# 交通事故保險(xiǎn)理賠全解析

## 一、機(jī)動(dòng)車(chē)事故責(zé)任如何劃分

當(dāng)兩輛機(jī)動(dòng)車(chē)相撞并導(dǎo)致人員受傷或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)先用交強(qiáng)險(xiǎn)進(jìn)行賠償。交強(qiáng)險(xiǎn)賠完后仍有損失，這部分錢(qián)由過(guò)錯(cuò)方承擔(dān)。如果雙方都有責(zé)任，就按照各自錯(cuò)誤程度分?jǐn)傎M(fèi)用。比如甲車(chē)承擔(dān)70%責(zé)任，乙車(chē)承擔(dān)30%，賠償金額也按這個(gè)比例分配。

## 二、非機(jī)動(dòng)車(chē)事故賠償規(guī)則

機(jī)動(dòng)車(chē)與非機(jī)動(dòng)車(chē)或行人發(fā)生事故時(shí)，賠償分兩個(gè)步驟處理。第一步由交強(qiáng)險(xiǎn)全額賠付，超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)的部分由機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛員負(fù)責(zé)。但存在特殊情況：如果非機(jī)動(dòng)車(chē)方違規(guī)且機(jī)動(dòng)車(chē)方已采取必要措施，賠償比例會(huì)降低。

具體分為五種情況：

1. 機(jī)動(dòng)車(chē)負(fù)主責(zé)時(shí)賠80%

2. 雙方同等責(zé)任時(shí)賠60%

3. 機(jī)動(dòng)車(chē)負(fù)次責(zé)時(shí)賠40%

4. 機(jī)動(dòng)車(chē)無(wú)責(zé)任時(shí)賠10%

5. 在禁止行人通行的高速公路發(fā)生事故且機(jī)動(dòng)車(chē)無(wú)責(zé)時(shí)賠5%

## 三、特殊情況處理辦法

有兩種情況機(jī)動(dòng)車(chē)完全不用賠償。第一種是行人或騎車(chē)人故意造成事故，比如主動(dòng)撞車(chē)碰瓷。第二種是車(chē)輛靜止?fàn)顟B(tài)下發(fā)生事故，比如停著的車(chē)被電動(dòng)車(chē)追尾，且機(jī)動(dòng)車(chē)沒(méi)有任何責(zé)任。

未購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)的車(chē)輛發(fā)生事故時(shí)，車(chē)主需要先自掏腰包補(bǔ)齊交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)賠金額。超出部分再按責(zé)任比例賠償，這相當(dāng)于對(duì)不買(mǎi)保險(xiǎn)的懲罰性規(guī)定。

## 四、保險(xiǎn)理賠必備條件

申請(qǐng)理賠必須同時(shí)滿(mǎn)足四個(gè)條件：

1. 受損的是投保車(chē)輛

2. 事故類(lèi)型在保險(xiǎn)范圍內(nèi)

3. 不屬于合同約定的免賠情形

4. 產(chǎn)生的費(fèi)用合理且必要

常見(jiàn)的拒賠情況包括：駕駛員酒駕、車(chē)輛未年檢、擅自改裝車(chē)輛等。需要特別注意，很多車(chē)主以為買(mǎi)了全險(xiǎn)就能全賠，實(shí)際上保險(xiǎn)合同中有二十多項(xiàng)免責(zé)條款。

## 五、事故后正確處理步驟

事故發(fā)生后要做三件事：

1. 立即報(bào)警并保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)

2. 48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司

3. 完整保存醫(yī)療票據(jù)、維修清單

報(bào)案時(shí)需攜帶駕駛證、保單原件。如果受傷人員需要急救，可先離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)就醫(yī)，但必須留存現(xiàn)場(chǎng)照片或視頻。有個(gè)真實(shí)案例：王先生撞壞護(hù)欄后主動(dòng)報(bào)警，但因超過(guò)48小時(shí)報(bào)案，保險(xiǎn)公司拒賠2萬(wàn)元護(hù)欄維修費(fèi)。

特別提醒：

- 小刮蹭私了需簽書(shū)面協(xié)議

- 對(duì)方要求現(xiàn)金賠償要留收據(jù)

- 車(chē)損超過(guò)2000元必須報(bào)保險(xiǎn)

- 人傷事故切勿自行調(diào)解

很多理賠糾紛源于證據(jù)不足。建議在車(chē)上安裝行車(chē)記錄儀，事故發(fā)生后拍攝對(duì)方駕駛證、車(chē)牌號(hào)、受損部位全景照片。若對(duì)方逃逸，要立即記下車(chē)型顏色和逃跑方向。

掌握這些知識(shí)能有效維護(hù)自身權(quán)益。事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)是關(guān)鍵證據(jù)，對(duì)認(rèn)定結(jié)果有異議時(shí)，可在3日內(nèi)申請(qǐng)復(fù)核。合理運(yùn)用保險(xiǎn)規(guī)則，既能保障受害人權(quán)益，也能避免車(chē)主承受過(guò)大經(jīng)濟(jì)壓力。