請(qǐng)看下面的例子：

又見(jiàn)年輕精英因過(guò)勞死終結(jié)了生命。3月24日500萬(wàn)人身意外險(xiǎn)第二天死亡 ，36歲的深圳聞泰通訊公司的職員張斌被發(fā)現(xiàn)猝死在公司租住的酒店馬桶上面，當(dāng)日凌晨1點(diǎn)500萬(wàn)人身意外險(xiǎn)第二天死亡 他還發(fā)出了最后一封工作郵件。張斌生前曾是清華計(jì)算機(jī)碩士，負(fù)責(zé)一個(gè)項(xiàng)目的軟件開(kāi)發(fā)。據(jù)其妻子閆女士說(shuō)，張斌經(jīng)常加班到凌晨，有時(shí)甚至到早上五六點(diǎn)鐘，第二天上午又接著照常上班。閆女士認(rèn)為，張斌猝死與長(zhǎng)時(shí)間連續(xù)加班有關(guān)，其實(shí)是被工作活活累死的。

這些年，類似的案例越來(lái)越多：網(wǎng)絡(luò)寫手在出租屋內(nèi)猝死，安慶23歲小伙高溫下連續(xù)加班12小時(shí)后死去，奧美中國(guó)24歲員工在辦公室猝死。在為年輕生命扼腕嘆息的同時(shí)，公眾自然還關(guān)注經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償事宜。據(jù)媒體報(bào)道，張斌的家屬正在準(zhǔn)備資料申報(bào)社保補(bǔ)償。而就在去年10月，張斌剛將年過(guò)70歲的父母接到深圳生活，想給父母一個(gè)幸福的晚年，那時(shí)女兒也剛剛出生，一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱已經(jīng)轟然倒下，這顯然依靠微薄的社保救濟(jì)無(wú)補(bǔ)于事。在這個(gè)時(shí)候，保險(xiǎn)又可以起到什么作用呢500萬(wàn)人身意外險(xiǎn)第二天死亡 ？

猝死只有壽險(xiǎn)才賠

壽險(xiǎn)作為事關(guān)生存和死亡風(fēng)險(xiǎn)的保單，被保險(xiǎn)人一般出現(xiàn)死亡情況，都能夠從保單合同中獲得理賠，無(wú)論是正常死亡還是意外死亡。目前常見(jiàn)的定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)以及兩全保險(xiǎn)都能保障猝死風(fēng)險(xiǎn)，其中自然也包含過(guò)勞死。

此外，有些重大疾病保險(xiǎn)也有保猝死風(fēng)險(xiǎn)的，不過(guò)它取決于重大疾病保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。一般來(lái)說(shuō)，如果產(chǎn)品本身只針對(duì)疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用予以賠償，那么被保險(xiǎn)人猝死將無(wú)法獲賠；而若產(chǎn)品包含死亡責(zé)任，那么有望從保險(xiǎn)公司獲得死亡賠償金。值得注意的是，上述壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)一般都比較貴。

不過(guò)，這并非意味著壽險(xiǎn)沒(méi)有免責(zé)范圍。一般約定的免責(zé)條款中，壽險(xiǎn)常見(jiàn)免責(zé)有：保單生效或復(fù)效后兩年內(nèi)自殺、主動(dòng)注射或吸食毒品、酒駕、無(wú)證無(wú)照駕駛機(jī)動(dòng)車、故意犯罪或拘捕等，在這些情況下發(fā)生的猝死，也會(huì)遭到拒賠。

意外險(xiǎn)基本不賠

在意外險(xiǎn)這個(gè)產(chǎn)品范疇，“猝死”則是一個(gè)會(huì)引發(fā)廣大爭(zhēng)議的死亡原因。按照保險(xiǎn)行業(yè)的普遍做法，如果有法醫(yī)證明為“猝死”，意外傷害保險(xiǎn)一般是不會(huì)賠的。因?yàn)橐馔鈧χ饕侵竿鈦?lái)的傷害，如飛機(jī)、公交、火車等交通意外，如被人暴打身亡，還有駕駛?cè)诵锞岂{車導(dǎo)致其500萬(wàn)人身意外險(xiǎn)第二天死亡 他乘車人意外傷害，這些都可以向保險(xiǎn)公司索賠意外傷害保險(xiǎn)。

而猝死在醫(yī)學(xué)范疇一般都會(huì)歸為由疾病引起，猝死的死亡原因被認(rèn)為是最主要的器官發(fā)生了嚴(yán)重的疾病，疾病慢性而潛伏地進(jìn)行，毫無(wú)征兆地發(fā)作，因此一般購(gòu)買的意外險(xiǎn)是不會(huì)進(jìn)行賠付的。而且，意外險(xiǎn)的合同條款中，除了上述一般壽險(xiǎn)的免責(zé)項(xiàng)外，還會(huì)增加一些特定的或一般理解上有歧義的免責(zé)事項(xiàng)，如：猝死、妊娠（含宮外孕）分娩流產(chǎn)導(dǎo)致的傷害、醫(yī)療事故、藥物過(guò)敏或精神行為障礙（按ICD-10確定）導(dǎo)致的傷害、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)（如攀巖、潛水、蹦極、賽車、特技表演、賽馬、駕駛滑翔機(jī)或滑翔傘等）導(dǎo)致的傷害等。

不過(guò)，在一些具體的案例中，也一直存有爭(zhēng)議。比如本報(bào)曾做過(guò)一期典型案例，被保險(xiǎn)人心臟病突然倒地撞破頭流血而死。到底是因基礎(chǔ)性疾病如心臟、神經(jīng)性疾病導(dǎo)致的身亡，還是因心臟病等意外導(dǎo)致外傷而身亡，投保人和保險(xiǎn)公司都有不同的理解，會(huì)引發(fā)大量的爭(zhēng)議。遇到這樣的情況，一般是通過(guò)法律途徑，由法院判決而定最終是否賠償。

專門針對(duì)猝死的保險(xiǎn)不值得買

“猝死的主要人群多是青壯年，尤其是IT等工作強(qiáng)度較大的行業(yè)。”上述壽險(xiǎn)人士稱。既然社會(huì)上猝死案例越來(lái)越多，有沒(méi)有專門針對(duì)研發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？目前還真出現(xiàn)了。羊城晚報(bào)記者了解到一款通過(guò)淘寶發(fā)售的針對(duì)猝死的保險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然在產(chǎn)品宣傳頁(yè)面上目標(biāo)人群直指媒體人士、IT工程師、網(wǎng)店店主、人民警察、運(yùn)動(dòng)健將等十大“壓力山大”的行業(yè)人士，但無(wú)論投保條件還是理賠條件，都非?？量獭?/p>

資料顯示，該產(chǎn)品不是每個(gè)人都可以自由購(gòu)買。首先在在購(gòu)買年齡上，分20周歲-30周歲和31周歲-40周歲兩個(gè)條件，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)在16元-85元不等，最高可獲得50萬(wàn)元的猝死身故保障。而保障的時(shí)間也偏短，可以選擇30天、90天、180天，以及一年四個(gè)保障期限。

在理賠上，條件更為苛刻，比如被保險(xiǎn)人是突然發(fā)生急性疾病，且在疾病發(fā)生后6小時(shí)內(nèi)死亡。免責(zé)條款中還表明，駕駛摩托車、慢性病的突然發(fā)作、合同生效前已存在的任何疾病或癥狀、化學(xué)污染、精神疾病、任何獲取移植器官或捐贈(zèng)器官的行為、被關(guān)押期間發(fā)生意外傷害或疾病導(dǎo)致的死亡或猝死等均不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。也就是說(shuō)，只有一個(gè)完全健康的投保人猝死，才符合賠付條件。一句話，這個(gè)產(chǎn)品只是將保障范圍鎖定在某個(gè)非常小概率的猝死范圍之內(nèi)，保障范圍極其單一，中獎(jiǎng)幾率幾乎是小概率事件，幾乎沒(méi)有必要購(gòu)買。

提醒

過(guò)勞死別忘了工傷保險(xiǎn)

值得提出的是，普通的猝死，可能獲得商業(yè)意外險(xiǎn)的理賠可能性不大，但是猝死中的過(guò)勞死，現(xiàn)在可以申請(qǐng)工傷賠付了哦。雖然過(guò)勞死目前還是一種通俗的說(shuō)法，還沒(méi)有嚴(yán)格意義上的法律鑒定。但根據(jù)我國(guó)《工傷保險(xiǎn)條例》第十五條規(guī)定，在工作時(shí)間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時(shí)之內(nèi)經(jīng)搶救無(wú)效死亡的，可以被視為工傷。因此，如果符合這一條件的，會(huì)獲得工傷保險(xiǎn)賠付；而在2012年1月1日起開(kāi)始實(shí)施的《廣東省工傷管理?xiàng)l例》中也詳細(xì)規(guī)定：“職工在工作時(shí)間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時(shí)之內(nèi)經(jīng)搶救無(wú)效死亡的，視同工傷。”

擴(kuò)展閱讀：【保險(xiǎn)】怎么買，哪個(gè)好，手把手教500萬(wàn)人身意外險(xiǎn)第二天死亡 你避開(kāi)保險(xiǎn)的這些"坑"

一、買了意外保險(xiǎn)500萬(wàn)人身意外險(xiǎn)第二天死亡 ，如果受保人在保險(xiǎn)生效期間死亡了500萬(wàn)人身意外險(xiǎn)第二天死亡 ，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)受保人500萬(wàn)人身意外險(xiǎn)第二天死亡 的真實(shí)死亡原因確定是否有理賠。如果是意外死亡則會(huì)理賠，如果不是意外死亡就不理賠。

二、具體而言500萬(wàn)人身意外險(xiǎn)第二天死亡 ：

1、死亡的原因一般分為三種不同情況的，第一種是自然死亡，第二種是疾病死亡，第三種就是遭受意外傷害導(dǎo)致的死亡。如果受保人是第三種情況造成的死亡，那找保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司肯定是要按照保險(xiǎn)合同約定賠付保險(xiǎn)金理賠的。而如果受保人的死亡原因是第一種或者第二種情況，那即便買了意外保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也是不會(huì)給予賠付的。

2、所以如果是因?yàn)樵馐芤馔鈧?dǎo)致的死亡的話，是可以找到保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠的，當(dāng)然，是要這份保險(xiǎn)已經(jīng)生效的前提下。如果是其500萬(wàn)人身意外險(xiǎn)第二天死亡 他兩種導(dǎo)致的死亡的話，意外險(xiǎn)是不給予賠付的。

3、意外險(xiǎn)的生效時(shí)間其實(shí)要根據(jù)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，要根據(jù)不同的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，有的保險(xiǎn)產(chǎn)品是在購(gòu)買了之后，第二天的凌晨就生效了，意思就是你今天買了意外險(xiǎn)，明天這份意外險(xiǎn)就生效了。不過(guò)有些保險(xiǎn)公司卻是規(guī)定，在買了意外險(xiǎn)之后的第三天、第四天、第五天生效等等。所以在購(gòu)買意外險(xiǎn)的時(shí)候，一定要知道，自己的這份意外險(xiǎn)到底是什么時(shí)候生效的。

三、如何購(gòu)買意外險(xiǎn)：

意外險(xiǎn)對(duì)于其他的保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，最大的優(yōu)勢(shì)在于價(jià)格不高，但是保額卻很高。只要你是符合條件可以投保意外險(xiǎn)的話，那么不妨把保額設(shè)置得高一些，當(dāng)然也要結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)定，對(duì)于一些工作壓力大的人群，其實(shí)不妨把自己的保額設(shè)置在100萬(wàn)左右。另外，意外險(xiǎn)是可以重復(fù)進(jìn)行理賠的，所以不妨可以多選擇幾家保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，或者說(shuō)搭配足夠保額的壽險(xiǎn)。

保險(xiǎn)，是相伴一生不離不棄、絕對(duì)忠實(shí)的“第二伴侶”。只有充分的未雨綢繆，才能安心過(guò)好每一天，才能讓自己和家人無(wú)憂無(wú)慮的生活。

四、擴(kuò)展資料——意外保險(xiǎn)：

1、意外保險(xiǎn)是指投保人繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人承諾于被保險(xiǎn)人，在遭遇特定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故，致身體受到傷害而造成殘廢或死亡時(shí)，給付保險(xiǎn)金的行為或合同。這里的身體是指被保險(xiǎn)人的自然軀體，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。這里所指的造成被保險(xiǎn)人意外傷害的災(zāi)害事故應(yīng)具備外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素。

2、所謂外來(lái)的，指?jìng)Φ脑驗(yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人自身之外的因素作用所致。比如機(jī)械性的碰撞、摔砸、打壓以及咬傷、燙傷、燒傷、凍傷、電擊、光輻射等因素所致的物理性損傷，及酸、堿、煤氣毒劑等因素所引致的化學(xué)性損傷。這些外來(lái)的因素，需致使人體外表或內(nèi)在留有損害跡象。

3、所謂突發(fā)的，是指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。傷害的原因與結(jié)果之間具有直接瞬間的關(guān)系。如交通事故中的撞車、天空墜落物體的砸壓等引起的傷害、死亡則是突發(fā)的，瞬間完成的。長(zhǎng)期在某種環(huán)境條件下工作造成身體的傷害，不屬于意外傷害，如長(zhǎng)期在惡劣環(huán)境下工作造成的職業(yè)病，與突發(fā)偶然形成身體的傷害是有區(qū)別的，前者不屬于傷害保險(xiǎn)的范圍。

4、所謂非本意的，是指非當(dāng)事人所能預(yù)見(jiàn)，非本人意愿的不可抗力事故所致的傷害，對(duì)于傷害的結(jié)果是意外，而原因非意外的傷害不能認(rèn)定為意外傷害，如在高速公路上以超過(guò)限速標(biāo)準(zhǔn)的速度駕駛導(dǎo)致的身體傷害。對(duì)于這種完全可以預(yù)料的，也是完全可以防止的傷害，不屬于意外傷害。

5、所謂非疾病的，是指損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的。如骨質(zhì)疏松導(dǎo)致的病理性骨折，或肝炎病毒引起的爆發(fā)性肝炎均為疾病所致的傷害。

完全可以，必須能賠！

意外險(xiǎn)沒(méi)有“等待期”，通常當(dāng)天買，第二天即生效，哪怕第二天發(fā)生意外事故，都能賠！

“等待期”的意思是500萬(wàn)人身意外險(xiǎn)第二天死亡 ：疾病觀察期，只有保疾病的保險(xiǎn)，如醫(yī)療險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，才會(huì)有等待期。意外險(xiǎn)保的是意外事故，與疾病無(wú)關(guān)，所以常見(jiàn)的意外險(xiǎn)，都是即買即生效。

但是！注意了：短期發(fā)生意外事故，而且是傷殘、身故這樣的嚴(yán)重事故，通常在理賠時(shí)會(huì)進(jìn)入調(diào)查程序。

核賠人員會(huì)高度懷疑這種事故，有可能是惡意騙保。比如之前的“百萬(wàn)自駕意外險(xiǎn)”，交100塊錢保費(fèi)，意外死了賠100萬(wàn)。很多人對(duì)這種保險(xiǎn)動(dòng)了歪心思，此類騙保案件十分高發(fā)。

之前轟動(dòng)全網(wǎng)的“泰國(guó)殺妻騙保案”，也是投保高額意外險(xiǎn)，短期出險(xiǎn)，遭到保險(xiǎn)公司理賠調(diào)查，調(diào)查結(jié)果為惡意騙保。

所以，如果是真實(shí)意外事故，買完保險(xiǎn)就死了，也能賠。但如果是惡意騙保，故意殺人。。。那就不是保險(xiǎn)賠不賠的問(wèn)題了，那是想讓警察蜀黍重新教做人！

另外，強(qiáng)調(diào)一下什么是“意外”？

意外險(xiǎn)中的“意外”事故，必須是“人在家中坐，禍從天上來(lái)”的那種，即外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。

比如，小王去爬山，山下是萬(wàn)丈深淵，明知道跳下去會(huì)被上帝請(qǐng)喝茶，但他依然跳了。sorry，意外險(xiǎn)不賠。

比如，老王患有心臟病，上樓時(shí)心臟病犯了，一個(gè)跟頭被上帝請(qǐng)喝茶。sorry，意外險(xiǎn)不賠，因?yàn)槔贤跏且虿∩砉实?，跟意外沒(méi)關(guān)系。

但是，小王上班路上突然被車撞了，這是他完全沒(méi)有預(yù)料到的，滿足外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的4個(gè)條件。所以，意外險(xiǎn)，妥妥賠。

“謝大腳”扮演者于月仙老師，因意外車禍不幸去世，此事令無(wú)數(shù)人悲痛惋惜。意外和明天，哪個(gè)先來(lái)，500萬(wàn)人身意外險(xiǎn)第二天死亡 我們真算不準(zhǔn)。意外險(xiǎn)超便宜，100萬(wàn)保額才300塊錢，人人都能買得起，建議人手一份吧！希望我的回答對(duì)您有幫助，保險(xiǎn)您不懂，隨時(shí)來(lái)問(wèn)我。