從最初車險理賠估損模擬教學(xué)系統(tǒng) 的相機(jī)查勘到后來應(yīng)用理賠系統(tǒng)車險理賠估損模擬教學(xué)系統(tǒng) ，再到如今的移動查勘，保險公司用了10年的時間，只實(shí)現(xiàn)了事故照片和理賠資料的電子化。但在今年，大變化發(fā)生了。

螞蟻金服、中國平安、中國人保和中國保信四家公司憑借科技從不同角度切入定損領(lǐng)域。

這其中，螞蟻金服和中國平安重點(diǎn)放在定損效率上，新推出的智能定損工具目標(biāo)放在大幅提升簡易案件理賠效率上。當(dāng)簡易案件的定損效率達(dá)到秒級，以后小剮小蹭簡易案件修車真的無需等待了。

中國人保則研發(fā)和采購了多種事故車檢測工具，想要免拆檢就搞清楚車輛損失情況，重在理賠質(zhì)量。中國保信則是憑借行業(yè)最完整的數(shù)據(jù)庫，將重點(diǎn)放在反欺詐上，騙保發(fā)生的概率有望降低。

現(xiàn)在，這場智能定損競賽已經(jīng)開場，到底誰會笑到最后？

定損寶與AI智能閃賠的較量

螞蟻金服是今年最早宣布讓人工智能賦能定損的巨頭。這家公司在6月推出的定損寶讓其又多了一重身份——保險業(yè)的技術(shù)提供商。

界面新聞了解到，定損寶利用人工智能模擬車險定損環(huán)節(jié)中的人工作業(yè)流程，幫助保險公司實(shí)現(xiàn)簡易案件的自動定損。背后則是圖片識別技術(shù)在保險領(lǐng)域的應(yīng)用，用AI充當(dāng)定損員的眼睛和大腦，通過算法識別事故照片，確定受損部件和損失程度。再通過與合作保險公司維修價格庫的對接，幾秒內(nèi)就能給出受損部件、維修方案以及維修價格。

這是圖像定損技術(shù)首次在車險領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)商用。不過，這款聲稱“要革10萬理賠人命”的定損工具，推出后卻受到了很多來自理賠領(lǐng)域的質(zhì)疑。

第一個質(zhì)疑點(diǎn)在海量歷史圖片數(shù)據(jù)。要達(dá)到圖片識別定損的效果，需要機(jī)器學(xué)習(xí)海量歷史車險事故照片?！败囯U業(yè)70%的保費(fèi)收入在三大財(cái)險巨頭中國人保、中國平安和中國太保手中，也就是說約七成的保險理賠數(shù)據(jù)在這些大公司手中”，資深理賠人士A6工作室創(chuàng)始人魏然說，這些都是保險公司的核心數(shù)據(jù)，這三家公司都有能力做數(shù)據(jù)分析，共享給螞蟻金服的可能性不大。事實(shí)上，中國人保、中國平安和中國太保都在推進(jìn)人工智能。

螞蟻金服保險事業(yè)群內(nèi)部人士則告訴界面新聞，的確需要大量車險歷史照片去訓(xùn)練機(jī)器，定損寶機(jī)器學(xué)習(xí)合作的是大地財(cái)險、太平財(cái)險等大中型保險公司，有足夠歷史數(shù)據(jù)供給機(jī)器學(xué)習(xí)。這位人士進(jìn)一步補(bǔ)充道，“不同保險公司的車型以及照片拍攝規(guī)范有所差異，有的公司平拍比較多，有的俯拍比較多，有強(qiáng)調(diào)細(xì)節(jié)拍攝，有的喜歡做標(biāo)注，車險理賠估損模擬教學(xué)系統(tǒng) 我們用各家保險公司的照片去‘喂養(yǎng)’給機(jī)器學(xué)習(xí)，使定損寶能夠覆蓋所有車型，適應(yīng)不同天氣和不同拍攝方法下的照片”。

另一個被質(zhì)疑較多的是配件價格本地化問題。定損最重要的一環(huán)是確定維修價格，這就涉及全國各地區(qū)的配件價格、輔料和工時價格。作為互聯(lián)網(wǎng)金融公司的螞蟻金服，顯然是不掌握這個數(shù)據(jù)的。對此，上述螞蟻金服保險事業(yè)群內(nèi)部人士表示，“實(shí)質(zhì)上定損寶不涉及這部分內(nèi)容，定損寶只做前段的圖片識別和損失確定，系統(tǒng)會自動將結(jié)果遞交給保險公司。定價權(quán)還是在保險公司手上，每家保險公司根據(jù)自己的價格庫確定價格，輸出維修方案”。

除了技術(shù)上的質(zhì)疑，業(yè)內(nèi)最擔(dān)心的還有道德風(fēng)險問題。界面新聞采訪到的一些資深理賠人員普遍表示沒有看到定損寶的反欺詐功能，擔(dān)心騙保分子利用這個漏洞，給保險公司風(fēng)控帶來風(fēng)險。

根據(jù)界面新聞記者了解，在與合作保險公司探討后，定損寶在配件間邏輯關(guān)系和事故真實(shí)性上有一些反欺詐的設(shè)計(jì)，用于判斷事故的真實(shí)性，預(yù)警一些不符合配件損失邏輯的案件。不過，上述螞蟻金服保險事業(yè)群人士也承認(rèn)，目前只能做到一些簡單的反欺詐?！耙院笤谶@個方向上會繼續(xù)深入，這是一個持續(xù)優(yōu)化的過程”，車險理賠估損模擬教學(xué)系統(tǒng) 他說。

螞蟻金服在質(zhì)疑聲中獨(dú)占智能定損領(lǐng)域的日子并未持續(xù)太久。上個月，中國平安宣布推出自家的智能定損產(chǎn)品——AI智能閃賠，這是第一個由保險機(jī)構(gòu)推出的智能定損工具。

與定損寶類似，AI智能閃賠也是利用圖片識別技術(shù)，機(jī)器學(xué)習(xí)海量歷史真實(shí)理賠圖片數(shù)據(jù)訓(xùn)練，實(shí)現(xiàn)圖片識別定損。界面新聞了解到，“自身擁有海量歷史車損圖片數(shù)據(jù)”是這部分最主要的優(yōu)勢。中國平安擁有19.83%的財(cái)險市場份額，意味著擁有行業(yè)兩成左右的車損數(shù)據(jù)。中國平安公開表示，AI智能閃賠是目前唯一已投入真實(shí)生產(chǎn)環(huán)境運(yùn)用的人工智能定損與風(fēng)控產(chǎn)品。

不過，仔細(xì)比較后，界面新聞發(fā)現(xiàn)，定損寶與AI智能閃賠最大不同在自動定價環(huán)節(jié)。定損寶的定價工作是回傳給保險公司做，而AI智能閃賠則因背靠平安產(chǎn)險，構(gòu)建了覆蓋全國，精準(zhǔn)到縣市的工時配件價格體系，自己做定價。正因如此，AI智能閃賠是第一款集定損定價于一體的智能工具。

此外，AI智能閃賠也未遭遇“道德風(fēng)險”質(zhì)疑。原因則是，AI智能閃賠發(fā)布時披露，其構(gòu)建了從承保到理賠全量風(fēng)險因子庫，覆蓋理賠全流程主要“個案”與“團(tuán)伙”風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險的事中智能攔截與事后智能篩查。

與平安合作這項(xiàng)技術(shù)的第三方風(fēng)控公司凱泰銘科技研發(fā)中心負(fù)責(zé)人告訴界面新聞，他們請了經(jīng)驗(yàn)很豐富的修車師傅將車輛維修經(jīng)驗(yàn)一條條寫下來，每天發(fā)生的事故經(jīng)驗(yàn)都變成一條條新規(guī)則寫進(jìn)去。“人的經(jīng)驗(yàn)寫出來編譯成計(jì)算機(jī)邏輯規(guī)則，這些邏輯規(guī)則放在系統(tǒng)里就變成了攔截規(guī)則，目前有4萬多條規(guī)則。”

“這些規(guī)則就像蜘蛛在織網(wǎng)，正常的案件就從網(wǎng)格中漏過去了，問題案件觸發(fā)了某一條規(guī)則就會被攔截，就需要理賠人員拎出來細(xì)看?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人說，這套規(guī)則對汽修廠的專業(yè)騙保攔截最有效，因?yàn)樗麄冋歉鶕?jù)車輛維修邏輯和車身結(jié)構(gòu)邏輯進(jìn)行騙保。

這些智能定損工具，花費(fèi)了雙方大量的人力物力。中國平安披露，過去五年每年投入近10億美元用于金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新，業(yè)內(nèi)人士預(yù)估螞蟻金服的投入也應(yīng)該在億元級水平。

有趣的是，螞蟻金服和中國平安都將自家的定損產(chǎn)品免費(fèi)給保險業(yè)小伙伴使用。螞蟻金服的說法是目前未考慮對該項(xiàng)目收費(fèi)，中國平安則給予合作機(jī)構(gòu)三個月免費(fèi)期，業(yè)內(nèi)預(yù)期以后可能走向收費(fèi)模式，技術(shù)輸出會成為中國平安新的贏利點(diǎn)。

但天下沒有免費(fèi)的午餐，這兩只免費(fèi)定損產(chǎn)品目的都是跑數(shù)據(jù)?！皳?jù)我了解，螞蟻金服和中國平安的定損產(chǎn)品解決方案是同一個邏輯”，魏然告訴界面新聞，兩家公司把工具給其他保險公司免費(fèi)使用，都是為了跑更多的保險數(shù)據(jù)，這樣工具定損的結(jié)果就越來越精準(zhǔn)。

界面新聞采訪獲知，螞蟻金服與中國平安之間，保險公司更愿意與螞蟻金服合作。目前，已經(jīng)有幾十家保險公司表示了合作意向，螞蟻金服方面正在安排陸續(xù)對接。而中國平安此前公布，有10余家保險公司簽定了AI智能閃賠方面的合作意向書。

一位小保險公司車險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向界面新聞解釋道，“中國平安畢竟是保險公司的競爭對手，把公司核心的理賠數(shù)據(jù)交給競爭對手，多少是會有所擔(dān)心的。螞蟻金服的定位是科技公司，保險只是它整個生態(tài)的一環(huán)，更多是服務(wù)于保險公司的姿態(tài)，會讓保險公司更放心”。

螞蟻金服另一個優(yōu)勢就是有大量“人的數(shù)據(jù)”，而這正是保險公司所欠缺的。比如螞蟻金服5月推出的“車險分”，可以對車主進(jìn)行精準(zhǔn)畫像和風(fēng)險分析。據(jù)了解，上線百日，車險分的合作保險公司已有18家，日均調(diào)用頻次達(dá)100萬。車險分主要運(yùn)用在車險定價環(huán)節(jié)，首批引入車險分的安盛天平披露，引入車險分后，65%的用戶風(fēng)險識別結(jié)果發(fā)生了改變。

自從兩家公司定損產(chǎn)品上線后，有關(guān)兩家公司PK的議論不斷。螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘對界面新聞表示車險理賠估損模擬教學(xué)系統(tǒng) ：“螞蟻是一個平臺，不會和保險公司去競爭。相反，我們很歡迎保險公司加入到保險科技的領(lǐng)域中?！?/p>

在尹銘看來，保險科技最終的勝利者不是哪一家機(jī)構(gòu)，而是整個行業(yè)和保險消費(fèi)者。

不是競爭關(guān)系的比拼

與螞蟻金服和中國平安從智能軟件切入定損領(lǐng)域不同，中國人保則是深耕定損硬件。

這家財(cái)險龍頭公司9月份一口氣推出6款科技理賠工具，其中兩款為人保財(cái)險定制版產(chǎn)品，一款為人保財(cái)險和廠家聯(lián)合研發(fā)，一款為人保財(cái)險理賠專家發(fā)明并擁有國家發(fā)明創(chuàng)新專利，還有兩款人保財(cái)險采購產(chǎn)品。

這其中，最重磅的是發(fā)動機(jī)連桿免拆測量工具，這款改寫了涉水車必須拆解發(fā)動機(jī)才能判斷損失歷史的工具，由人保車險理賠部門自主研發(fā)，擁有國家實(shí)用新型發(fā)明專利。車子被淹涉水的車主，如果使用這款免拆測量工具，車輛維修過程中就可以避免發(fā)動機(jī)被拆解，并且在半小時至5小時之內(nèi)準(zhǔn)確檢測出發(fā)動機(jī)連桿是否受損，既減少了等待維修時間，又能維持發(fā)動機(jī)的原裝狀態(tài)。

這款工具研發(fā)者人保財(cái)險理賠部肖慎飛告訴界面新聞，涉水事故車涉及發(fā)動機(jī)損失車是比較復(fù)雜的案件，傳統(tǒng)檢測方法必須拆解發(fā)動機(jī)，浪費(fèi)大量人力物力的同時消耗大量定損時間。“更重要的是，以前拆檢的話語權(quán)掌握在維修方手里，保險公司和車主都沒辦法阻止其為了自身利益肆意拆解的要求，有了這個工具之后，車主和保險公司就有了主動權(quán)?！?/p>

此外，人保財(cái)險還定制了兩款專屬設(shè)備——電控系統(tǒng)診斷儀和云診斷設(shè)備。電控系統(tǒng)診斷儀用于日常電控系統(tǒng)定損工作，通過車載診斷端口能夠迅速確定故障范圍、判斷故障類型、分析故障原因。云診斷設(shè)備則主要針對高端車輛，兼容眾多進(jìn)口及合資高端品牌車型原廠診斷，可以實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程操控檢測。比如說，如果車子發(fā)動機(jī)缺缸或燈光不亮等故障，就可以在車載診斷端口插上這兩款設(shè)備掃描一下，幾分鐘即可出結(jié)果。尤其是高端車輛，不用再在汽修廠排隊(duì)等檢測了。

“人保財(cái)險自主研發(fā)和采購的這些工具，突破了汽修產(chǎn)業(yè)鏈的技術(shù)壁壘，還創(chuàng)新掌握了‘免拆檢’技術(shù)，以后可以快速處理大額復(fù)雜案件尤其是高端車案件，這可能會形成人保財(cái)險在定損理賠上的核心優(yōu)勢?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士分析稱。

人保財(cái)險理賠事業(yè)部一位人士告訴界面新聞，定損雖然很復(fù)雜但是還是規(guī)律可尋，這一系列工具是為了將定損行為標(biāo)準(zhǔn)化。以前人工定損主要依靠每個定損員的經(jīng)驗(yàn)，很難整合?！艾F(xiàn)在通過圖像定損、智能定損的方式，成為了可以收集整理的信息，可以在后臺分析管理，這是最大的作用”。

“通過數(shù)據(jù)分析，我們了解了每類車輛容易出險的部位，也就找到了需要成本控制的部位。這不是針對客戶，而是去影響出險部位，甚至跟維修行業(yè)協(xié)調(diào)。保險公司后臺對某一類事故、某一類車輛的成本管控更有精準(zhǔn)性，這是對成本最大的管理?！彼a(bǔ)充道。

而與螞蟻金服、中國平安以及中國人保三家商業(yè)巨頭相比，中國保險信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司（下稱中國保信）更像是一家行業(yè)平臺。

經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)2014年初成立的中國保信，被稱為保險業(yè)的“銀聯(lián)”，由中國保險保障基金出資設(shè)立，為加強(qiáng)保險業(yè)公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，全面提升保險經(jīng)營管理的信息化水平而生。

車險數(shù)據(jù)是中國保信最先整合的數(shù)據(jù)，正因如此，中國保信手握行業(yè)最全的理賠數(shù)據(jù)。憑借數(shù)據(jù)優(yōu)勢，中國保信推出“定損云”。

定損云包括事故車定損系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)、統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)及其他應(yīng)用系統(tǒng)。保險公司與中國保信合作使用定損云之后，可查詢到車輛定型、配件點(diǎn)選、核損定價等數(shù)據(jù)。與其他商業(yè)巨頭定損產(chǎn)品的強(qiáng)功能性不同，定損云的定位是車險理賠端的輔助作業(yè)平臺和生態(tài)平臺。

界面新聞采訪了解到，業(yè)內(nèi)普遍將定損云看作是定損環(huán)節(jié)的補(bǔ)充工具，非?？粗仄湓诜雌墼p上方面的應(yīng)用。以前各地保險數(shù)據(jù)使用的標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)格式上都不統(tǒng)一，中國保信成立以后，打破了地區(qū)和各家保險公司的數(shù)據(jù)壁壘，規(guī)范了54個反欺詐數(shù)據(jù)元的采集，統(tǒng)一了數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。

基于對車險平臺數(shù)據(jù)的運(yùn)用，中國保信開發(fā)了車險反欺詐信息系統(tǒng)，自建風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)了保險欺詐線索識別、欺詐風(fēng)險預(yù)警、欺詐信息共享等功能，為公司打擊騙保提供了信息數(shù)據(jù)支撐，特別是單一保險公司難以甄別的跨公司欺詐案件。

與螞蟻金服、中國平安一樣，作為行業(yè)平臺的中國保信，也是面向全行業(yè)公司開放。此前，定損云已經(jīng)啟動首批10家保險公司數(shù)據(jù)測試工作。上述小保險公司車險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，作為擁有最強(qiáng)數(shù)據(jù)的行業(yè)平臺，中國保信將吸引更多保險公司。

四方巨頭入局，受益的是整個保險行業(yè)，圖片識別在車險領(lǐng)域的實(shí)驗(yàn)已經(jīng)開始，未來在其他險種的應(yīng)用也值得期待。對于保險消費(fèi)者而言，無論享受哪家的服務(wù)，都能帶來理賠體驗(yàn)的提升。

在安心保險總裁鐘誠看來，幾家公司各有優(yōu)勢。中國平安的AI智能閃賠將圖像識別和后臺數(shù)據(jù)庫的對接得比較好，解決了定損環(huán)節(jié)上的不確定性和標(biāo)準(zhǔn)化問題，這讓線上線下的理賠工作減少了很多，提高了很多效率。同時AI智能閃賠的智能攔截功能會將問題案件攔截下來，此時再用中國保信的行業(yè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)去查詢車輛歷史出險數(shù)據(jù)，同時輔以車險分的車主信用，做出更加合理的判斷?！白钪匾氖潜ｋU公司要將這些工具切切實(shí)實(shí)地用起來，才能看到其在風(fēng)險識別和流程方面的作用”。

“保險公司應(yīng)該都用起來，我們計(jì)劃和螞蟻金服、中國平安和中國保信三家都合作”，鐘誠說。

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報(bào)考條件

1、取得中等職業(yè)學(xué)校汽車相關(guān)專業(yè)畢業(yè)證書或同等以上學(xué)歷，并連續(xù)從事兩年以上汽車碰撞修復(fù)或估損工作。

2、取得汽車相關(guān)專業(yè)本科或同等以上學(xué)歷的人員。

（符合以上條件之一者均可報(bào)名）

培訓(xùn)目標(biāo)：為當(dāng)前人才緊缺的汽車行業(yè)和保險行業(yè)培養(yǎng)專業(yè)汽車碰撞定損評估人才。汽車估損師人才可輸送至汽車維修、汽車服務(wù)、保險公司、公估行、典當(dāng)拍賣、資產(chǎn)評估、消費(fèi)維權(quán)等領(lǐng)域。

適合對象：車輛保險公司定損人員，公估公司專業(yè)公估人員，二手車鑒定評估人員，資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)評估人員，維修企業(yè)接待、理賠人員,其車險理賠估損模擬教學(xué)系統(tǒng) 他從事機(jī)動車銷售、租賃、拍賣、典當(dāng)、置換、回收業(yè)務(wù)的企事業(yè)單位。

學(xué)習(xí)內(nèi)容：A.法律常識及應(yīng)用基礎(chǔ)知識；B.車輛識別與估損資料使用；C.汽車結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)、D.損傷分析及修復(fù)；E.估損、定損；F.碰撞分析與估損的電子化技術(shù)；G.交通事故現(xiàn)場查勘；H.汽車保險基礎(chǔ)（獨(dú)家課程）；I.車險理賠流程（獨(dú)家課程）；J.車險索賠與理賠技巧（獨(dú)家課程）；K.經(jīng)典交通事故與保險理賠案例分析（獨(dú)家課程）。

適合對象

車輛保險公司定損人員，公估公司專業(yè)公估人員，二手車鑒定評估人員，資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)評估人員，維修企業(yè)接待、理賠人員,其他從事機(jī)動車銷售、租賃、拍賣、典當(dāng)、置換、回收業(yè)務(wù)的企事業(yè)單位。

學(xué)習(xí)內(nèi)容

A.法律常識及應(yīng)用基礎(chǔ)知識；B.車輛識別與估損資料使用；C.汽車結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)、D.損傷分析及修復(fù)；E.估損、定損；F.碰撞分析與估損的電子化技術(shù)；G.交通事故現(xiàn)場查勘；H.汽車保險基礎(chǔ)（獨(dú)家課程）；I.車險理賠流程（獨(dú)家課程）；J.車險索賠與理賠技巧（獨(dú)家課程）；K.經(jīng)典交通事故與保險理賠案例分析（獨(dú)家課程）。

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如果不是平安內(nèi)部員工是不允許登陸平安車險理賠系統(tǒng)車險理賠估損模擬教學(xué)系統(tǒng) 的車險理賠估損模擬教學(xué)系統(tǒng) ，這是職業(yè)工作人員車險理賠估損模擬教學(xué)系統(tǒng) 的操守車險理賠估損模擬教學(xué)系統(tǒng) ！