買(mǎi)重了怎么賠付 你購(gòu)買(mǎi)的保單上也有保險(xiǎn)公司的客服電話、公司官網(wǎng)信息。

保險(xiǎn)公司電話客服體系相對(duì)其保險(xiǎn)買(mǎi)重了怎么賠付 他報(bào)案渠道更完善，溝通起來(lái)也比較方便。撥通電話后按語(yǔ)音提示操作，轉(zhuǎn)接到人工客服就行。

報(bào)案時(shí)一般需要提供下列信息以供記錄：出險(xiǎn)時(shí)間、出險(xiǎn)地點(diǎn)、事故經(jīng)過(guò)、就診信息等。

同時(shí)，客服會(huì)告訴我們所需要準(zhǔn)備的資料、基本流程，根據(jù)要求準(zhǔn)備好相關(guān)資料，整理成冊(cè)即可。

三、需要提交哪些理賠資料

1、材料提交方式

一般來(lái)說(shuō)，資料的提交方式有三種：

一是電子化提交，通過(guò)APP、公眾號(hào)等渠道上傳。 有越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司開(kāi)始支持這種方式，目前以小額醫(yī)療險(xiǎn)理賠巨多。相信電子化提交也是個(gè)趨勢(shì)，未來(lái)的理賠流程會(huì)越來(lái)越簡(jiǎn)單。

二是郵寄理賠資料給保險(xiǎn)公司。 適合當(dāng)?shù)貨](méi)有分支機(jī)構(gòu)的理賠材料提交。現(xiàn)在物流發(fā)達(dá)，這種方式也很方便，就是比較慢。 三是直接在當(dāng)?shù)胤止镜墓衽_(tái)提交。

2、理賠所需材料

資料齊全是順利理賠的前提，需要我們準(zhǔn)備的理賠材料主要有三類：

A.基礎(chǔ)材料

如理賠申請(qǐng)書(shū)、身份證、銀行賬號(hào)、保險(xiǎn)合同等。這些都屬于現(xiàn)成的，比較好準(zhǔn)備。

B.關(guān)系或身份證明

如果不是被保險(xiǎn)人本人去申請(qǐng)理賠，都要出具關(guān)系證明。

像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)這些用于治病的，委托別人申請(qǐng)需要一份經(jīng)過(guò)公證的授權(quán)委托書(shū)，被保險(xiǎn)人自己親自去申請(qǐng)則不用。

如果是壽險(xiǎn)這種由于被保險(xiǎn)人死亡而需要理賠的，需要一份受益人與被保人的關(guān)系證明。如果之前有指定受益人，提供戶口本即可；沒(méi)有指定，還需要到公證處確認(rèn)合法繼承權(quán)和繼承份額。

C.醫(yī)院或者其他第三方出具的報(bào)告或證明

比如疾病確診書(shū)、死亡證明等，這也是理賠中最關(guān)鍵的材料，是否符合理賠條件很大程度就看這部分的資料。

不同的保險(xiǎn)公司所需要的材料可能有所不同，大家可以參考一下，具體還是以保險(xiǎn)公司要求的為準(zhǔn)。

四、保險(xiǎn)公司審核

保險(xiǎn)公司收到我們的理賠材料后會(huì)進(jìn)行審核，對(duì)遞交的材料責(zé)任認(rèn)定和損失認(rèn)定。

如果資料齊全、也符合理賠的條件，一般3-5個(gè)工作日內(nèi)，保險(xiǎn)公司就會(huì)下發(fā)理賠通知。通知后，會(huì)盡快將理賠款打進(jìn)申請(qǐng)理賠客戶的銀行卡中。

如果初審有問(wèn)題，資料不齊全的會(huì)要求補(bǔ)充資料，不符合理賠條件或者屬于免責(zé)的，也會(huì)及時(shí)告知申請(qǐng)人無(wú)法理賠。

如保險(xiǎn)公司懷疑申請(qǐng)人騙保或者投保時(shí)可能存在帶病投保、沒(méi)有如實(shí)告知的情況，可能會(huì)要求補(bǔ)充材料，或者進(jìn)行進(jìn)一步的調(diào)查，甚至委托第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)，等調(diào)查完成后再裁定理賠與否。

五、做到這幾點(diǎn)，理賠也許能更快

有沒(méi)有辦法提高理賠時(shí)效呢？其實(shí)，是可以的。

1、平時(shí)注意保單管理。這樣在出險(xiǎn)的時(shí)候，我們也能快速找到自己要用到的保單；

2、保單受益人選擇“指定受益人”而不是默認(rèn)的“法定受益人”，這樣辦理理賠的時(shí)候速度更快，需要遞交的材料也更少；

3、去醫(yī)院看病，每一張紙都要留著，它們可能是我們報(bào)銷或者理賠的重要憑證；

4、病歷記錄對(duì)理賠有很大的影響。因此我們?nèi)メt(yī)院看病，最好拜托醫(yī)生注意措辭，沒(méi)確診或者不必要的情況下，不要隨意在病歷本上寫(xiě)下先天的、原生的、多少年前的、舊病復(fù)發(fā)等相關(guān)詞語(yǔ)；因意外導(dǎo)致的疾病，要請(qǐng)醫(yī)生在病歷卡上寫(xiě)上意外事由，避免被誤認(rèn)為是舊疾，產(chǎn)生不必要的理賠糾紛。

在我國(guó)，理賠已經(jīng)是很成熟的流程了，我們只要聯(lián)系保險(xiǎn)公司的客服，在對(duì)方指導(dǎo)下準(zhǔn)備好所需材料，也不會(huì)特別麻煩。

只要符合理賠條件，資料又準(zhǔn)備得齊全，大可以放寬心等待賠款到賬啦。