# 交通事故保險理賠全解析

## 一、機動車事故責(zé)任如何劃分

當(dāng)兩輛機動車相撞并導(dǎo)致人員受傷或財產(chǎn)損失時，保險公司會先用交強險進(jìn)行賠償。交強險賠完后仍有損失，這部分錢由過錯方承擔(dān)。如果雙方都有責(zé)任，就按照各自錯誤程度分?jǐn)傎M用。比如甲車承擔(dān)70%責(zé)任，乙車承擔(dān)30%，賠償金額也按這個比例分配。

## 二、非機動車事故賠償規(guī)則

機動車與非機動車或行人發(fā)生事故時，賠償分兩個步驟處理。第一步由交強險全額賠付，超過交強險的部分由機動車駕駛員負(fù)責(zé)。但存在特殊情況：如果非機動車方違規(guī)且機動車方已采取必要措施，賠償比例會降低。

具體分為五種情況：

1. 機動車負(fù)主責(zé)時賠80%

2. 雙方同等責(zé)任時賠60%

3. 機動車負(fù)次責(zé)時賠40%

4. 機動車無責(zé)任時賠10%

5. 在禁止行人通行的高速公路發(fā)生事故且機動車無責(zé)時賠5%

## 三、特殊情況處理辦法

有兩種情況機動車完全不用賠償。第一種是行人或騎車人故意造成事故，比如主動撞車碰瓷。第二種是車輛靜止?fàn)顟B(tài)下發(fā)生事故，比如停著的車被電動車追尾，且機動車沒有任何責(zé)任。

未購買交強險的車輛發(fā)生事故時，車主需要先自掏腰包補齊交強險應(yīng)賠金額。超出部分再按責(zé)任比例賠償，這相當(dāng)于對不買保險的懲罰性規(guī)定。

## 四、保險理賠必備條件

申請理賠必須同時滿足四個條件：

1. 受損的是投保車輛

2. 事故類型在保險范圍內(nèi)

3. 不屬于合同約定的免賠情形

4. 產(chǎn)生的費用合理且必要

常見的拒賠情況包括：駕駛員酒駕、車輛未年檢、擅自改裝車輛等。需要特別注意，很多車主以為買了全險就能全賠，實際上保險合同中有二十多項免責(zé)條款。

## 五、事故后正確處理步驟

事故發(fā)生后要做三件事：

1. 立即報警并保護(hù)現(xiàn)場

2. 48小時內(nèi)通知保險公司

3. 完整保存醫(yī)療票據(jù)、維修清單

報案時需攜帶駕駛證、保單原件。如果受傷人員需要急救，可先離開現(xiàn)場就醫(yī)，但必須留存現(xiàn)場照片或視頻。有個真實案例：王先生撞壞護(hù)欄后主動報警，但因超過48小時報案，保險公司拒賠2萬元護(hù)欄維修費。

特別提醒：

- 小刮蹭私了需簽書面協(xié)議

- 對方要求現(xiàn)金賠償要留收據(jù)

- 車損超過2000元必須報保險

- 人傷事故切勿自行調(diào)解

很多理賠糾紛源于證據(jù)不足。建議在車上安裝行車記錄儀，事故發(fā)生后拍攝對方駕駛證、車牌號、受損部位全景照片。若對方逃逸，要立即記下車型顏色和逃跑方向。

掌握這些知識能有效維護(hù)自身權(quán)益。事故責(zé)任認(rèn)定書是關(guān)鍵證據(jù)，對認(rèn)定結(jié)果有異議時，可在3日內(nèi)申請復(fù)核。合理運用保險規(guī)則，既能保障受害人權(quán)益，也能避免車主承受過大經(jīng)濟壓力。