安全生產(chǎn)責(zé)任險是用于事故搶險救援安全責(zé)任險與工傷險優(yōu)缺點(diǎn) ，應(yīng)急處置方面安全責(zé)任險與工傷險優(yōu)缺點(diǎn) ，工傷保險是針對員工個人的安全責(zé)任險與工傷險優(yōu)缺點(diǎn) ，安全生產(chǎn)事故影響的對象不僅有人安全責(zé)任險與工傷險優(yōu)缺點(diǎn) ，還有財產(chǎn)什么的，事故援援是需要花錢的，比如需要事故專家現(xiàn)場指導(dǎo)救援、檢測、購置搶險救援物資、環(huán)境污染處置、周邊環(huán)境（其他單位、居民等）影響的處置等，這些工傷保險都無法做到，

拓展資料安全責(zé)任險與工傷險優(yōu)缺點(diǎn) ：

工傷保險及意外傷害保險制度

為了執(zhí)行《工傷保險條例》相關(guān)規(guī)定，鄭州中鐵大橋炬烽工程有限公司研究決定，勞務(wù)公司為全體員工辦理工傷保險及意外傷害保險，并制定本公司《工傷保險及意外傷害保險制度》。

第一款 總則

第一條 為了保障因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病的職工獲得醫(yī)療救治和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，促進(jìn)工傷預(yù)防和職業(yè)康復(fù)，分散勞務(wù)公司的工傷風(fēng)險，公司參加工傷保險及意外傷害保險，制定本制度。

第二條 工傷保險費(fèi)的征繳按照《社會保險費(fèi)征繳暫行條例》關(guān)于基本養(yǎng)老保險費(fèi)、基本醫(yī)療保險費(fèi)、失業(yè)保險費(fèi)的征繳規(guī)定執(zhí)行。

第三條 勞務(wù)公司應(yīng)當(dāng)將參加工傷保險及意外傷害保險的有關(guān)情況在本公司內(nèi)公示。

勞務(wù)公司和公司職工應(yīng)當(dāng)遵守有關(guān)安全生產(chǎn)和職業(yè)病防治的法律法規(guī)，執(zhí)行安全衛(wèi)生規(guī)程和標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)防工傷事故發(fā)生，避免和減少職業(yè)病危害。

職工發(fā)生工傷時，公司應(yīng)當(dāng)采取措施使工傷職工得到及時救治。

第四條 工傷保險基金由公司繳納的工傷保險費(fèi)、工傷保險基金的利息和依法納入工傷保險基金的其他資金構(gòu)成。

第五條 公司應(yīng)當(dāng)按時繳納工傷保險費(fèi)。職工個人不繳納工傷保險費(fèi)。勞務(wù)公司繳納工傷保險費(fèi)的數(shù)額為公司職工工資總額乘以單位繳費(fèi)費(fèi)率之積。

第二款 工傷認(rèn)定

第一條 職工有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷：

（一）在工作時間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害的；

（二）工作時間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害的；

（三）在工作時間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的；

（四）患職業(yè)病的；

（五）因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的；

（六）在上下班途中，受到機(jī)動車事故傷害的；

（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形。

安全責(zé)任險與工傷險優(yōu)缺點(diǎn) 我國安全生產(chǎn)保險保障制度，最早始自于上世紀(jì)九十年代，國家對于建筑工程意外傷害保險與雇主責(zé)任保險兩大險種安全責(zé)任險與工傷險優(yōu)缺點(diǎn) 的初步探索發(fā)展，二者共同搭建起國內(nèi)最初的安全生產(chǎn)保險保障體系。

其中，建筑工程意外傷害保險的發(fā)展速度較快，發(fā)展程度也較成熟，1998年曾在《建筑法》中被規(guī)定為強(qiáng)制投保保險，而后雖然隨著《建筑法》重新修訂被取消強(qiáng)制投保，但受立法推動影響，目前依舊占據(jù)我國安全生產(chǎn)保險市場較大業(yè)務(wù)份額。

安全生產(chǎn)責(zé)任保險，則是繼建筑工程意外傷害保險與雇主責(zé)任保險后，近年來國內(nèi)安全生產(chǎn)保險市場發(fā)展的全新險種，在保障范圍、保障功能與保障力度等方面都較前兩者進(jìn)一步優(yōu)化完善，受到國家政策上的大力推動。

1

2016年，國務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)安全生產(chǎn)領(lǐng)域改革發(fā)展的意見》中提出安全責(zé)任險與工傷險優(yōu)缺點(diǎn) ：取消安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金制度，建立健全安全生產(chǎn)責(zé)任保險制度，在建筑施工等高危行業(yè)領(lǐng)域強(qiáng)制實(shí)施，切實(shí)發(fā)揮保險機(jī)構(gòu)參與風(fēng)險評估管控和事故預(yù)防功能。

2

2017年，國家安全監(jiān)管總局、保監(jiān)會、財政部關(guān)于印發(fā)《安全生產(chǎn)責(zé)任保險實(shí)施辦法》的通知，將安全生產(chǎn)責(zé)任保險在《安全生產(chǎn)法》中的鼓勵投保，升級為“高危行業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營單位應(yīng)當(dāng)投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險”。

3

2019年，國家應(yīng)急管理部發(fā)布《安全生產(chǎn)責(zé)任保險事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)規(guī)范》，專門為保險機(jī)構(gòu)開展安全生產(chǎn)責(zé)任保險事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)制定包括基本原則、服務(wù)內(nèi)容與形式、服務(wù)流程、服務(wù)保障、服務(wù)評估與改進(jìn)等事項的規(guī)范指導(dǎo)。

綜合近年來國家對于安全生產(chǎn)責(zé)任保險的重視與推動，參考建筑工程意外傷害保險的立法推廣經(jīng)驗(yàn)，新《安全生產(chǎn)法》修訂送審后，國內(nèi)安全生產(chǎn)責(zé)任保險將迎來巨大的市場發(fā)展機(jī)遇。

一

安全生產(chǎn)責(zé)任保險

新《安全生產(chǎn)法》修訂內(nèi)容

相較于2014版《安全生產(chǎn)法》，新法修訂送審內(nèi)容中將第四十八條改為第四十九條，第二款內(nèi)容修訂為安全責(zé)任險與工傷險優(yōu)缺點(diǎn) ：

國家建立安全生產(chǎn)責(zé)任保險制度。礦山、危險化學(xué)品、煙花爆竹、交通運(yùn)輸、建筑施工、民用爆炸物品、金屬冶煉、漁業(yè)生產(chǎn)等高危行業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營單位，必須投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險。國家鼓勵其他生產(chǎn)經(jīng)營單位投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險。具體辦法由國務(wù)院應(yīng)急管理部門會同國務(wù)院財政部門和國務(wù)院保險行業(yè)監(jiān)督管理部門制定。

此前，2002版《安全生產(chǎn)法》相關(guān)內(nèi)容中規(guī)定“生產(chǎn)經(jīng)營單位必須依法參加工傷社會保險，為從業(yè)人員繳納保險費(fèi)?！倍?014版《安全生產(chǎn)法》則增加“國家鼓勵生產(chǎn)經(jīng)營單位投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險”內(nèi)容，直至新版修訂《安全生產(chǎn)法》進(jìn)一步提出高危行業(yè)領(lǐng)域生產(chǎn)經(jīng)營單位必須投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險。

同時，針對高危行業(yè)領(lǐng)域生產(chǎn)經(jīng)營單位的投保責(zé)任，新版修訂內(nèi)容還單獨(dú)增加一條處罰內(nèi)容，保證相關(guān)經(jīng)營主體切實(shí)履行投保責(zé)任。

第一百零五條安全責(zé)任險與工傷險優(yōu)缺點(diǎn) ：“礦山、危險化學(xué)品、煙花爆竹、交通運(yùn)輸、建筑施工、民用爆炸物品、金屬冶煉、漁業(yè)生產(chǎn)等高危行業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營單位未按照國家規(guī)定投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險的，責(zé)令限期改正，并處萬元以上十萬元以下的罰款；逾期未改正的，處十萬元以上二十萬元以下的罰款，并責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)整頓直至其投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險。”

此外，新版修訂內(nèi)容還提出，生產(chǎn)經(jīng)營單位的主要負(fù)責(zé)人是本單位安全生產(chǎn)第一責(zé)任人，對本單位的安全生產(chǎn)工作全面負(fù)責(zé)，進(jìn)一步明確生產(chǎn)經(jīng)營單位的主要負(fù)責(zé)人主體主要是指“對本單位生產(chǎn)經(jīng)營活動負(fù)有最高決策權(quán)和指揮權(quán)的法定代表人、實(shí)際控制人以及其他主要決策人”，將安全生產(chǎn)責(zé)任壓實(shí)。相關(guān)責(zé)任主體的安全生產(chǎn)責(zé)任風(fēng)險提高，也促使其投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險，以有效分散、轉(zhuǎn)移、防范與應(yīng)對相應(yīng)安全生產(chǎn)責(zé)任風(fēng)險。

二

對安全生產(chǎn)責(zé)任保險發(fā)展的思考建議

推動立法建設(shè)，是目前國內(nèi)多個政策性工程險種發(fā)展的普遍市場呼聲，但目前只有安全生產(chǎn)責(zé)任保險有著較好的政策進(jìn)展，參考建筑工程意外傷害保險在國內(nèi)的立法推動經(jīng)歷，可以預(yù)見，一旦立法通過，安全生產(chǎn)責(zé)任保險在國內(nèi)安全生產(chǎn)保險市場的投保應(yīng)用將會快速擴(kuò)展，險種的配套保險服務(wù)、險種功能、市場運(yùn)作等也將獲得進(jìn)一步的優(yōu)化與完善。

與此同時，借鑒發(fā)達(dá)國家工程險種的初期推廣應(yīng)用，可以看到險種的強(qiáng)制推行辦法并不只局限于政府立法推行一項，以歐美國家為例，其實(shí)行的政府、銀行、市場三重強(qiáng)制推行辦法，能夠更全面、系統(tǒng)的保證包括安全生產(chǎn)責(zé)任保險、工程保證保險、IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險在內(nèi)的相關(guān)工程險種的有效投保應(yīng)用。

1

政府層面，立法規(guī)定保證了相關(guān)安全生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)必須擁有保險保障，即投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險；

2

銀行層面，針對工程項目的貸款條件即包括了安全生產(chǎn)責(zé)任保險、工程保證保險、IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險等相關(guān)工程險種投保；

3

市場層面，通過建立保險公司參與的多元化主體市場準(zhǔn)入篩選機(jī)制，令相關(guān)經(jīng)營主體能否取得保險公司的保險產(chǎn)品，或保險產(chǎn)品浮動費(fèi)率的高低，成為影響市場競爭的重要因素，進(jìn)而優(yōu)勝劣汰，實(shí)現(xiàn)市場良性循環(huán)。

通過以上三個層面的強(qiáng)制推行辦法，保證如安全生產(chǎn)責(zé)任保險等險種的有效市場推廣應(yīng)用。這種多層面的強(qiáng)制推行辦法是值得我國學(xué)習(xí)與借鑒的。

推動立法建設(shè)，是近年來國內(nèi)安全生產(chǎn)責(zé)任保險發(fā)展過程中的一項重要內(nèi)容。目前，隨著新《安全生產(chǎn)法》修訂內(nèi)容進(jìn)入送審階段，安全生產(chǎn)責(zé)任險的立法建設(shè)進(jìn)程也更進(jìn)一步，為更大市場范圍內(nèi)的快速推廣應(yīng)用創(chuàng)造機(jī)遇可能。同時，參考發(fā)達(dá)國家市場經(jīng)驗(yàn)，立法建設(shè)之外，包括銀行、市場等多層次的強(qiáng)制推行機(jī)制也能夠保證險種的快速市場推廣應(yīng)用，是我國安全生產(chǎn)責(zé)任險未來市場發(fā)展的方向之一。

一、安責(zé)險與意外傷害保險存在以下區(qū)別：

1、性質(zhì)不同。

安責(zé)險是責(zé)任保險。保險標(biāo)安全責(zé)任險與工傷險優(yōu)缺點(diǎn) 的是被保險人對從業(yè)人員或者第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任，將保險賠償金給予企業(yè)。意外傷害保險是人身保險。人身保險的保險標(biāo)的是人的壽命和身體。保險公司直接將意外傷害保險金給付給從業(yè)人員。

意外傷害保險是從業(yè)人員的福利，并不能轉(zhuǎn)嫁企業(yè)的風(fēng)險，即從業(yè)人員從保險公司獲得意外傷害保險的保險金給付后，仍然有權(quán)利向企業(yè)索取賠償金。

2、投保清單不同。

安責(zé)險項目中，企業(yè)不需向保險公司提供從業(yè)人員清單，減輕安全責(zé)任險與工傷險優(yōu)缺點(diǎn) 了企業(yè)繁瑣的投保及保險變更工作安全責(zé)任險與工傷險優(yōu)缺點(diǎn) ；杜絕了因從業(yè)人員未在投保清單列明，保險公司拒賠的可能性。

但目前保險市場上的意外傷害保險基本都需要企業(yè)提供人員清單。若出險時從業(yè)人員未在投保清單列明，從業(yè)人員將無法獲得賠償金。特別是對于企業(yè)新入職的從業(yè)人員，若企業(yè)未及時向保險公司作出更改，這部分從業(yè)人員發(fā)生意外傷害，將無法獲得保險公司給付的保險金。

二、安責(zé)險與工傷保險存在以下區(qū)別：

1、性質(zhì)不同。

統(tǒng)保示范項目是商業(yè)保險，保障范圍、保障額度可自由選擇，保費(fèi)收取靈活。工傷保險是社會保險，由政府管理，具有一定強(qiáng)制性，保障范圍、保障額度、費(fèi)率基本固定。

2、保障范圍不同。

安責(zé)險的保障范圍是生產(chǎn)安全事故造成從業(yè)人員和第三者的死亡、殘疾，依法應(yīng)由企業(yè)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。同時可選擇投保附加雇主責(zé)任保險和附加公眾責(zé)任保險以及其他險種，以充分轉(zhuǎn)嫁企業(yè)的風(fēng)險。

工傷保險的保障范圍是發(fā)生應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷或視同工傷，造成從業(yè)人員人身損害，應(yīng)由工傷保險基金支付的情形。即工傷保險承保的是從業(yè)人員的壽命、身體，且并不承保第三者。工傷保險的死亡、殘疾賠償金標(biāo)準(zhǔn)較低，不足以滿足企業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的需求。

參考資料來源：百度百科—安全生產(chǎn)責(zé)任保險

參考資料來源：百度百科—《安全生產(chǎn)責(zé)任保險實(shí)施辦法》

安全生產(chǎn)責(zé)任保險（簡稱安責(zé)險）安全責(zé)任險與工傷險優(yōu)缺點(diǎn) ，是指保險機(jī)構(gòu)對投保的生產(chǎn)經(jīng)營單位發(fā)生的生產(chǎn)安全事故造成的人員傷亡和有關(guān)經(jīng)濟(jì)損失等予以賠償安全責(zé)任險與工傷險優(yōu)缺點(diǎn) ，并且為投保的生產(chǎn)經(jīng)營單位提供事故預(yù)防服務(wù)的商業(yè)保險。安全生產(chǎn)責(zé)任保險是生產(chǎn)經(jīng)營單位在發(fā)生生產(chǎn)安全事故以后對死亡、傷殘者履行賠償責(zé)任的保險安全責(zé)任險與工傷險優(yōu)缺點(diǎn) ，對維護(hù)社會安定和諧具有重要作用。安責(zé)險與其它商業(yè)保險最大的區(qū)別在于保險的性質(zhì)和保障范圍不同。安責(zé)險是一種帶有公益性質(zhì)的強(qiáng)制性商業(yè)保險安全責(zé)任險與工傷險優(yōu)缺點(diǎn) ，八大高危行業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營單位必須投保，同時在保險費(fèi)率、保險條款、預(yù)防服務(wù)等方面也與商業(yè)保險不一樣。

溫馨提示安全責(zé)任險與工傷險優(yōu)缺點(diǎn) ：以上信息僅供參考，具體以保險合同約定為準(zhǔn)。

應(yīng)答時間：2022-01-18，最新業(yè)務(wù)變化請以平安銀行官網(wǎng)公布為準(zhǔn)。

很高興回答您安全責(zé)任險與工傷險優(yōu)缺點(diǎn) 的問題。

根據(jù)您安全責(zé)任險與工傷險優(yōu)缺點(diǎn) 的問題，結(jié)合筆者工作實(shí)際，為您簡要分析工傷險、意外險、雇主險之間的區(qū)別和聯(lián)系，并提出建議，希望能夠?qū)δ兴鶐椭踩?zé)任險與工傷險優(yōu)缺點(diǎn) ：

第一部分：分析工傷險、意外險、雇主險之間的區(qū)別和聯(lián)系

一、工傷保險。

1.工傷保險的作用。主要是為了保障因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病的職工獲得醫(yī)療救治和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，促進(jìn)工傷預(yù)防和職業(yè)康復(fù)，分散用人單位的工傷風(fēng)險。

2.工傷保險三個要素：工作時間、工作地點(diǎn)、工作原因。

3.工傷保險具有強(qiáng)制性。一般與企業(yè)簽訂正規(guī)勞動合同，均需繳納工傷保險。實(shí)際操作過程中，比如：已退休享受基本養(yǎng)老金的人員，應(yīng)與企業(yè)簽訂勞務(wù)協(xié)議，可單獨(dú)為其繳納工傷險。

4.工傷保險需要進(jìn)行認(rèn)定，認(rèn)定通過方可享受工傷保險待遇。

法律依據(jù)：《工傷保險條例》

二、意外傷害險。

1.意外險概念。從字面意可知，當(dāng)發(fā)生意外事故，促發(fā)保險有關(guān)條款，由保險公司向保險人交納一定的保險費(fèi)。

2.意外險的誤區(qū)。簡單來講，意外險不能夠保所有意外事故。主要根據(jù)您所購買的險種，對應(yīng)所保的范圍。不同險種，保險金額不同，所保的范圍也不同。

3.意外險的受益人。意外險的收益人是購買保險本人。

三、雇主險。

1.雇主險。簡單來講，就是企業(yè)作為雇主，為雇員購買保險。

2.雇主險的誤區(qū)。同意外險，主要根據(jù)您所購買的險種，對應(yīng)所保的范圍。不同險種，保險金額不同，所保的范圍也不同。

3.雇主險的受益人。雇主險的受益人是雇主，而不是員工。

接下來，用一張圖，來簡單做一個對比：

第二部分：給建議

無論您是已退休亦或是未退休員工，首先推薦要求企業(yè)為您繳納工傷保險，因?yàn)楣ｋU對企業(yè)和員工均有益無害；其次是意外傷害險，保險的受益人事您本人。最后是雇主險，因?yàn)楸ｋU的受益人是雇主，有可能您受傷后拿不到相應(yīng)的保險金。

總之，安全第一， 健康 是福，還是不要受傷為好。

安全責(zé)任險與工傷險優(yōu)缺點(diǎn) 我國安全生產(chǎn)保險制度始自于上世紀(jì)九十年代，國家對于建筑工程意外傷害保險與雇主責(zé)任保險兩大險種的初步 探索 發(fā)展，二者共同搭建起國內(nèi)最初的安全生產(chǎn)保險保障體系。 發(fā)展至今，國內(nèi)安全生產(chǎn)管理領(lǐng)域已建立起包括工傷保險、建設(shè)工程意外傷害保險、雇主責(zé)任保險與安全生產(chǎn)責(zé)任保險等險種在內(nèi)的安全生產(chǎn)險種體系；發(fā)揮著 社會 保險統(tǒng)籌與商業(yè)保險補(bǔ)充的重要保險保障作用。

1.工傷保險

工傷保險又稱職業(yè)傷害保險， 是通過 社會 統(tǒng)籌的辦法，集中用人單位繳納的工傷保險費(fèi)，建立工傷保險基金，對勞動者在生產(chǎn)經(jīng)營活動中遭受意外傷害或職業(yè)病，并由此造成死亡、暫時或永久喪失勞動能力時， 給予勞動者及其實(shí)用性法定的醫(yī)療救治以及必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N 社會 保障制度。

2.建設(shè)工程意外傷害保險

建設(shè)工程意外傷害保險，簡稱“建工意外險”， 是指建設(shè)工程相關(guān)人員在建設(shè)施工區(qū)域內(nèi)施工、檢查工作等活動中，因遭受意外傷害而造成傷殘、死亡等安全事故，保險公司在保險期限與保險責(zé)任范圍內(nèi)負(fù)責(zé)支出醫(yī)療費(fèi)用、傷殘賠償金、死亡賠償金賠付的安全生產(chǎn)保險。

建工意外險是我國安全生產(chǎn)保險領(lǐng)域誕生較早的商業(yè)險種。在工傷保險制度推廣應(yīng)用前，建工意外險在國內(nèi)安全生產(chǎn)保障領(lǐng)域承擔(dān)著重要的保險保障任務(wù)，1998年的《建筑法》曾正式將其規(guī)定為強(qiáng)制性投保險種。

3.雇主責(zé)任保險

雇主責(zé)任保險， 是指被保險人所雇用的員工在受雇過程中從事與保險單所載明的與被保險人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險人根據(jù)《中華人民共和國勞動法》及勞動合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用，由保險人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險。

雇主責(zé)任保險的最大功能即是轉(zhuǎn)移企業(yè)雇主的事故賠償責(zé)任風(fēng)險，同時對員工發(fā)揮保險保障作用。

4.安全生產(chǎn)責(zé)任保險

安全生產(chǎn)責(zé)任保險，簡稱“安責(zé)險”， 是指以被保險企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中因疏忽過失而發(fā)生安全生產(chǎn)事故，造成其雇員和第三者的人身傷亡及第三者財產(chǎn)損失時應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的責(zé)任保險。

安責(zé)險是近年來國家在政策上大力推動的全新安全生產(chǎn)險種，集合了建工意外險與雇主責(zé)任險的優(yōu)勢特點(diǎn)，一方面其保障作用更加全面顯著，如安責(zé)險覆蓋建設(shè)生產(chǎn)全過程的安全風(fēng)險管理類服務(wù)，以及其實(shí)行“無過失”原則，對一般商業(yè)險種規(guī)定的“投保企業(yè)的重大過失責(zé)任”和“違反安全法規(guī)的行為”免責(zé)條款剔除；另一方面安責(zé)險能夠代替建企或?qū)嶋H承建人負(fù)責(zé)相應(yīng)補(bǔ)償賠償，發(fā)揮分散用人風(fēng)險作用。

從建工意外險、工傷保險、雇主責(zé)任險再到目前的安全生產(chǎn)責(zé)任險，國內(nèi)安全生產(chǎn)保險產(chǎn)品日益豐富，安全生產(chǎn)保障制度日益完善。但同時也越發(fā)考驗(yàn)著投保人對于不同險種的認(rèn)知了解。實(shí)務(wù)中，由于投保人缺乏相關(guān)專業(yè)保險知識，難以區(qū)別不同險種的保障特點(diǎn)，經(jīng)常出現(xiàn)保險競合與重復(fù)投保情形，導(dǎo)致不必要的法務(wù)糾紛。

一、不同安全生產(chǎn)險種的保險競合與重復(fù)保險分析

不同安全生產(chǎn)險種間的保險競合與重復(fù)保險情形分析，主要可以分為以下三類：

1.工傷保險與各商業(yè)險種

從性質(zhì)上來說，工傷保險屬于帶有福利性質(zhì)的強(qiáng)制性 社會 保險，是 社會 保障體系中的重要一環(huán)，由政府的勞動和 社會 保障部門( 社會 保險機(jī)構(gòu))管理。

工傷保險的特點(diǎn)包括：不具有商業(yè)屬性，不涉及盈利性目的，其保障作用雖然包括“保障員工獲得醫(yī)療救治和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”與“分散用人單位的工傷風(fēng)險”，但工傷保險基金并非任何有賠償責(zé)任的責(zé)任主體 。同時，由于工傷保險保障屬于基礎(chǔ)性的 社會 保險保障，保障范圍與保險效果都并不全面，由此才出現(xiàn)了商業(yè)保險補(bǔ)充。因此， 工傷保險與各商業(yè)險種之間并不存在重復(fù)保險情形，是一種不可代替、相互補(bǔ)充的關(guān)系。

2.建工意外險與安全責(zé)任險

在國內(nèi)商業(yè)安全生產(chǎn)險種中，建工意外險屬于人身保險業(yè)務(wù)，雇主責(zé)任險與安責(zé)險則屬于財險項下的責(zé)任險業(yè)務(wù)，因此這里主要分析建工意外險與雇主責(zé)任險、安責(zé)險之間的競合重復(fù)問題。

依據(jù)《保險法》第二章（保險合同）第三節(jié)（財產(chǎn)保險合同）第五十六條規(guī)定，重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。

從保險標(biāo)的來看

建工意外險的保險標(biāo)的是被保險人（員工）的身體（傷殘、傷亡保險賠償），而雇主責(zé)任險或安全生產(chǎn)責(zé)任險的保險標(biāo)的則是被保險人（企業(yè)雇主）應(yīng)承擔(dān)的事故賠償責(zé)任，兩者保險標(biāo)的不同。

從保險性質(zhì)來看

建工意外險、雇主責(zé)任險與安責(zé)險同屬商業(yè)安全生產(chǎn)險種，但雇主責(zé)任險與安責(zé)險的主要保障作用是分散用人單位風(fēng)險，建工意外險雖然在國內(nèi)安全生產(chǎn)保險制度發(fā)展初期也發(fā)揮分散用人單位風(fēng)險，包括法務(wù)判例中也認(rèn)可其分擔(dān)用人單位賠償責(zé)任的作用，但隨著雇主責(zé)任險、安責(zé)險的出現(xiàn)，專業(yè)的安全責(zé)任險取代了其前述保障作用。 用人單位為員工購買建工意外險，更多被認(rèn)為是為員工提供的一種福利性待遇。

因此， 建工意外險與雇主責(zé)任險、安責(zé)險之間不存在重復(fù)保險情形。

3.雇主責(zé)任險與安責(zé)險

雇主責(zé)任險是國內(nèi)安全生產(chǎn)保險領(lǐng)域誕生較早的責(zé)任險種，安責(zé)險是近年來在其基礎(chǔ)上優(yōu)化發(fā)展的全新責(zé)任險種，兩者在保險標(biāo)的、保險利益、保障作用等方面存在明顯的競合與重復(fù)，如上文提及的保險標(biāo)的，雇主責(zé)任險與安責(zé)險的保險標(biāo)的同為企業(yè)雇主或用人單位的事故賠償責(zé)任。

因此， 一旦企業(yè)同時投保雇主責(zé)任險與安全生產(chǎn)責(zé)任險，將可能構(gòu)成重復(fù)保險情形。在這種情形下，重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值，除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

二、 同一安全生產(chǎn)險種的重復(fù)保險情形

用人單位通過多個保險人同時投保同一安全生產(chǎn)險種，一旦保險金額總和超過保險價值將構(gòu)成重復(fù)保險情形。 如上文所述，重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值，除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

當(dāng)然也有例外，作為各類商業(yè)安全生產(chǎn)保險中唯一的人身傷害保險，建工意外險在一些特定情形下并不構(gòu)成重復(fù)保險，保險受益人可以同時獲得多份保險賠償。

建工意外險，主要針對建筑人員因意外風(fēng)險事故造成人身損害，導(dǎo)致的相應(yīng)“ 醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償” 或“ 傷殘死亡賠償金給付” ，以商業(yè)保險形式為建筑人員提供意外風(fēng)險保障。 從這里來看，建工意外險同時具有補(bǔ)償型保險特點(diǎn)與給付型保險特點(diǎn)。

1.對于醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償

補(bǔ)償型保險賠償適用“損失補(bǔ)償原則”：在保險金額范圍內(nèi)，依據(jù)實(shí)際損失進(jìn)行賠償，即便出現(xiàn)重復(fù)保險情形，被保險人最終獲得的賠償也不能超出本身的損失費(fèi)用。 因此，實(shí)務(wù)中各家保險公司的條款中均明確要求提供醫(yī)療費(fèi)原始憑證作為獲取醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)南葲Q條件，復(fù)印件或其他收費(fèi)憑證均不被受理。

2.對于傷殘死亡賠償

建工意外險保障項下的傷殘賠償與死亡賠償屬于人身保險業(yè)務(wù)范疇，具有給付型特點(diǎn)，不適用財產(chǎn)保險的損失補(bǔ)償原則。因此，建工意外險的投保即便出現(xiàn)重復(fù)保險情形，保險受益人也可獲得多份保險合同的累積賠付。

工傷保險是社保，企業(yè)必須給員工繳納！團(tuán)體意外險和雇主責(zé)任險是商業(yè)保險，其中團(tuán)意險可以理解為員工福利，雇主責(zé)任險可以有效規(guī)避企業(yè)主風(fēng)險！

工傷保險是 社會 保險的一種，給員工交了社保就自動包含了工傷保險，不用再單獨(dú)購買。

而意外保險和雇主責(zé)任險屬于商業(yè)保險，企業(yè)如果人數(shù)較多，通常20人以上，可以選擇定制團(tuán)體意外，費(fèi)率一般也會比單獨(dú)購買意外險優(yōu)惠。團(tuán)體意外險和雇主責(zé)任險最本質(zhì)的區(qū)別:

雇主責(zé)任險:投保目的是為了規(guī)避企業(yè)承擔(dān)的員工工傷賠償風(fēng)險，被保險人是企業(yè)。

團(tuán)體意外險:是企業(yè)提供給員工的工資以外的福利。被保險人是員工，受益人是員工及其親屬。

雇主責(zé)任險企業(yè)有更多的主動權(quán)，保障項目可選擇性也比較多，不僅可以給員工更好保障，也可以享受國家稅收優(yōu)惠，降低企業(yè)稅負(fù)。

工傷合同工是必須買的。

意外和雇主責(zé)任是可買。

如果是臨時工，員工流動性大推薦購買雇主責(zé)任，變更員工簡單，保單是跟著雇傭者走的。

團(tuán)體意外一般是作為合同工的額外福利購買。

企業(yè)到底應(yīng)該購買工傷險、意外險還是雇主責(zé)任險安全責(zé)任險與工傷險優(yōu)缺點(diǎn) ？

企業(yè)應(yīng)該應(yīng)該買工傷險、意外險和雇主責(zé)任險，要看自身企業(yè)和員工工作性質(zhì)，而不是盲目的購買一堆保險，最后勞民傷財不說，還起不到作用。

先來看看工傷險、意外險和雇主責(zé)任險的區(qū)別：

1）工傷險

如果我沒記錯的話，工傷險是納進(jìn)社保里的，在員工發(fā)生工傷時，只要單位又給員工交社保，并且是在工作時間、工作地點(diǎn)、工作原因造成的，就能申請工傷；

哪些員工需要購買工傷保險：所以未到法定退休年齡的職工。

2）意外險

意外險是企業(yè)另外給員工購買的意外險，與工傷險不沖突。即使不在工作時間、不是工作地點(diǎn)和工作原因，也不影響賠付，且賠付流程簡單、賠付幾率較大；

哪些員工需要購買意外險：從事危險性較高的職位或是戶外工作，退休返聘人員和不肯買社保的人員。

3）雇主責(zé)任險

簡單地說，雇主責(zé)任險是以雇主責(zé)任為承保風(fēng)險的責(zé)任保險。

雇主責(zé)任險與工傷保險大抵相同，兩者選一即可。

綜上所述，企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身的企業(yè)性質(zhì)來選擇性的購買相關(guān)保險，工傷保險這是沒得說的，因?yàn)榧{入社保項目。從事有危險性工作的職工、或是戶外工作，退休返聘人員和不肯買社保的人員，企業(yè)都可以給他們買一份意外險。至于雇主責(zé)任險，與工傷險相似，可買可不買。

工傷屬于社保范疇，給員工繳了社保自然就有工傷；

雇主責(zé)任險和團(tuán)體意外屬于商業(yè)保險，一般額外投保。

雇主責(zé)任險提供的保障范圍一般是上班時間；

團(tuán)體意外險可以保障24小時；

安全生產(chǎn)責(zé)任險與工份保險是兩個不同安全責(zé)任險與工傷險優(yōu)缺點(diǎn) 的概念。安全生產(chǎn)責(zé)任險是單位與上級主管管部門簽訂安全責(zé)任險與工傷險優(yōu)缺點(diǎn) 的安全責(zé)任險與工傷險優(yōu)缺點(diǎn) 的責(zé)任險。而工傷保險是針對職工個人的保險。所以兩種保險不能同時理賠。