定期壽險(xiǎn)并不屬于意外險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)是壽險(xiǎn)中定期壽險(xiǎn)意外不賠付 的一種，被保人在合同約定的情形下死亡或全殘（高殘）才能獲賠，而意外險(xiǎn)則是保障意外傷害的保險(xiǎn)，兩者并沒有太大的關(guān)聯(lián)性。

如果大家對(duì)壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)等基礎(chǔ)險(xiǎn)種比較陌生，可以看看這篇科普文章定期壽險(xiǎn)意外不賠付 ：

重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)有什么區(qū)別定期壽險(xiǎn)意外不賠付 ？理賠的時(shí)候會(huì)沖突嗎？

下面學(xué)姐再來給大家講講，定期壽險(xiǎn)的購買注意事項(xiàng)。

1、免責(zé)條款

免責(zé)條款是指保險(xiǎn)公司免除保險(xiǎn)金給付責(zé)任的情形，買定期壽險(xiǎn)尤其要注意免責(zé)條款。保險(xiǎn)的免責(zé)條款是什么，要怎么看？不懂可是要吃大虧的！

市面上大多數(shù)定期壽險(xiǎn)的免責(zé)條款一般是7條或9條，也有比較優(yōu)秀的定期壽險(xiǎn)僅有3條或5條免責(zé)條款。

2、價(jià)格低

定壽的主要作用是對(duì)家庭支柱的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，杠桿率越高保險(xiǎn)的意義就越大。

其保障責(zé)任比較簡單，發(fā)生理賠糾紛的機(jī)率較小。理賠比重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)更容易。

所以只要免責(zé)條款沒有過多要求，誰便宜買誰。

如果不知道定期壽險(xiǎn)買哪款比較好，可以看看這份熱銷壽險(xiǎn)對(duì)比測評(píng)榜單：超全！國內(nèi)熱門壽險(xiǎn)對(duì)比表

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在定期壽險(xiǎn)的猶豫期因單車事故出險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)意外不賠付 ，保險(xiǎn)公司不一定會(huì)賠。

如果此時(shí)還沒度過這款定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的等待期，且非因意外傷害出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般只是返還已交保費(fèi)，不會(huì)賠付相應(yīng)的保險(xiǎn)金；因意外傷害或者在等待期后因非意外傷害出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司才會(huì)正常賠付。

對(duì)這一點(diǎn)有疑問的小伙伴大概是混淆了猶豫期和等待期這兩個(gè)概念，接下來，學(xué)姐就跟大家好好講講。

開始之前，大家不妨先了解一些保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)，以便更好地理解下文：超全定期壽險(xiǎn)意外不賠付 ！你想知道的保險(xiǎn)知識(shí)都在這

猶豫期，也被稱為冷靜期，意思是在這段時(shí)間內(nèi)，投保人若認(rèn)為保險(xiǎn)合同與自己的需求不相符，可以提出解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司會(huì)無條件返還已交保費(fèi)。

所以，一般情況下，消費(fèi)者在猶豫期內(nèi)退保，是沒有太大損失的，

如果在猶豫期后要求退保，保險(xiǎn)公司通常是返還現(xiàn)金價(jià)值，就可能會(huì)遭受一定的損失。

篇幅有限，學(xué)姐把退保的其他注意事項(xiàng)整理在這篇文章里了，有需要的朋友可以參考一下：「保險(xiǎn)退?！乖趺赐耍吮Ｄ芡硕嗌?，如何降低退保損失？

至于等待期，也叫觀察期或免責(zé)期，是指在購買保險(xiǎn)之后的規(guī)定時(shí)間內(nèi)，若被保人因非意外傷害發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。

因此，大家要挑選定期壽險(xiǎn)的時(shí)候，最好留意一下等待期的時(shí)長，越短是越有利的。

除此之外，等待期還有很多細(xì)節(jié)值得注意，詳情可看這篇科普：等待期內(nèi)出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就不賠了？不懂可是要吃大虧的！

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最近在網(wǎng)上看到這樣定期壽險(xiǎn)意外不賠付 的一個(gè)帖子定期壽險(xiǎn)意外不賠付 ，說是某人的伯伯因?yàn)橥话l(fā)腦溢血去世，家人很后悔為什么連個(gè)意外險(xiǎn)都沒有買。

但是定期壽險(xiǎn)意外不賠付 他們不知道，即使買了意外險(xiǎn)，突發(fā)腦溢血的這種情況也是不賠的。這也反映出一個(gè)很普遍的問題定期壽險(xiǎn)意外不賠付 ：我們理解的“意外”和意外險(xiǎn)所保的“意外”是不一樣的。

什么是意外

在我們?nèi)粘５恼J(rèn)知中，意外就是指意料之外、沒有想到的事情。

但是在保險(xiǎn)里，“意外”有著嚴(yán)格的定義：意外是指外來的、突發(fā)的、非本意、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。

看上去可能有點(diǎn)_嗦，但是里面的每一個(gè)要素都是很重要的：

外來的：是指被保人身體以外的原因造成的事故，比如車禍、食物中毒、貓狗咬傷等等；

突發(fā)的：指事故的發(fā)生沒有較長的過程，如溺水、觸電、跌落等等，而職業(yè)病是較長期、逐步形成的，不屬于意外；

非本意的：指未預(yù)料或者無法抗拒的事故，比如車禍屬于就意外；

非疾病的：如猝死、突發(fā)腦溢血等，雖然是突發(fā)的，但是屬于被保人自身的身體問題；

身體受到傷害：即必須是身體部位受到傷害，義肢等就不在范疇。

如果不符合上面的任意一點(diǎn)，那就不算“意外”，買了意外險(xiǎn)也是無法達(dá)到理賠要求的。

意外險(xiǎn)不賠的幾種情況

猝死

案例：A先生是一名技術(shù)人員，經(jīng)常加班到凌晨，遇到突發(fā)情況周末也要回公司處理問題。由于過度勞累，某次加班時(shí)突然暈倒，在送去醫(yī)院的途中停止了呼吸，醫(yī)生診斷為“猝死”。其妻子向保險(xiǎn)公司申請意外險(xiǎn)的理賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為猝死不屬于意外，拒絕理賠。

解讀：世界衛(wèi)生組織給出的猝死定義是：平素身體健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短時(shí)間內(nèi)，因自然疾病而突然死亡即為猝死。

從上面的定義可以看出，猝死其實(shí)是和自身疾病有關(guān)的，不符合意外中的“非疾病的”要求，所以，猝死不屬于意外。

PS：因?yàn)殁廊巳涸絹碓蕉啵幸恍┮馔怆U(xiǎn)額外增加了對(duì)于猝死的保障，如果A先生的意外險(xiǎn)中含有這一項(xiàng)保障責(zé)任，那么是可以賠付的。

中暑身故

案例：某年炎熱的夏天，B先生中午騎行回家時(shí)突然中暑暈倒，搶救無效身亡。B先生的女兒曾為父親買過意外險(xiǎn)，向保險(xiǎn)公司申請理賠，保險(xiǎn)公司以中暑不屬于意外為由拒賠。

解讀：中暑是一種急性疾病，與自身的身體素質(zhì)密切相關(guān)，也不符合意外險(xiǎn)對(duì)于“非疾病”的要求，所以不屬于意外，在意外險(xiǎn)的免責(zé)條款中，也會(huì)給出聲明。

高原反應(yīng)

案例：張大媽一家去西藏旅行，旅行中途張大媽突然出現(xiàn)高原反應(yīng)，后因醫(yī)治無效離世。張大爺向保險(xiǎn)公司申請意外險(xiǎn)的理賠，保險(xiǎn)公司拒賠，原因是高原反應(yīng)不屬于意外。

解讀：高原反應(yīng)一方面與自身身體因素有關(guān)，另一方面，高原反應(yīng)是可以預(yù)知的，不符合意外中“突發(fā)的”要求，所以高原反應(yīng)也不屬于意外。

高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)身故

案例：小王和朋友約定去攀巖，安全措施沒有做到位，小王踩空不幸摔落身亡，其父母向保險(xiǎn)公司申請理賠被拒，因?yàn)樵撘馔怆U(xiǎn)中注明了高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)導(dǎo)致的意外是免責(zé)的。

解讀：很多意外險(xiǎn)對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)都會(huì)除外，比如某款意外險(xiǎn)是這樣限定的：

被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、攀巖、駕駛滑翔機(jī)或滑翔傘、探險(xiǎn)、摔跤、武術(shù)比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，造成被保險(xiǎn)人任何損失的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

如果有高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的計(jì)劃，一定要選擇保這些項(xiàng)目的意外險(xiǎn)。

自殺身故

案例：小李患有抑郁癥，有過多次自傷行為，最終在家自盡。小李的父母曾為她買過意外險(xiǎn)，后向保險(xiǎn)公司索賠，結(jié)果被拒。

解讀：自殺是屬于被保險(xiǎn)人的故意行為，不符合意外的要求。

在意外險(xiǎn)中，基本都有一條對(duì)于自殺的免責(zé)：

被保險(xiǎn)人自致傷害或自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外；

《中華人民共和國民法總則》中規(guī)定，無民事行為能力人是指不滿8周歲的未成年人和不能辨認(rèn)自己行為的成年人，后者如精神病患者。

除了無民事行為能力人之外，其他人的自殺在意外險(xiǎn)中都是不賠的。

但是自殺在壽險(xiǎn)里是可以賠付的，不過，只有在合同生效2年后的自殺才保。

因病摔倒

案例：李老先生下樓梯時(shí)，突發(fā)心臟病，導(dǎo)致踩空摔下樓梯，送到醫(yī)院搶救無效。李老先生的女兒曾為他買過意外險(xiǎn)，到保險(xiǎn)公司要求理賠，結(jié)果被拒，因?yàn)獒t(yī)生的診斷書上寫的是因突發(fā)心臟病導(dǎo)致死亡。

解讀：雖然李老先生確實(shí)摔落在樓梯，但原因來自突發(fā)的心臟病，而且死亡的直接原因也是因?yàn)樾呐K病，所以這是一起因?yàn)榧膊?dǎo)致的身故，意外險(xiǎn)也是不賠的。

妊娠/流產(chǎn)/分娩

案例：趙女士懷孕3個(gè)月，為自己買了一份含有意外醫(yī)療的意外險(xiǎn)，一次出門不幸被凸起的地磚絆倒，住院治療后母子平安。出院后趙女士向保險(xiǎn)公司申請報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，結(jié)果被拒。

解讀：懷孕的被保人的風(fēng)險(xiǎn)要比一般人要高，所以很多意外險(xiǎn)對(duì)于妊娠、流產(chǎn)、分娩、墮胎列入免責(zé)條款。

該如何做足保障

上面舉了一些意外險(xiǎn)不保的例子，這里希望大家能夠清楚，我們理解的意外和保險(xiǎn)里的意外不是完全一樣的。

其實(shí)，意外險(xiǎn)還有一些其他情況也是不保的，在此就不一一列舉了。

對(duì)于消費(fèi)者來說，一定要了解保險(xiǎn)，看清條款，知道自己買的產(chǎn)品什么可以保，什么是不保的，重點(diǎn)看免責(zé)條款。

其次是針對(duì)性補(bǔ)充，比如一般意外險(xiǎn)不保攀巖、潛水、跳傘等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，如果有計(jì)劃要參與這些活動(dòng)，可再補(bǔ)充一份專項(xiàng)的戶外運(yùn)動(dòng)險(xiǎn)。

當(dāng)然，意外險(xiǎn)其實(shí)是一種補(bǔ)充，意外險(xiǎn)不保的很多情況，比如前面提到的猝死、中暑身故、高原反應(yīng)身故、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)導(dǎo)致的身故、2年后自殺等，定期壽險(xiǎn)都能保。

所以對(duì)于家庭的支柱來說，定期壽險(xiǎn)要重點(diǎn)配置，意外險(xiǎn)可以作為補(bǔ)充。

買保險(xiǎn)的時(shí)候定期壽險(xiǎn)意外不賠付 ，雖然誰都不希望自己最終需要去理賠；但萬一被不幸擊中，保險(xiǎn)就可能是最后的救命稻草，能否理賠自然是重中之重了。但，總有一些人在理賠時(shí)會(huì)遭遇麻煩，這到底是怎么一回事？

首先，我們來了解一下保險(xiǎn)的原理：

保險(xiǎn)是用多數(shù)人的錢分散少數(shù)人的風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)的是 “人人為我，我為人人”的思想。

保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格是按照風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率制定的，在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)公司將收取的保費(fèi)分配給那些出了風(fēng)險(xiǎn)的人，形成人與人之間的一種公平施助和得助。

2017年保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示：

（數(shù)據(jù)來源：保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)）

通常情況下，保險(xiǎn)公司肯定不會(huì)無緣無故拒賠，但也不會(huì)濫賠。如果買了保險(xiǎn)不能理賠，一定是哪里出了錯(cuò)？為您總結(jié)最常見的幾個(gè)拒賠原因。

一、不在保障范圍內(nèi)：不賠

就像點(diǎn)餐不可能一次性吃完所有的菜，買一份保險(xiǎn)也不會(huì)什么都保，這就涉及到保險(xiǎn)責(zé)任，它代表能賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍。

生老病死殘，對(duì)應(yīng)不同的保險(xiǎn)責(zé)任。比如生病住院，意外險(xiǎn)是沒辦法賠的；買了一款醫(yī)療險(xiǎn)，猝死是不保的。所以，買保險(xiǎn)不要聽信熟人、“專家”的片面之詞，自己搞懂合同條款最靠譜，遭遇風(fēng)險(xiǎn)自會(huì)清楚是否在合同約定范圍內(nèi)，也就不容易引起糾紛了。

二、除外責(zé)任，不賠

除外責(zé)任也叫“責(zé)任免除”，是指保單列明的不負(fù)賠償責(zé)任的范圍，基本責(zé)任除外一般包括（但不限于）如下兩部分：一是保險(xiǎn)公司承擔(dān)不起的大風(fēng)險(xiǎn)，比如核輻射、戰(zhàn)亂等，二是違法的犯罪行為，比如酒駕、故意傷害等。具體險(xiǎn)種不同，免除條款也不相同，投保時(shí)要特殊注意仔細(xì)閱讀。

三、帶病投保/故意隱瞞不賠

這違反了保險(xiǎn)合同的如實(shí)告知義務(wù)，很多拒賠案例都是因?yàn)槌霈F(xiàn)了被保人帶病投保的情況。比如：投保前已經(jīng)患有糖尿病、肝硬化等非常嚴(yán)重的疾病，投保幾個(gè)月后就報(bào)案的，這種情況當(dāng)然會(huì)被拒賠、甚至解除保險(xiǎn)合同了。

保險(xiǎn)法第16條規(guī)定：

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)合同的簽訂遵循的是“最大誠信原則”，投保時(shí)一定要把自己身體曾經(jīng)的異常情況如實(shí)告知，避免將來拒賠風(fēng)險(xiǎn)，哪怕買不了、被加費(fèi)或增加限制性條件承保。這一點(diǎn)體現(xiàn)了保險(xiǎn)的不濫賠原則，畢竟，帶病體患病概率比健康體高，如果保費(fèi)相同，對(duì)健康體的被保險(xiǎn)人是不公平的。最終賠出去的錢，可是大家的錢定期壽險(xiǎn)意外不賠付 ！

！知識(shí)點(diǎn)！

哪怕是帶病投保，只要合同超過兩年，保險(xiǎn)公司就必須賠？

【不可抗辯條款】自保險(xiǎn)合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；如發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

2年的不可抗辯期是我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定的，目的是為了保護(hù)廣大投保人/被保人。但，這并不是在鼓勵(lì)帶病投保哦！ 如果投保人蓄意“騙保”，法律也會(huì)公平裁決的。

四、等待期內(nèi)出險(xiǎn)不賠

等待期又叫觀察期或免責(zé)期，是指在保險(xiǎn)合同生效后的指定期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司不用承擔(dān)賠償責(zé)任，通常針對(duì)重疾、醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)置。這是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險(xiǎn)事故，而馬上投保以獲得保險(xiǎn)金的行為，比如帶病投保。

！知識(shí)點(diǎn)！

投保時(shí)如實(shí)告知健康情況了，但仍在等待期出險(xiǎn)了，對(duì)合同有什么影響？

1、醫(yī)療險(xiǎn)：等待期基本是30天，期間因疾病出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不賠付，但合同仍然有效；期間因意外出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以賠付，對(duì)等待期出險(xiǎn)的疾病是否會(huì)做除外處理，要看保險(xiǎn)條款約定。

2、重疾險(xiǎn)：等待期一般在90-180天之間，期間罹患重疾肯定是不賠的。但存在這樣一種可能：在等待期患病，過了等待期之后確診為癌癥。這種情況賠不賠要看具體產(chǎn)品的條款約定。

3、定期壽險(xiǎn)：90-180天的等待期，期間因疾病身故不賠，意外導(dǎo)致的身故不受等待期限制。

五、理賠資料無法完全提供

申請理賠報(bào)案后，保險(xiǎn)公司會(huì)通知需要提供哪些材料。資料收集齊全后，保險(xiǎn)公司就會(huì)開始取證審核，如果理賠資料不齊全，可能無法進(jìn)行理賠。

六、低于免賠額

很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)設(shè)置免賠額，免賠額相當(dāng)于醫(yī)保中的起付線，報(bào)銷金額低于免賠額，保險(xiǎn)公司是不賠的。免賠額的設(shè)置可以消除很多小額索賠，降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，從而降低大家購買時(shí)需要支付的保費(fèi)。

大致總結(jié)，順利理賠的幾大要素包括：

1、健康時(shí)投保；2、投保時(shí)如實(shí)告知；3、投保時(shí)仔細(xì)閱讀條款；4、一次性準(zhǔn)備好需要的理賠資料。