銀行倒閉后50萬(wàn)銀行破產(chǎn)法50萬(wàn)賠付 的存款會(huì)獲得50萬(wàn)的賠款（銀行破產(chǎn)后最高賠付50萬(wàn)銀行破產(chǎn)法50萬(wàn)賠付 ，低于50萬(wàn)的實(shí)行全額賠付），在監(jiān)管機(jī)構(gòu)受理破產(chǎn)申請(qǐng)后，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)在7個(gè)工作日內(nèi)償還存款。

擴(kuò)展資料：

存款種類

存款可按多種方式分類，如按產(chǎn)生方式可分為原始存款和派生存款，按期限可分為活期存款和定期存款、定活兩便存款，按存款者的不同(以中國(guó)為例)，則可劃分為單位存款和個(gè)人存款。個(gè)人存款即居民儲(chǔ)蓄存款，是居民個(gè)人存入銀行的貨幣。

定期存款

指存款戶在存款后的一個(gè)規(guī)定日期才能提取款項(xiàng)或者必須在準(zhǔn)備提款前若干天通知銀行的一種存款,期限可以從3個(gè)月到5年,10年以上不等。

一般來(lái)說(shuō),存款期限越長(zhǎng),利率越高。傳統(tǒng)的定期存款除了有存單形式外,也有存折形式,后者又稱為存折定期存款,但其以90天為基本計(jì)息天數(shù),90天以下不計(jì)息。

與活期存款相比,定期存款具有較強(qiáng)的的穩(wěn)定性,且營(yíng)業(yè)成本較低,商業(yè)銀行為此持有的存款準(zhǔn)備金率也相應(yīng)較低,因此,定期存款的資金利用率往往高于活期存款。.

定期存款是銀行與存款人雙方在存款時(shí)事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款。定期存款用于結(jié)算或從定期存款賬戶中提取現(xiàn)金?？蛻羧襞R時(shí)需要資金可辦理提前支取或部分提前支取。

活期存款

指無(wú)需任何事先通知，存款戶即可隨時(shí)存取和轉(zhuǎn)讓的一種銀行存款,其形式有支票存款帳戶，保付支票，本票，旅行支票和信用證等。

活期存款占一國(guó)貨幣供應(yīng)的最大部分，也是商業(yè)銀行的重要資金來(lái)源。

鑒于活期存款不僅有貨幣支付手段和流通手段的職能，同時(shí)還具有較強(qiáng)的派生能力，因此，商業(yè)銀行在任何時(shí)候都必須把活期存款作為經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)。

但由于該類存款存取頻繁，手續(xù)復(fù)雜，所費(fèi)成本較高，因此西方國(guó)家商業(yè)銀行一般都不支付利息，有時(shí)甚至還要收取一定的手續(xù)費(fèi)。

通知存款

通知存款是一種不約定存期、支取時(shí)需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。

銀行破產(chǎn)最高賠50萬(wàn)，這樣分情況看，如果個(gè)人銀行賬戶中存款在50萬(wàn)以下，在銀行破產(chǎn)銀行破產(chǎn)法50萬(wàn)賠付 的時(shí)候，就會(huì)得到本金和利息，個(gè)人存款本息就有可能合計(jì)50萬(wàn)；如個(gè)人存款恰好50萬(wàn)，則賠付就是50萬(wàn)本金。但也并非說(shuō)存款金額超過(guò)50萬(wàn)以上，就會(huì)有很大損失銀行破產(chǎn)法50萬(wàn)賠付 了，這要走清算等法律程序來(lái)完成。之所以這樣，是由銀行存款條例、銀行保險(xiǎn)規(guī)定、銀行破產(chǎn)條例等有關(guān)法律規(guī)定，從維護(hù)金融秩序安全穩(wěn)定和出于保護(hù)儲(chǔ)戶資金安全考慮，銀行存款保險(xiǎn)制度明確規(guī)定了銀行破產(chǎn)最高賠償50萬(wàn)元。

我國(guó)大多數(shù)銀行屬于國(guó)有銀行，發(fā)生概率性很小，不必過(guò)于擔(dān)憂。即便出現(xiàn)了銀行破產(chǎn)的情況，個(gè)人銀行存款損失也不會(huì)很大。畢竟銀行破產(chǎn)牽動(dòng)著社會(huì)方方面面，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和老百姓生活都不會(huì)好，與其杞人憂天的談?wù)撱y行破產(chǎn)，倒不如發(fā)展壯大實(shí)體經(jīng)濟(jì)更符合民生。因此，只有經(jīng)濟(jì)運(yùn)行穩(wěn)健，國(guó)家調(diào)控措施得當(dāng)，一定會(huì)保持銀行業(yè)健康成長(zhǎng)。

《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)儲(chǔ)戶的資金安全，免遭意外損失。如在該條例中明確規(guī)定了“銀行破產(chǎn)時(shí)對(duì)單一個(gè)人儲(chǔ)戶最高償付限額為50萬(wàn)元”。這里邊既有本金又有存款利息。不分幣種，可以是人民幣，也可以是美元、英鎊、泰銖等外幣。不是依照銀行賬戶來(lái)賠付，而是依據(jù)儲(chǔ)戶信息來(lái)進(jìn)行賠付，即便儲(chǔ)戶在多個(gè)銀行開立了多個(gè)賬戶，到賠償時(shí)候合計(jì)金額最高也是50萬(wàn)元。因此，儲(chǔ)戶不要認(rèn)為在多個(gè)銀行開立多個(gè)賬戶來(lái)實(shí)現(xiàn)自己利益最大化，這是完全不可取和沒有必要的。

還可以通過(guò)《破產(chǎn)法》中清算等相關(guān)程序來(lái)保全個(gè)人利益，即便是出現(xiàn)了銀行破產(chǎn)情況，也不必過(guò)度恐慌。

大家好銀行破產(chǎn)法50萬(wàn)賠付 ！

01

這一規(guī)定我們可以進(jìn)行更加通俗的解讀。 即同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)(參加存款保險(xiǎn)的銀行)所有被保險(xiǎn)賬戶的本金和利息合并計(jì)算的金額在人民幣50萬(wàn)元以內(nèi)的銀行破產(chǎn)法50萬(wàn)賠付 ，實(shí)行全額償付；超過(guò)50萬(wàn)元的部分銀行破產(chǎn)法50萬(wàn)賠付 ，依法從投保機(jī)構(gòu)(投保銀行)的破產(chǎn)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

02

關(guān)于被償付存款的幾個(gè)特征值得我們注意 。

一，哪些存款不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù) 呢？

1.金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款

2.投保機(jī)構(gòu)(參加存款保險(xiǎn)的銀行)的高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款

3.外國(guó)銀行在中國(guó)的不具有法人資格的分支機(jī)構(gòu)的存款

4.中資銀行海外分支機(jī)構(gòu)的存款

5.個(gè)人在銀行購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品

二， 哪些存款受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)呢？

1.在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的所有吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括所有商業(yè)銀行(含外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行，且具有獨(dú)立法人資格)的存款。

2.農(nóng)村合作銀行的存款。

3.農(nóng)村信用合作社的存款。

4.人民幣存款和外幣存款，但外幣存款是以折合等價(jià)人民幣償付，不償付外幣。

03

《 存款保險(xiǎn)條例》關(guān)于存款償付的其他特點(diǎn)

1. 關(guān)于最高償付人民幣本金利益合計(jì)50萬(wàn)標(biāo)準(zhǔn)，并非一成不變，永遠(yuǎn)一個(gè)價(jià) 。50萬(wàn)標(biāo)準(zhǔn)是國(guó)家根據(jù)2013年我國(guó)居民存款水平設(shè)定，當(dāng)時(shí)據(jù)統(tǒng)計(jì)50萬(wàn)以下存款居民占比達(dá)到99.6%，設(shè)定此標(biāo)準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)了廣覆蓋，保護(hù)了絕大部分存款人利益。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì) 社會(huì) 的發(fā)展，存款人結(jié)構(gòu)的變化，償付標(biāo)準(zhǔn)也可能適時(shí)做出動(dòng)態(tài)調(diào)整的。

2. 償付存款不僅指?jìng)€(gè)人儲(chǔ)蓄存款，還包括企業(yè)和其他單位的對(duì)公存款。

3.50萬(wàn)是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的賠付，而不是銀行的賠付。

4. 超過(guò)50萬(wàn)的部分，并不是絕對(duì)就沒有了。 如果銀行在破產(chǎn)清算中還有多余資產(chǎn)，還可以得到一定補(bǔ)償。如果資不抵債，當(dāng)然也就沒有補(bǔ)償了。

5.儲(chǔ)戶受償?shù)臅r(shí)間規(guī)定，7個(gè)工作日之內(nèi)受償。 《存款保險(xiǎn)條例》明確規(guī)定，如果投保銀行出現(xiàn)以下情形，被接管，被撤銷，被破產(chǎn)清算時(shí)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)必須在7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款人存款。

04

您好，就您提出來(lái)的這個(gè)問(wèn)題明確的講，是指本金利息合計(jì)在50萬(wàn)以內(nèi)的部分銀行破產(chǎn)法50萬(wàn)賠付 ！

下面依照可能出現(xiàn)的不同情況，用咱老百姓的大白話給朋友們具體分析一下銀行破產(chǎn)法50萬(wàn)賠付 ：

第一種情況，儲(chǔ)蓄存款，本金加利息在50萬(wàn)以內(nèi)！全部負(fù)責(zé)賠償。

第二種情況，本金不足50萬(wàn)，但加上利息超過(guò)50萬(wàn)。則只賠本金與利息加在一起，不超過(guò)50萬(wàn)元的部分！

第三種情況，本金超過(guò)50萬(wàn)。只賠本金在50萬(wàn)以內(nèi)的部分。

第四種情況，本金50萬(wàn)，利息超出，只賠本金50萬(wàn)！

由此可見，存款保險(xiǎn)是指正規(guī)的儲(chǔ)蓄存款，本金與利息在50萬(wàn)以內(nèi)的部分！

但是，需要說(shuō)明的是，超出的部分也并非一定會(huì)全部損失！如果銀行真的出現(xiàn)破 產(chǎn)，那么是需要進(jìn)行清算的！通俗的講，它還會(huì)拍賣資產(chǎn)，收回一部分財(cái)產(chǎn)，并不一定虧完！如果它能收回來(lái)一部分資產(chǎn)，仍然會(huì)按相應(yīng)的規(guī)則，扣除相關(guān)費(fèi)用后，按相應(yīng)的比例，對(duì)沒有賠付的部分，按比例進(jìn)行返還！

另外需要說(shuō)明的是,,國(guó)家提供的存款保險(xiǎn)保障，僅限每戶，也就是每個(gè)人在每家銀行的存款總額不超50萬(wàn)元內(nèi)!

總體而言，銀行還是相當(dāng)安全的。到目前為止，尚未有真正的銀行破 產(chǎn)出現(xiàn)。因?yàn)榧词广y行經(jīng)營(yíng)不善，也有多種解決辦法，如合并，收購(gòu)重組，臨時(shí)保護(hù)等等。因此，可以放心的，進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款。

銀行破產(chǎn)最高賠50萬(wàn)，是單指存款本金50萬(wàn)還是連本帶利加一起50萬(wàn)？

根據(jù)我所知道的，銀行破產(chǎn)最高賠50萬(wàn)，是指本金和利息合并的金額。即：同一存款人在同一家銀行所有存款的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額，在最高償付限額50萬(wàn)元以內(nèi)，實(shí)行全額償付，超出最高償付限額50萬(wàn)元的部分，就依法從這個(gè)機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

雖然銀行倒閉、破產(chǎn)的幾率微乎其微，幾乎為零，不過(guò)，我認(rèn)為：為了把穩(wěn)及存款安全起見，大額存款用戶可以分散理財(cái)，在同一家銀行存款不要超過(guò)50萬(wàn)，但這種方法對(duì)于錢多多的人，也不是好辦法，因?yàn)橛行┿y行存款利率是依據(jù)存款金額上浮，存款金額越高利率越高。并且資金歸集在一家銀行，達(dá)到銀行的VIP客戶標(biāo)準(zhǔn)，還能享受生日蛋糕及過(guò)年過(guò)節(jié)禮品贈(zèng)送的禮遇，錢多多的人到處分散存款，也不利于他自己資金合理規(guī)劃。

因此，我們還是要對(duì)銀行有信心，相信金融穩(wěn)定，相信國(guó)家會(huì)保護(hù)存款人的合法權(quán)益，對(duì)于我們這些沒有多少錢的普通人，誰(shuí)家定期存款利率高我就存那家。

首席投資官評(píng)論員董巖：

根據(jù)存款保險(xiǎn)條例第五條規(guī)定： 存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。 同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

從上邊這句話的解讀可以看到：總的賠付上限為50萬(wàn)元，這個(gè)是頂，不會(huì)超過(guò)這個(gè)天花板；如果你的存款金額在50萬(wàn)元以內(nèi)，存款銀行破產(chǎn)本金和利息在50萬(wàn)元以內(nèi)的全額賠付本金和利息，如果利息收入超過(guò)了50萬(wàn)元那么還是遵照總賠付金額上限50萬(wàn)元的準(zhǔn)則，超過(guò)50萬(wàn)元部分的利息不予賠償。所以如果你想避免存款利息的損失那么可以把你在一家銀行的單筆存款金額控制在50萬(wàn)元之內(nèi)給利息預(yù)留出一定的空間。

如何讓自己的存款更安全？可以采取分多家銀行存款，或者用不同的人的名義存款的方式分散風(fēng)險(xiǎn)。

那么超過(guò)50萬(wàn)的部分一點(diǎn)也不陪了嗎？也不能說(shuō)最后超過(guò)的部分一點(diǎn)也不陪，畢竟銀行還是有很多資產(chǎn)的，如果銀行破產(chǎn)在破產(chǎn)清算之后還是會(huì)得到一些補(bǔ)償。

不過(guò)不管是地方銀行還是四大、背后幾乎都是當(dāng)?shù)卣⒒蛘邍?guó)家，銀行是一個(gè)國(guó)家的金融業(yè)基石，銀行系統(tǒng)出問(wèn)題的可能性極低，就算出問(wèn)題了國(guó)家也不會(huì)讓其輕易破產(chǎn)而會(huì)全力救助幫助銀行度過(guò)難關(guān)，大家大可不必過(guò)分的擔(dān)心。

指的是本金加利息最高賠付50萬(wàn)。

存款保險(xiǎn)條例第五條明確規(guī)定：

存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

也就是說(shuō)這50萬(wàn)是本金加利息的總和。

50萬(wàn)為什么能保證收回？

有的朋友可能覺得既然銀行破產(chǎn)了，說(shuō)明銀行都沒錢了，拿什么來(lái)賠償用戶的存款損失呢？

其實(shí)這50萬(wàn)不是由銀行直接賠付，而是由存款保險(xiǎn)基金賠付，存款保險(xiǎn)基金的錢主要來(lái)源幾個(gè)部分，一是銀行等投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)，二是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益，三是在清算破產(chǎn)銀行中分配的財(cái)產(chǎn)。

在這我們重點(diǎn)來(lái)聊一聊銀行資產(chǎn)的清算。其實(shí)銀行在申請(qǐng)破產(chǎn)的時(shí)候并不是說(shuō)銀行100%沒錢了，或者欠了很多的錢還不起了才申請(qǐng)破產(chǎn)。當(dāng)銀行的不良資產(chǎn)率達(dá)到一定的比例之后，監(jiān)管部門就會(huì)停止銀行的正常運(yùn)營(yíng)，并走破產(chǎn)程序，至于這個(gè)不良資產(chǎn)比例是多少必須申請(qǐng)破產(chǎn)，目前沒有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，但是不良資產(chǎn)率在40%以上的一般是會(huì)進(jìn)入破產(chǎn)程序的。

也就是銀行在破產(chǎn)的時(shí)候至少還有60%的資產(chǎn)可以正常使用，比如一個(gè)銀行的資產(chǎn)是2萬(wàn)億人民幣，至少有1.2萬(wàn)億人民幣是可以正常使用的。

除了正常的資產(chǎn)，銀行不良資產(chǎn)也有一部分可以收回，從 歷史 數(shù)據(jù)來(lái)看，銀行的總體不良資產(chǎn)回收率應(yīng)該是在35%左右，也就是說(shuō)40%的不良資產(chǎn)大概有14%左右可以正常收回，再加上60%的正常資產(chǎn)，銀行在破產(chǎn)的時(shí)候至少應(yīng)該有75%左右的資產(chǎn)可以用于償還。

75%的資產(chǎn)清算，再加上存款保險(xiǎn)基金，所以賠付用戶50萬(wàn)就沒什么大問(wèn)題了。

超過(guò)50萬(wàn)的存款是不是意味著打水漂了？

既然存款保險(xiǎn)金最高只能賠付50萬(wàn)，那是不是以為著超過(guò)50萬(wàn)就打水漂了呢？

這個(gè)不是一定的。

首先這個(gè)50萬(wàn)的最高賠付不是固定不變的，這個(gè)額度是中國(guó)人民銀行會(huì)同有關(guān)方面根據(jù)我國(guó)的存款規(guī)模、結(jié)構(gòu)等因素，并考慮我國(guó)居民儲(chǔ)蓄意愿較強(qiáng)、儲(chǔ)蓄存款承擔(dān)一定 社會(huì) 保障功能的實(shí)際情況，經(jīng)反復(fù)測(cè)算后提出的，這一數(shù)字約為2013年我國(guó)人均GDP的12倍。

而隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)規(guī)模和存款規(guī)模的增加，以及人均GDP的增加，存款保險(xiǎn)基金在實(shí)際處理銀行破產(chǎn)用戶存款賠付的時(shí)候有可能向人民銀行申請(qǐng)賠付更高的金額。

除此之外，如果賠付50萬(wàn)剛性額度完之后，銀行的清算資產(chǎn)還有結(jié)余，那在在支付破產(chǎn)費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用后，應(yīng)該會(huì)優(yōu)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息。

按照存款保險(xiǎn)條例規(guī)定，單個(gè)用戶在單家銀行50萬(wàn)以內(nèi)的本息，由央行存款保險(xiǎn)基金負(fù)責(zé)100%托底賠付。所以大家如果不放心，本金可以少存一點(diǎn)，存40多萬(wàn)算上利息低于50萬(wàn)就沒有任何損失的風(fēng)險(xiǎn)。

這里不管是國(guó)有四大行、或者是大型股份制商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)商行、民營(yíng)銀行、農(nóng)村銀行，只要是合法成立的銀行金融機(jī)構(gòu)，用戶在這些銀行內(nèi)的存款都會(huì)享受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)。

并且存款保險(xiǎn)條例明確規(guī)定了只要發(fā)生以下情況，七個(gè)工作日內(nèi)必須要完成賠付。一銀行被央行存款保險(xiǎn)基金接管了；二所存的銀行被央行存款保險(xiǎn)基金實(shí)施清算；三銀行被人民法院接受破產(chǎn)申請(qǐng)；是國(guó)家規(guī)定的其他情況。

銀行，可以說(shuō)是經(jīng)濟(jì) 社會(huì) 中占據(jù)重要位置的金融機(jī)構(gòu)。我們每一天的資金運(yùn)轉(zhuǎn)，幾乎都與銀行有著莫大的聯(lián)系。除了進(jìn)行各種各樣關(guān)聯(lián)了銀行卡的消費(fèi)之外，我們?cè)阢y行做的最重要的操作就是資金的存儲(chǔ)以及管理。

人們相對(duì)比很多信托基金以及財(cái)團(tuán)機(jī)構(gòu)，更信任的事銀行，因?yàn)殂y行體系更加成熟，而且收到監(jiān)管的力度也更大，所以如果資金存放在銀行，會(huì)相對(duì)更加的安全穩(wěn)妥。最重要的是，我國(guó)有《存款保險(xiǎn)條例》的存在，在這個(gè)條例的保障下，存款人的50萬(wàn)額度內(nèi)的資金可以得到安全保障。那么，這個(gè)50萬(wàn)指的是何種情況的50萬(wàn)呢？

1、 同一所有人在同一家銀行的50萬(wàn)資金

存款保險(xiǎn)條例會(huì)保障存款人的50萬(wàn)資金安全，但這個(gè)50萬(wàn)并不是任意的50萬(wàn)。根據(jù)規(guī)定，它指的是同一存款人，存入同一家銀行賬戶內(nèi)的50萬(wàn)金額。舉個(gè)例子，假設(shè)某人在A銀行存入20萬(wàn)，在B銀行存入40萬(wàn)，那么，這兩筆資金都在各自的50萬(wàn)額度內(nèi)，都可以得到保障，即這里一共60萬(wàn)資金，都是安全可靠的。而不是說(shuō)兩筆資金，一共獲得50萬(wàn)金額限度的保障。

2、 一般性存款的50萬(wàn)

人們存進(jìn)銀行的錢，可以有很多種不同的運(yùn)作方式，像活期存儲(chǔ)，定期存款，大額存單這幾種，就是一般性存款；像其他的存款理財(cái)，養(yǎng)老類基金，貨幣基金、債券、信托等等，都屬于金融類投資。

而根據(jù)保險(xiǎn)條例的細(xì)則規(guī)定，能夠得到保障的就只有一般性存款。也就是說(shuō)，即便你投入銀行的資金在50萬(wàn)以內(nèi)，假設(shè)所投資的并不是像定存這樣的一般性存款，而是投入浮動(dòng)收益、帶有一定風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品，那么，就是得不到任何相關(guān)的法定安全保障的。

3、 本金和利息總額50萬(wàn)以內(nèi)受到保障

其實(shí)《存款保險(xiǎn)條例》是2015年就已經(jīng)正式頒發(fā)的了，這個(gè)50萬(wàn)額度也是通過(guò)調(diào)查統(tǒng)計(jì)并且計(jì)算得出的：50萬(wàn)的金額，大概可以滿足97%以上居民個(gè)人銀行賬戶的資金。所以條例中也明確了，個(gè)人存款賬戶中，本金與利息總和在50萬(wàn)以內(nèi)的，可以對(duì)其進(jìn)行全額償付。當(dāng)然了，超過(guò)50萬(wàn)的部分也并不是說(shuō)就不用賠償，像這部分的資金，需要等到銀行完成清算，再?gòu)那逅愕馁Y金中按比例賠付。

4、 外幣存款也可以得到保障

前文一直說(shuō)的是50萬(wàn)人民幣以內(nèi)額度得到全額償付，那么如果是外幣賬戶的存款呢？其實(shí)是一樣的，只不過(guò)，償付的時(shí)候需要先折算為人民幣數(shù)額，再行根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行賠付，而不是直接賠付外幣。

總的來(lái)說(shuō)，《存款保險(xiǎn)條例》中關(guān)于50萬(wàn)最高償付額度的規(guī)定，所指的是同一個(gè)人在一間銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行的一般性存款，其本金與利息合計(jì)50萬(wàn)人民幣以內(nèi)的部分。

連本帶利最高償付50萬(wàn)，是合并計(jì)算的資金數(shù)額，并非單指本金。

按照《存款保險(xiǎn)條例》里第五條規(guī)定： 存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元……同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

但是需要注意，《存款保險(xiǎn)條例》所擔(dān)保的僅是銀行存款（能吸收存款的機(jī)構(gòu)，包括信用社等）， 并不包括銀行理財(cái)和銀行提供的貨幣基金等 。所以在存小型城商銀行或信用社時(shí)需要注意50萬(wàn)這一數(shù)額（特別是別將存款存成保險(xiǎn)），因?yàn)樾⌒统巧蹄y行或信用社較容易倒閉。

自我國(guó)成立以來(lái)，有兩家銀行或信用社倒閉，分別是海南發(fā)展銀行和河北省肅寧縣尚村農(nóng)信社。其中海南發(fā)展銀行是因過(guò)渡擠兌導(dǎo)致倒閉，而河北省肅寧縣尚村農(nóng)信社主要因?yàn)楦瘮〉归]。

可不管怎么倒閉，央行都進(jìn)行了兜底，先行支付給存款人的存款資金。但是商業(yè)銀行作為商業(yè)行為，而最大的風(fēng)險(xiǎn)由央行來(lái)承擔(dān)，這顯然是行不通的，于是國(guó)務(wù)院于2015年2月17日發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例》，自2015年5月1日起施行。

那么銀行倒閉賠償金從何而來(lái)呢？ 其實(shí)整個(gè)實(shí)施方案就是給存款交保險(xiǎn)，設(shè)立存款保險(xiǎn)基金，讓每一筆存款都上交一定比例的保險(xiǎn)金。如果銀行倒閉，那么相應(yīng)的賠付金由保險(xiǎn)基金資金先行墊付，從而完成保障的整個(gè)流程。

那么超過(guò)50萬(wàn)部分是否就不賠了呢？按照《存款保障條例》第五條規(guī)定：超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

從《存款保險(xiǎn)條例》上分析，超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。也就是說(shuō)，當(dāng)銀行資不抵債，存款人只能自認(rèn)倒霉了。

但是事實(shí)應(yīng)該并非如此，因?yàn)?017年8月銀監(jiān)會(huì)正在起草的《商業(yè)銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)處置條例》并未問(wèn)世。如沒有相應(yīng)的處置條例，如何談清算財(cái)產(chǎn)受償呢？比如出現(xiàn)擠兌風(fēng)險(xiǎn)致使銀行倒閉，并非貸款企業(yè)不歸還，那么用戶如何受償？總不能不陪了吧！

所以，筆者的個(gè)人觀點(diǎn)是超過(guò)50萬(wàn)部分仍然由央行先行墊付。

根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》相關(guān)規(guī)定：

從規(guī)定可以看到，如果銀行破產(chǎn)，那么存款保險(xiǎn)最高的償付限額為50萬(wàn)元。其中明確提到，50萬(wàn)元是存款本金與利息合并計(jì)算的資金。

但有兩點(diǎn)可能會(huì)被大家忽略。

一、50萬(wàn)是同一家銀行的所有存款總額

比如你在A銀行有兩張銀行卡，每張卡有30萬(wàn)存款合計(jì)60萬(wàn)，那么如果A銀行宣布破產(chǎn)，那么你從存款保險(xiǎn)獲得的賠付也只有50萬(wàn)元，而不是每張卡單獨(dú)計(jì)算。

二、理財(cái)產(chǎn)品不在保險(xiǎn)賠付范圍

必須清楚，存款保險(xiǎn)只針對(duì)存款，即活期、定期、大額存單。如果你的資金用于購(gòu)買銀行理財(cái)，那么你這部分的資金是不享受保險(xiǎn)的。因此，一定要明確存款保險(xiǎn)的保障范圍。

所以看到這里大家也應(yīng)該清楚銀行破產(chǎn)的最高賠付金額確實(shí)是50萬(wàn)元，但是是指你個(gè)人總賬戶在這家銀行賠付上限，這里邊的50萬(wàn)元里面包含了你的本金以及相對(duì)應(yīng)獲取的利息。舉一個(gè)例子，如果你在某一家銀行存放了100萬(wàn)元分為兩個(gè)賬戶，兩個(gè)賬戶都是按照銀行大額存單來(lái)存放的三年期，利率定為4%。

那么我們假定在第一年時(shí)間到期的時(shí)候銀行破產(chǎn)，如果銀行不破產(chǎn)的話，你自己的銀行賬戶金額應(yīng)該是100萬(wàn)元的本金加上一年的利息也就是乘以利率4%，就是4萬(wàn)元的利息。但是這家銀行已經(jīng)倒閉的話，那么最高的賠付上限是50萬(wàn)元，這個(gè)50萬(wàn)元局限的是你的本金。

但是我們要明白現(xiàn)在的銀行破產(chǎn)倒閉的概率是十分低的，銀行的背后有著銀監(jiān)會(huì)和上級(jí)監(jiān)管層的實(shí)時(shí)監(jiān)管，還有央行的兜底保障政策。平時(shí)的銀行會(huì)積極的繳納相當(dāng)一部分的存款保障金，也被稱為準(zhǔn)備金，這種機(jī)制能夠非常有效的化解銀行破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。如果是過(guò)小的銀行的話，在重組的過(guò)程中是不影響整個(gè)儲(chǔ)戶資產(chǎn)的，所以沒有必要過(guò)分的擔(dān)心自己的資產(chǎn)安全。

銀行破產(chǎn)最高賠50萬(wàn)，這是指銀行破產(chǎn)法50萬(wàn)賠付 的連本帶利一起嗎？

是的，存款保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~包括本金和利息。如果你在銀行里存銀行破產(chǎn)法50萬(wàn)賠付 了50萬(wàn)現(xiàn)金，毫無(wú)疑問(wèn)，都是有利息的，假如在您存款的過(guò)程中，這家銀行破產(chǎn)銀行破產(chǎn)法50萬(wàn)賠付 了，那么你只能獲得50萬(wàn)的賠償。假如在清算之后，銀行還有錢的話，利息也是可以賠付的，如果清算之后，銀行沒有錢的話，利息就無(wú)法獲得了。

根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》，你去一家銀行存款50萬(wàn)，那么你可以得到50萬(wàn)元的賠償。換句話說(shuō)，存款保險(xiǎn)首先確保你的本金沒有風(fēng)險(xiǎn)。只要你的存款少于50萬(wàn)，你就可以得到本金的全額補(bǔ)償。

存款大于或等于50萬(wàn)，你的利息能否獲得，只有在銀行破產(chǎn)清算后才能確定。如果銀行在破產(chǎn)和清算后有錢，你可能會(huì)得到一些利息，但如果銀行在破產(chǎn)和清算后沒有錢，你可能不會(huì)得到銀行利息?？傊?，你已經(jīng)拿到了50萬(wàn)元的本金。無(wú)論能否獲得利息，成功收回本金的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。所以說(shuō)，如果你想更安全，最好在每家銀行只存40萬(wàn)資金，以確保本金和利息的總和不超過(guò)50萬(wàn)。這樣的話，當(dāng)支付保險(xiǎn)賠償金時(shí)，本金和利息可以一起支付。以這種方式省錢可能是風(fēng)險(xiǎn)最小的方法。

還需要注意的是，存款保險(xiǎn)制度是根據(jù)銀行的要求設(shè)置的。每家銀行的最高賠償限額為50萬(wàn)元。這樣，您在每家銀行的存款總額約為40萬(wàn)元。例如，如果你在一家銀行有三個(gè)賬戶，這三個(gè)賬戶的合計(jì)金額約為40萬(wàn)元，因此你可以獲得全額保險(xiǎn)賠償。

總而言之，銀行破產(chǎn)的最高賠償額是50萬(wàn)。這50萬(wàn)限額包括本金和利息的總額，也就是說(shuō)，如果你想更安全，每家銀行的存款總額約為40萬(wàn)，以確保本金和利息在50萬(wàn)限額內(nèi)，從而可以全額支付本金和利息。