人身保險(xiǎn)法中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)可以重復(fù)投保嗎 的保險(xiǎn)利益存在于人， 人的生命是無(wú)價(jià)的， 重復(fù)投保只能讓保額疊加。

而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是有價(jià)財(cái)產(chǎn)， 超出財(cái)產(chǎn)價(jià)值的限額， 保險(xiǎn)公司無(wú)法賠付， 所以有重復(fù)投保的限制。

保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同法中所扮演的角色的重要性無(wú)與倫比，其所涉及的不只是保險(xiǎn)合同效力的問(wèn)題，更是決定保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)價(jià)值、損害的發(fā)生、重復(fù)保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)及保險(xiǎn)合同利益轉(zhuǎn)移的準(zhǔn)繩，甚至有人稱(chēng)之為保險(xiǎn)合同的標(biāo)的。

保險(xiǎn)利益的功能在于杜絕道德危險(xiǎn)。各國(guó)保險(xiǎn)法均將保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同的效力要件。新的《保險(xiǎn)法》在第31條和第48條區(qū)分財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)可以重復(fù)投保嗎 了人保和財(cái)保的不同情況：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)利益存在時(shí)間為保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，它影響的只是保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的問(wèn)題和合同解除權(quán)，而對(duì)于人身保險(xiǎn)合同，要求保險(xiǎn)利益存在于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，它影響保險(xiǎn)合同的效力問(wèn)題。也就是說(shuō)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，有無(wú)保險(xiǎn)利益不影響合同的效力，因?yàn)榈?8條規(guī)定的合同解除權(quán)是附條件的合同，合同不必然無(wú)效，而第31條則直接規(guī)定了合同的無(wú)效。

修訂后的《保險(xiǎn)法》對(duì)人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的存在時(shí)際作出了明確規(guī)定。修訂后的保險(xiǎn)法通過(guò)“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”(第48條)、“人身保險(xiǎn)”(第31條)對(duì)保險(xiǎn)利益的存在時(shí)際進(jìn)行了明確的規(guī)定，修訂后的《保險(xiǎn)法》取消了原《保險(xiǎn)法》無(wú)論何時(shí)均要求保險(xiǎn)利益存在否則保險(xiǎn)合同無(wú)效的規(guī)定，從而與國(guó)際接軌，應(yīng)當(dāng)說(shuō)是很大的進(jìn)步。

即在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，只要被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司就應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，不因投保時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益而免除保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任;在人身保險(xiǎn)中只要保險(xiǎn)合同訂立時(shí)(注意：不是生效時(shí))有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同就有效，保險(xiǎn)公司就應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這改變了傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益要求——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在投保時(shí)、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)都應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)公司就可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

分情況。狹義的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)僅指財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)可以重復(fù)投保嗎 ，包括定值和不定值。定值財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)按照約定的價(jià)值進(jìn)行賠償。不定值的財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)按照發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償。

財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)以損失填補(bǔ)為原則財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)可以重復(fù)投保嗎 ，被保險(xiǎn)人不得因發(fā)生保險(xiǎn)事故而獲得超出保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的額外利益。

因此，原則上，向多家保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，不能獲得重復(fù)賠償。特殊情況，例如，投保的物品是難以估價(jià)的古董、珠寶、字畫(huà)等，可以重復(fù)投保，發(fā)生事故時(shí)也可以重復(fù)賠償，這種保險(xiǎn)一般都是定值保險(xiǎn)，以約定的價(jià)值進(jìn)行投保和賠償。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司同時(shí)經(jīng)營(yíng)責(zé)任保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)，這些屬于廣義的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，一般是可以重復(fù)投保的，但也是按照實(shí)際損失進(jìn)行賠償，也不可以重復(fù)賠償，僅可以獲得累加的保險(xiǎn)限額。

補(bǔ)償性質(zhì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)可以重復(fù)投保嗎 的保險(xiǎn)，比如醫(yī)療險(xiǎn)與家財(cái)險(xiǎn)，根據(jù)費(fèi)用或損失來(lái)（報(bào)銷(xiāo)）。即便多家承保，也不會(huì)超過(guò)實(shí)際發(fā)生數(shù)額。賠付性質(zhì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)可以重復(fù)投保嗎 的保險(xiǎn)，如身故、傷殘、重大疾病、住院補(bǔ)貼等，達(dá)到賠付條件了，保多少賠多少、保幾家賠幾家。理論上是可以多家公司投保的，不過(guò)達(dá)到累計(jì)危險(xiǎn)保額，會(huì)有所限制。如涉嫌惡意投保，各家保險(xiǎn)公司會(huì)收到警示，列為重點(diǎn)監(jiān)控對(duì)象。

保險(xiǎn)并非是越多越好，有的險(xiǎn)種重復(fù)投保可能得不到重復(fù)的補(bǔ)償，從而造成金錢(qián)的浪費(fèi)，并不劃算。

1、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：損失多少賠多少

對(duì)于財(cái)產(chǎn)來(lái)說(shuō)，都有一個(gè)預(yù)估價(jià)值，比如家財(cái)險(xiǎn)里面，先會(huì)對(duì)房屋和房屋里的基本財(cái)產(chǎn)有個(gè)預(yù)估的價(jià)值；又比如在車(chē)險(xiǎn)里，最基本的定價(jià)也是按照車(chē)輛的購(gòu)買(mǎi)價(jià)格、實(shí)際使用狀況、零配件價(jià)格等因素來(lái)參考。

2、家財(cái)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)：損失多少賠多少

由于財(cái)產(chǎn)類(lèi)保險(xiǎn)的本質(zhì)核心是對(duì)產(chǎn)生的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償，而不是通過(guò)賠償而獲得收益，所以一旦發(fā)生了事故，首先要在核保環(huán)節(jié)核準(zhǔn)具體的損失有多少。打個(gè)比方，如果購(gòu)買(mǎi)了 100萬(wàn)元保額的家財(cái)險(xiǎn)，家里雨水浸濕后墻壁發(fā)霉， 修理一共花了5000元，那么保險(xiǎn)的賠付也就只有5000元。而 車(chē)險(xiǎn)也是如此，當(dāng)發(fā)生事故后需要理賠，即使三者險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)了50萬(wàn)元的保額，但如果賠付時(shí)只需要支付5萬(wàn)元，則只能賠付5萬(wàn)元。

3、第三者責(zé)任險(xiǎn)可以重復(fù)投保

但這并不意味著車(chē)主只能在一家公司買(mǎi)一份保險(xiǎn)。按照 交強(qiáng)險(xiǎn)的規(guī)定， 一輛車(chē)只能買(mǎi)一份，但商業(yè)車(chē)險(xiǎn)則可以投保兩家保險(xiǎn)公司。比如，如果車(chē)主 第三者責(zé)任險(xiǎn)在A(yíng)公司投保20萬(wàn)元，在B公司投保30萬(wàn)元，則總投保第三者責(zé)任險(xiǎn)就有50萬(wàn)元。在發(fā)生事故造成損失后，雖然不會(huì)賠雙份，但是車(chē)主可以要求兩個(gè)公司根據(jù)保費(fèi)比例進(jìn)行賠償。同樣是賠付5萬(wàn)元，但可以要求A公司賠2萬(wàn)元，B公司賠3萬(wàn)元。

當(dāng)然，在現(xiàn)實(shí)中，這種做法很少會(huì)出現(xiàn)。為了購(gòu)買(mǎi)和理賠方便，大部分車(chē)主一般交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)都在同一家公司一次過(guò)買(mǎi)完。

4、費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)：花了多少賠多少

目前市場(chǎng)上的醫(yī)療保險(xiǎn)有 費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)和 補(bǔ)貼型醫(yī)療保險(xiǎn)兩大類(lèi)。

費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)是按實(shí)際醫(yī)療費(fèi)的支出理賠，遵循保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，如果被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)已經(jīng)在一個(gè)地方，比如社保、或是單位報(bào)銷(xiāo)、或者其財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)可以重復(fù)投保嗎 他的保險(xiǎn)公司，獲得補(bǔ)償之后，就不能再?gòu)谋ｋU(xiǎn)公司獲得超出實(shí)際支出的超額補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司只補(bǔ)足實(shí)際醫(yī)療費(fèi)的差額。

5、補(bǔ)貼型醫(yī)療險(xiǎn)：買(mǎi)多少賠多少

金融界保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，如果在某一家商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)，就不要再重復(fù)購(gòu)買(mǎi)類(lèi)似的保險(xiǎn)，而可以適當(dāng)考慮補(bǔ)貼型醫(yī)療保險(xiǎn)。 補(bǔ)貼型險(xiǎn)種與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無(wú)關(guān)，保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)投保人進(jìn)行賠付；如果在多家公司投保，就能從多家公司得到理賠金。

6、人身險(xiǎn)：可以疊加保單

事實(shí)上，所謂的“買(mǎi)多一份保險(xiǎn)，就多一份保障”，主要指的還是對(duì)與人身相關(guān)的各種產(chǎn)品，比如 意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)以及重疾險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品買(mǎi)得越多，的確是賠得越多，不受公司的影響，也不存在重復(fù)投保的問(wèn)題。在某種意義上，還有一種“殘忍的致富”，就是指這些以生命和重疾為代價(jià)換來(lái)的賠付，來(lái)延續(xù)對(duì)家庭和親人的關(guān)愛(ài)和責(zé)任。

7、意外險(xiǎn)：可以買(mǎi)多少就賠多少

莫先生的工作是一家公司的駐海外某國(guó)代表，每年除了假期，基本上都在非洲某國(guó)做工程。每年公司在他身上花的保險(xiǎn)費(fèi)高達(dá)數(shù)萬(wàn)元，不僅有全面的交通意外險(xiǎn)和人身意外險(xiǎn)各100萬(wàn)元，還有各種高端醫(yī)療。不過(guò)他每年休完假重新出發(fā)時(shí)還另外在一家保險(xiǎn)公司自己掏錢(qián)購(gòu)買(mǎi)一份綜合意外險(xiǎn)，額度為100萬(wàn)元。一旦發(fā)生了意外，只要符合理賠條件，這三份意外險(xiǎn)全部都可以賠付。

所以，對(duì)于意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，只要是因?yàn)橐馔馐鹿蕦?dǎo)致的殘疾或者身故，對(duì)應(yīng)的賠償金或身故金都是可以疊加的。像莫先生的案例，譬如說(shuō)因?yàn)榻煌ㄒ馔鈱?dǎo)致的殘疾或者身故，累計(jì)起來(lái)三份保險(xiǎn)都是100％賠付，一共300萬(wàn)元。如果莫先生因?yàn)榻煌ㄊ鹿室馔獾钠渌馔舛鲭U(xiǎn)理賠，也可以獲賠200萬(wàn)元。

8、意外險(xiǎn)不能無(wú)限購(gòu)買(mǎi)

但這并不意味著人身意外險(xiǎn)就可以無(wú)限地購(gòu)買(mǎi)。為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，一般保險(xiǎn)公司會(huì)規(guī)定購(gòu)買(mǎi)限定數(shù)額。比如有的保險(xiǎn)公司規(guī)定意外險(xiǎn)只能一次性購(gòu)買(mǎi)3份，有的則規(guī)定 航意險(xiǎn)最多只能購(gòu)買(mǎi)10份，最高保額不超過(guò)200萬(wàn)元。超出了這一范圍，也有可能被拒保拒賠。

9、重疾險(xiǎn)：可疊加甚至“因病致富”

與大病相關(guān)的，就是重疾類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦發(fā)生合同里所規(guī)定的疾病，則必須進(jìn)行理賠。這些理賠只與有沒(méi)有被確診有關(guān)，和治療狀態(tài)和治療花費(fèi)無(wú)關(guān)。比如近來(lái)很多保險(xiǎn)公司推的防癌險(xiǎn)，只要被確診是得了惡性腫瘤，均可以進(jìn)行賠付。而有些惡性腫瘤也屬于重疾范圍，因此如果同時(shí)也購(gòu)買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，則可以同時(shí)獲得賠付。

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人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分的兩大類(lèi)。他們的基本職能都是對(duì)因不幸事件所造成的損失給予一定的經(jīng)濟(jì)賠付。主要區(qū)別是:

一、保險(xiǎn)對(duì)象不同

人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)對(duì)象，簡(jiǎn)單講是以“人”為保險(xiǎn)對(duì)象財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)可以重復(fù)投保嗎 ；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)對(duì)象（包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等),簡(jiǎn)單講是以"物“為保險(xiǎn)對(duì)象.

二、保險(xiǎn)金額的確定方式不同

由于人的身體和生命無(wú)高低貴賤之分，也是無(wú)法用金錢(qián)來(lái)衡量的，所以保險(xiǎn)公司在承保人身保險(xiǎn)時(shí)，投保人購(gòu)買(mǎi)多少保險(xiǎn)金額由雙方約定，而且可以在一家或多家保險(xiǎn)公司重復(fù)投保（醫(yī)療險(xiǎn)除外）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額應(yīng)與所保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值相等，不能超額投保和多家重復(fù)投保。

三、賠付概念不同

在人身保險(xiǎn)中，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司以雙方約定的保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)給保戶(hù)保險(xiǎn)金的形式叫“給付”。如果是因第三方造成的損失，保戶(hù)既可以從壽險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)金，又同時(shí)可以從肇事者處獲取賠償，而保險(xiǎn)公司不得干預(yù)，也沒(méi)有從第三方索取賠償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)叫沒(méi)有“代位求償還權(quán)”；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司的賠償方式叫“補(bǔ)償”。如果是因第三方造成的損失，保險(xiǎn)公司在履行賠償義務(wù)后，有權(quán)以保戶(hù)的名義向第三方進(jìn)行追償，而保戶(hù)不得再?gòu)闹蝎@益。所以在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司具有“代位求償權(quán)”。

另外，人身保險(xiǎn)合同的期限一般較長(zhǎng)，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)較短；人身保險(xiǎn)一般具有儲(chǔ)蓄性，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)沒(méi)有；人參保險(xiǎn)以代理人招攬業(yè)務(wù)為主，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以柜臺(tái)業(yè)務(wù)為主。

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