汽車(chē)全險(xiǎn)不賠的五大盲區(qū)（修訂版）

很多車(chē)主以為買(mǎi)了全險(xiǎn)就能獲得全部賠償，其實(shí)不是這樣。保險(xiǎn)公司對(duì)很多特殊情況造成的損失是不負(fù)責(zé)賠償?shù)?。買(mǎi)新車(chē)保險(xiǎn)時(shí)，建議車(chē)主主動(dòng)向工作人員了解哪些情況不在保障范圍內(nèi)。這樣可以避免后續(xù)產(chǎn)生不必要的糾紛和經(jīng)濟(jì)損失。

一、故意制造事故不賠償

如果駕駛員故意制造交通事故，保險(xiǎn)公司不會(huì)賠償。保險(xiǎn)條款明確規(guī)定，駕駛員有意的行為導(dǎo)致的事故屬于免賠范圍。比如駕駛員故意撞車(chē)或偽造事故現(xiàn)場(chǎng)，這種情況保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠付。車(chē)主在駕駛時(shí)要遵守交通規(guī)則，不要存在僥幸心理。

保險(xiǎn)公司在查勘事故時(shí)會(huì)對(duì)車(chē)輛碰撞痕跡進(jìn)行專業(yè)鑒定。如果發(fā)現(xiàn)碰撞角度和力度存在人為操作跡象，可能認(rèn)定是故意行為。這種情況下不僅拿不到賠償，情節(jié)嚴(yán)重的還可能被追究法律責(zé)任。

二、撞到親屬無(wú)法獲賠

很多車(chē)主不知道，開(kāi)車(chē)撞到自家親屬是不能獲得第三者責(zé)任險(xiǎn)賠付的。保險(xiǎn)條款里對(duì)"第三者"有明確界定，不包括被保險(xiǎn)人的直系親屬和同住家人。比如倒車(chē)時(shí)誤撞配偶，或者接送孩子時(shí)發(fā)生意外，這些情況都不在保障范圍內(nèi)。

這個(gè)規(guī)定主要是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)。曾經(jīng)發(fā)生過(guò)車(chē)主故意制造事故騙取保險(xiǎn)金的案例，所以保險(xiǎn)公司設(shè)置了這樣的免責(zé)條款。建議家庭成員之間也要保持安全駕駛距離，特別是在住宅區(qū)挪車(chē)時(shí)要格外小心。

三、停車(chē)場(chǎng)丟車(chē)不擔(dān)責(zé)

在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)發(fā)生車(chē)輛被盜，保險(xiǎn)公司通常不負(fù)責(zé)賠償。因?yàn)檐?chē)主繳納停車(chē)費(fèi)后，就與停車(chē)場(chǎng)形成了保管合同關(guān)系。按照法律規(guī)定，保管期間車(chē)輛受損或丟失，應(yīng)該由停車(chē)場(chǎng)管理方承擔(dān)責(zé)任。

但發(fā)現(xiàn)車(chē)輛丟失后要立即做兩件事：首先向公安機(jī)關(guān)報(bào)案并取得立案證明，其次要向保險(xiǎn)公司備案登記。記得保管好停車(chē)收費(fèi)憑證，這是主張賠償?shù)闹匾C據(jù)。如果停車(chē)場(chǎng)拒絕賠償，可以憑相關(guān)證據(jù)通過(guò)法律途徑解決。

四、車(chē)內(nèi)財(cái)物丟失不賠

車(chē)險(xiǎn)中的盜搶險(xiǎn)只保車(chē)輛本身，不包含車(chē)內(nèi)物品。筆記本電腦、手機(jī)、現(xiàn)金等貴重物品丟失，保險(xiǎn)公司都不會(huì)賠償。只有個(gè)別特殊保單可以對(duì)指定物品提供保障，但需要額外付費(fèi)投保。

建議不要在車(chē)內(nèi)放置顯眼貴重物品。下車(chē)時(shí)要把手提包、電子產(chǎn)品等隨身帶走。如果確實(shí)需要臨時(shí)存放，應(yīng)該鎖進(jìn)后備箱隱蔽位置。很多車(chē)輛被盜案件都是因?yàn)檐?chē)主在座位上遺留了貴重物品引起的。

五、證件失效導(dǎo)致拒賠

駕駛證過(guò)期、車(chē)輛未年檢或牌照有問(wèn)題時(shí)發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。常見(jiàn)的情況包括：駕駛證超過(guò)有效期、實(shí)習(xí)期獨(dú)自上高速、車(chē)輛脫保期間出險(xiǎn)等。這些都屬于車(chē)主應(yīng)盡的基本義務(wù)范疇。

要定期檢查證件有效期，建議在手機(jī)設(shè)置證件到期提醒。車(chē)輛年檢可以提前三個(gè)月辦理，不要等到最后期限。如果證件正在補(bǔ)辦中，要隨身攜帶辦理回執(zhí)單，必要時(shí)可作為臨時(shí)證明。

特別注意事項(xiàng)：

1. 事故發(fā)生后要立即拍照取證，記錄現(xiàn)場(chǎng)環(huán)境、車(chē)輛位置和損傷細(xì)節(jié)

2. 第一時(shí)間聯(lián)系保險(xiǎn)公司，超過(guò)48小時(shí)報(bào)案可能影響理賠

3. 維修車(chē)輛前要等保險(xiǎn)公司定損，不要自行處理事故車(chē)輛

4. 保留所有相關(guān)票據(jù)，包括醫(yī)療費(fèi)單據(jù)、修車(chē)發(fā)票等

了解這些免責(zé)條款可以幫助車(chē)主更好地維護(hù)自身權(quán)益。日常要注意培養(yǎng)安全駕駛習(xí)慣，按時(shí)辦理車(chē)輛相關(guān)手續(xù)。遇到保險(xiǎn)糾紛時(shí)，可以通過(guò)撥打銀保監(jiān)會(huì)投訴熱線尋求幫助。記住，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具，但并不能替代應(yīng)有的安全意識(shí)。