雇主責(zé)任險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)有以下幾個(gè)區(qū)別雇主險(xiǎn)和工傷險(xiǎn)哪個(gè)對(duì)員工好 ：

一、賠償方式不同雇主險(xiǎn)和工傷險(xiǎn)哪個(gè)對(duì)員工好 ，主體作用不同

1、工傷保險(xiǎn)，保障職工在受到工傷傷害而無法自救雇主險(xiǎn)和工傷險(xiǎn)哪個(gè)對(duì)員工好 的情況下獲得賠償。工傷保險(xiǎn)則是指勞動(dòng)者在工作中或者特殊情況下，遭受意外傷害或患職業(yè)病導(dǎo)致暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力以及死亡時(shí)，勞動(dòng)者或其遺屬?gòu)膰?guó)家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度；

2、雇主責(zé)任險(xiǎn)是為緩和勞資糾紛，保障雇主的利益而產(chǎn)生并發(fā)展起來的。雇主責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人所雇傭的員工在受雇過程中從事與保險(xiǎn)單所載明的與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國(guó)家規(guī)定的職業(yè)性疾病時(shí)，本應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)債賠償?shù)慕痤~都由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N商業(yè)保險(xiǎn)。

二、賠償限額不同

1、工傷保險(xiǎn)是按照當(dāng)?shù)仄骄べY水平在法律規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行賠償。

2、雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額是由保險(xiǎn)公司和投保人雙方約定，并寫在保險(xiǎn)合同里，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司按合同規(guī)定金額支付保險(xiǎn)金，也就是說雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額是根據(jù)企業(yè)所投保的限額多少而定。

三、保障范圍有所不同

工傷保險(xiǎn)在其它保障方面像喪葬補(bǔ)助金，親屬撫恤金，生活護(hù)理等都可以支付，但是像誤工費(fèi)，訴訟費(fèi)用，一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金等是工傷以外的責(zé)任，需要企業(yè)來額外支付，只保工傷，工傷以外不保。而雇主責(zé)任險(xiǎn)恰好做了一個(gè)完美的補(bǔ)充，像誤工費(fèi)，訴訟費(fèi)用，還有一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金都可以給企業(yè)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的規(guī)避。

拓展資料：

社會(huì)工傷保險(xiǎn)：是指雇主險(xiǎn)和工傷險(xiǎn)哪個(gè)對(duì)員工好 我們?cè)诠ぷ髦谢蛟谝?guī)定的特殊情況下(比如上下班中)，遭受到意外傷害或患職業(yè)病時(shí)，我們做為勞動(dòng)工作者應(yīng)獲得賠償?shù)囊环N社會(huì)保險(xiǎn)制度。

雇主責(zé)任險(xiǎn)：當(dāng)工傷、職業(yè)病發(fā)生后，即使企業(yè)有為員工繳納社保，但按照勞動(dòng)法規(guī)定，企業(yè)仍然需要承擔(dān)相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用，并負(fù)責(zé)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。雇主責(zé)任險(xiǎn)則可以有效的轉(zhuǎn)移企業(yè)在工傷中的責(zé)任。當(dāng)發(fā)生工傷后，賠償款將直接發(fā)放給企業(yè)，再由企業(yè)賠付給員工，讓企業(yè)的用工風(fēng)險(xiǎn)變得可控。

一、雇主責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人所雇傭雇主險(xiǎn)和工傷險(xiǎn)哪個(gè)對(duì)員工好 的員工在受雇過程中從事與保險(xiǎn)單所載明的與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國(guó)家規(guī)定的職業(yè)性疾病時(shí)雇主險(xiǎn)和工傷險(xiǎn)哪個(gè)對(duì)員工好 ，本應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)債賠償?shù)慕痤~都由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N商業(yè)保險(xiǎn)。工傷保險(xiǎn)則是指勞動(dòng)者在工作中或者特殊情況下，遭受意外傷害或患職業(yè)病導(dǎo)致暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力以及死亡時(shí)，勞動(dòng)者或其遺屬?gòu)膰?guó)家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。

二、雇主責(zé)任險(xiǎn)按照合同約定的保額進(jìn)行賠償，工傷保險(xiǎn)按照當(dāng)?shù)仄骄べY水平在法律規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行賠償。

三、雇主責(zé)任險(xiǎn)只有死亡賠償金、傷殘賠償金、誤工費(fèi)用和醫(yī)療費(fèi)用。工傷保險(xiǎn)則有一次性傷殘補(bǔ)助金、傷殘津貼、一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金、輔助器具配置費(fèi)、康復(fù)性治療費(fèi)用、傷殘就業(yè)補(bǔ)助金、生活護(hù)理費(fèi)、喪葬補(bǔ)助金和親屬撫恤金。

【拓展資料】

工傷險(xiǎn)：

工傷險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)制度中的重要組成部分。是指國(guó)家和社會(huì)為在生產(chǎn)、工作中遭受事故傷害和患職業(yè)性疾病的勞動(dòng)及親屬提供醫(yī)療救治、生活保障、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、醫(yī)療和職業(yè)康復(fù)等物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保障制度。

概念：

工傷即職業(yè)傷害所造成的、直接后果是傷害到職工生命健康，并由此造成職工及家庭成員的精神痛苦和經(jīng)濟(jì)損失，也就是說勞動(dòng)者的生命健康權(quán)、生存權(quán)和勞動(dòng)權(quán)力受到影響、損害甚至被剝奪了。勞動(dòng)者在其單位工作、勞動(dòng)，必然形成勞動(dòng)者和用人單位之間相互的勞動(dòng)關(guān)系，在勞動(dòng)過程中，用人單位除支付勞動(dòng)者工資待遇外，如果不幸而發(fā)生了事故，生成勞動(dòng)者的傷殘、死亡或患職業(yè)病，此時(shí)，勞動(dòng)者就自然具有享受工傷保險(xiǎn)的權(quán)利。勞動(dòng)者的這種權(quán)利是由國(guó)家憲法和勞動(dòng)法給予根本保障的。

法律分析:雇主責(zé)任險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)有以下區(qū)別: 1.雇主責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人雇用的員工從事保險(xiǎn)單載明的與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作雇主險(xiǎn)和工傷險(xiǎn)哪個(gè)對(duì)員工好 ，遭受國(guó)家規(guī)定的與業(yè)務(wù)有關(guān)的意外事故或職業(yè)病時(shí)雇主險(xiǎn)和工傷險(xiǎn)哪個(gè)對(duì)員工好 ，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償本應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的金額的一種商業(yè)保險(xiǎn)。工傷保險(xiǎn)是指勞動(dòng)者或其遺屬在工作中遭受意外傷害或患職業(yè)病或暫時(shí)或永久死亡時(shí)雇主險(xiǎn)和工傷險(xiǎn)哪個(gè)對(duì)員工好 ，由國(guó)家和社會(huì)給予物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。 2.雇主責(zé)任險(xiǎn)按照合同約定的保險(xiǎn)金額賠償，工傷保險(xiǎn)在法律規(guī)定的限額內(nèi)按照當(dāng)?shù)仄骄べY水平賠償雇主險(xiǎn)和工傷險(xiǎn)哪個(gè)對(duì)員工好 ； 3.雇主責(zé)任險(xiǎn)只包括死亡賠償金、傷殘賠償金、誤工費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)。工傷保險(xiǎn)包括一次性傷殘補(bǔ)助金、傷殘津貼、一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金、輔助器具配置費(fèi)、康復(fù)治療費(fèi)、傷殘就業(yè)補(bǔ)助金、生活護(hù)理費(fèi)、喪葬補(bǔ)助金和親屬撫恤金。 法律依據(jù):《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》。 第二條國(guó)家建立基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等社會(huì)保險(xiǎn)制度。保障公民在年老、疾病、工傷、失業(yè)和生育時(shí)依法獲得國(guó)家和社會(huì)物質(zhì)幫助的權(quán)利。 第二十六條職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇標(biāo)準(zhǔn)按照國(guó)家規(guī)定執(zhí)行。 第二十八條符合基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄、診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)以及急診、搶救的醫(yī)療費(fèi)用，按照國(guó)家規(guī)定從基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金中支付。法律分析:雇主責(zé)任險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)有以下區(qū)別: 1.雇主責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人雇用的員工從事保險(xiǎn)單載明的與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作，遭受國(guó)家規(guī)定的與業(yè)務(wù)有關(guān)的意外事故或職業(yè)病時(shí)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償本應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的金額的一種商業(yè)保險(xiǎn)。工傷保險(xiǎn)是指勞動(dòng)者或其遺屬在工作中遭受意外傷害或患職業(yè)病或暫時(shí)或永久死亡時(shí)，由國(guó)家和社會(huì)給予物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。 2.雇主責(zé)任險(xiǎn)按照合同約定的保險(xiǎn)金額賠償，工傷保險(xiǎn)在法律規(guī)定的限額內(nèi)按照當(dāng)?shù)仄骄べY水平賠償雇主險(xiǎn)和工傷險(xiǎn)哪個(gè)對(duì)員工好 ； 3.雇主責(zé)任險(xiǎn)只包括死亡賠償金、傷殘賠償金、誤工費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)。工傷保險(xiǎn)包括一次性傷殘補(bǔ)助金、傷殘津貼、一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金、輔助器具配置費(fèi)、康復(fù)治療費(fèi)、傷殘就業(yè)補(bǔ)助金、生活護(hù)理費(fèi)、喪葬補(bǔ)助金和親屬撫恤金。 法律依據(jù):《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》。 第二條國(guó)家建立基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等社會(huì)保險(xiǎn)制度。保障公民在年老、疾病、工傷、失業(yè)和生育時(shí)依法獲得國(guó)家和社會(huì)物質(zhì)幫助的權(quán)利。 第二十六條職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇標(biāo)準(zhǔn)按照國(guó)家規(guī)定執(zhí)行。 第二十八條符合基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄、診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)以及急診、搶救的醫(yī)療費(fèi)用，按照國(guó)家規(guī)定從基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金中支付。

.兩者的概念不同雇主險(xiǎn)和工傷險(xiǎn)哪個(gè)對(duì)員工好 ，雇主責(zé)任險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)雇主險(xiǎn)和工傷險(xiǎn)哪個(gè)對(duì)員工好 ；工傷保險(xiǎn)屬于社保雇主險(xiǎn)和工傷險(xiǎn)哪個(gè)對(duì)員工好 ；兩者的賠償標(biāo)準(zhǔn)有所區(qū)別，雇主責(zé)任險(xiǎn)一般是按照合同的保額進(jìn)行理賠；工傷保險(xiǎn)則一般是按照當(dāng)?shù)仄骄べY水平在法律規(guī)定的限額之內(nèi)進(jìn)行理賠。

擴(kuò)展資料雇主險(xiǎn)和工傷險(xiǎn)哪個(gè)對(duì)員工好 ：

保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排；從社會(huì)角度看，保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成部分，是社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活“精巧的穩(wěn)定器”；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。

保險(xiǎn)主體，就是保險(xiǎn)合同的主體，只包括投保人與保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人、受益人、保單所有人。投保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人可以是自然人也可以是法人，但必須具有民事行為能力。

保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人又稱“承保人”，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。在中國(guó)有股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司兩種形式。保險(xiǎn)人是法人，公民個(gè)人不能作為保險(xiǎn)人。

被保險(xiǎn)人，是指根據(jù)保險(xiǎn)合同,其財(cái)產(chǎn)利益或人身受保險(xiǎn)合同保障，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人往往同時(shí)就是被保險(xiǎn)人。

受益人，是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。如果投保人或被保險(xiǎn)人未指定受益人，則他的法定繼承人即為受益人。

保單所有人，擁有保險(xiǎn)利益所有權(quán)的人，很多時(shí)候是投保人、受益人，也可以是保單受讓人。

很高興回答您的問題。

根據(jù)您的問題，結(jié)合筆者工作實(shí)際，為您簡(jiǎn)要分析工傷險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、雇主險(xiǎn)之間的區(qū)別和聯(lián)系，并提出建議，希望能夠?qū)δ兴鶐椭?/p>

第一部分：分析工傷險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、雇主險(xiǎn)之間的區(qū)別和聯(lián)系

一、工傷保險(xiǎn)。

1.工傷保險(xiǎn)的作用。主要是為雇主險(xiǎn)和工傷險(xiǎn)哪個(gè)對(duì)員工好 了保障因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病的職工獲得醫(yī)療救治和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，促進(jìn)工傷預(yù)防和職業(yè)康復(fù)，分散用人單位的工傷風(fēng)險(xiǎn)。

2.工傷保險(xiǎn)三個(gè)要素：工作時(shí)間、工作地點(diǎn)、工作原因。

3.工傷保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性。一般與企業(yè)簽訂正規(guī)勞動(dòng)合同，均需繳納工傷保險(xiǎn)。實(shí)際操作過程中，比如：已退休享受基本養(yǎng)老金的人員，應(yīng)與企業(yè)簽訂勞務(wù)協(xié)議，可單獨(dú)為其繳納工傷險(xiǎn)。

4.工傷保險(xiǎn)需要進(jìn)行認(rèn)定，認(rèn)定通過方可享受工傷保險(xiǎn)待遇。

法律依據(jù)：《工傷保險(xiǎn)條例》

二、意外傷害險(xiǎn)。

1.意外險(xiǎn)概念。從字面意可知，當(dāng)發(fā)生意外事故，促發(fā)保險(xiǎn)有關(guān)條款，由保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)人交納一定的保險(xiǎn)費(fèi)。

2.意外險(xiǎn)的誤區(qū)。簡(jiǎn)單來講，意外險(xiǎn)不能夠保所有意外事故。主要根據(jù)您所購(gòu)買的險(xiǎn)種，對(duì)應(yīng)所保的范圍。不同險(xiǎn)種，保險(xiǎn)金額不同，所保的范圍也不同。

3.意外險(xiǎn)的受益人。意外險(xiǎn)的收益人是購(gòu)買保險(xiǎn)本人。

三、雇主險(xiǎn)。

1.雇主險(xiǎn)。簡(jiǎn)單來講，就是企業(yè)作為雇主，為雇員購(gòu)買保險(xiǎn)。

2.雇主險(xiǎn)的誤區(qū)。同意外險(xiǎn)，主要根據(jù)您所購(gòu)買的險(xiǎn)種，對(duì)應(yīng)所保的范圍。不同險(xiǎn)種，保險(xiǎn)金額不同，所保的范圍也不同。

3.雇主險(xiǎn)的受益人。雇主險(xiǎn)的受益人是雇主，而不是員工。

接下來，用一張圖，來簡(jiǎn)單做一個(gè)對(duì)比：

第二部分：給建議

無論您是已退休亦或是未退休員工，首先推薦要求企業(yè)為您繳納工傷保險(xiǎn)，因?yàn)楣ｋU(xiǎn)對(duì)企業(yè)和員工均有益無害；其次是意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)的受益人事您本人。最后是雇主險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的受益人是雇主，有可能您受傷后拿不到相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

總之，安全第一， 健康 是福，還是不要受傷為好。

我國(guó)安全生產(chǎn)保險(xiǎn)制度始自于上世紀(jì)九十年代，國(guó)家對(duì)于建筑工程意外傷害保險(xiǎn)與雇主責(zé)任保險(xiǎn)兩大險(xiǎn)種的初步 探索 發(fā)展，二者共同搭建起國(guó)內(nèi)最初的安全生產(chǎn)保險(xiǎn)保障體系。 發(fā)展至今，國(guó)內(nèi)安全生產(chǎn)管理領(lǐng)域已建立起包括工傷保險(xiǎn)、建設(shè)工程意外傷害保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)與安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種在內(nèi)的安全生產(chǎn)險(xiǎn)種體系；發(fā)揮著 社會(huì) 保險(xiǎn)統(tǒng)籌與商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充的重要保險(xiǎn)保障作用。

1.工傷保險(xiǎn)

工傷保險(xiǎn)又稱職業(yè)傷害保險(xiǎn)， 是通過 社會(huì) 統(tǒng)籌的辦法，集中用人單位繳納的工傷保險(xiǎn)費(fèi)，建立工傷保險(xiǎn)基金，對(duì)勞動(dòng)者在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中遭受意外傷害或職業(yè)病，并由此造成死亡、暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力時(shí)， 給予勞動(dòng)者及其實(shí)用性法定的醫(yī)療救治以及必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N 社會(huì) 保障制度。

2.建設(shè)工程意外傷害保險(xiǎn)

建設(shè)工程意外傷害保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱“建工意外險(xiǎn)”， 是指建設(shè)工程相關(guān)人員在建設(shè)施工區(qū)域內(nèi)施工、檢查工作等活動(dòng)中，因遭受意外傷害而造成傷殘、死亡等安全事故，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)負(fù)責(zé)支出醫(yī)療費(fèi)用、傷殘賠償金、死亡賠償金賠付的安全生產(chǎn)保險(xiǎn)。

建工意外險(xiǎn)是我國(guó)安全生產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域誕生較早的商業(yè)險(xiǎn)種。在工傷保險(xiǎn)制度推廣應(yīng)用前，建工意外險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)安全生產(chǎn)保障領(lǐng)域承擔(dān)著重要的保險(xiǎn)保障任務(wù)，1998年的《建筑法》曾正式將其規(guī)定為強(qiáng)制性投保險(xiǎn)種。

3.雇主責(zé)任保險(xiǎn)

雇主責(zé)任保險(xiǎn)， 是指被保險(xiǎn)人所雇用的員工在受雇過程中從事與保險(xiǎn)單所載明的與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國(guó)家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》及勞動(dòng)合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用，由保險(xiǎn)人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

雇主責(zé)任保險(xiǎn)的最大功能即是轉(zhuǎn)移企業(yè)雇主的事故賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)員工發(fā)揮保險(xiǎn)保障作用。

4.安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)

安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱“安責(zé)險(xiǎn)”， 是指以被保險(xiǎn)企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中因疏忽過失而發(fā)生安全生產(chǎn)事故，造成其雇員和第三者的人身傷亡及第三者財(cái)產(chǎn)損失時(shí)應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。

安責(zé)險(xiǎn)是近年來國(guó)家在政策上大力推動(dòng)的全新安全生產(chǎn)險(xiǎn)種，集合雇主險(xiǎn)和工傷險(xiǎn)哪個(gè)對(duì)員工好 了建工意外險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，一方面其保障作用更加全面顯著，如安責(zé)險(xiǎn)覆蓋建設(shè)生產(chǎn)全過程的安全風(fēng)險(xiǎn)管理類服務(wù)，以及其實(shí)行“無過失”原則，對(duì)一般商業(yè)險(xiǎn)種規(guī)定的“投保企業(yè)的重大過失責(zé)任”和“違反安全法規(guī)的行為”免責(zé)條款剔除；另一方面安責(zé)險(xiǎn)能夠代替建企或?qū)嶋H承建人負(fù)責(zé)相應(yīng)補(bǔ)償賠償，發(fā)揮分散用人風(fēng)險(xiǎn)作用。

從建工意外險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)再到目前的安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)安全生產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品日益豐富，安全生產(chǎn)保障制度日益完善。但同時(shí)也越發(fā)考驗(yàn)著投保人對(duì)于不同險(xiǎn)種的認(rèn)知了解。實(shí)務(wù)中，由于投保人缺乏相關(guān)專業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，難以區(qū)別不同險(xiǎn)種的保障特點(diǎn)，經(jīng)常出現(xiàn)保險(xiǎn)競(jìng)合與重復(fù)投保情形，導(dǎo)致不必要的法務(wù)糾紛。

一、不同安全生產(chǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)競(jìng)合與重復(fù)保險(xiǎn)分析

不同安全生產(chǎn)險(xiǎn)種間的保險(xiǎn)競(jìng)合與重復(fù)保險(xiǎn)情形分析，主要可以分為以下三類：

1.工傷保險(xiǎn)與各商業(yè)險(xiǎn)種

從性質(zhì)上來說，工傷保險(xiǎn)屬于帶有福利性質(zhì)的強(qiáng)制性 社會(huì) 保險(xiǎn)，是 社會(huì) 保障體系中的重要一環(huán)，由政府的勞動(dòng)和 社會(huì) 保障部門( 社會(huì) 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu))管理。

工傷保險(xiǎn)的特點(diǎn)包括：不具有商業(yè)屬性，不涉及盈利性目的，其保障作用雖然包括“保障員工獲得醫(yī)療救治和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”與“分散用人單位的工傷風(fēng)險(xiǎn)”，但工傷保險(xiǎn)基金并非任何有賠償責(zé)任的責(zé)任主體 。同時(shí)，由于工傷保險(xiǎn)保障屬于基礎(chǔ)性的 社會(huì) 保險(xiǎn)保障，保障范圍與保險(xiǎn)效果都并不全面，由此才出現(xiàn)了商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充。因此， 工傷保險(xiǎn)與各商業(yè)險(xiǎn)種之間并不存在重復(fù)保險(xiǎn)情形，是一種不可代替、相互補(bǔ)充的關(guān)系。

2.建工意外險(xiǎn)與安全責(zé)任險(xiǎn)

在國(guó)內(nèi)商業(yè)安全生產(chǎn)險(xiǎn)種中，建工意外險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，雇主責(zé)任險(xiǎn)與安責(zé)險(xiǎn)則屬于財(cái)險(xiǎn)項(xiàng)下的責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此這里主要分析建工意外險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)、安責(zé)險(xiǎn)之間的競(jìng)合重復(fù)問題。

依據(jù)《保險(xiǎn)法》第二章（保險(xiǎn)合同）第三節(jié)（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同）第五十六條規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

從保險(xiǎn)標(biāo)的來看

建工意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人（員工）的身體（傷殘、傷亡保險(xiǎn)賠償），而雇主責(zé)任險(xiǎn)或安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的則是被保險(xiǎn)人（企業(yè)雇主）應(yīng)承擔(dān)的事故賠償責(zé)任，兩者保險(xiǎn)標(biāo)的不同。

從保險(xiǎn)性質(zhì)來看

建工意外險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)與安責(zé)險(xiǎn)同屬商業(yè)安全生產(chǎn)險(xiǎn)種，但雇主責(zé)任險(xiǎn)與安責(zé)險(xiǎn)的主要保障作用是分散用人單位風(fēng)險(xiǎn)，建工意外險(xiǎn)雖然在國(guó)內(nèi)安全生產(chǎn)保險(xiǎn)制度發(fā)展初期也發(fā)揮分散用人單位風(fēng)險(xiǎn)，包括法務(wù)判例中也認(rèn)可其分擔(dān)用人單位賠償責(zé)任的作用，但隨著雇主責(zé)任險(xiǎn)、安責(zé)險(xiǎn)的出現(xiàn)，專業(yè)的安全責(zé)任險(xiǎn)取代了其前述保障作用。 用人單位為員工購(gòu)買建工意外險(xiǎn)，更多被認(rèn)為是為員工提供的一種福利性待遇。

因此， 建工意外險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)、安責(zé)險(xiǎn)之間不存在重復(fù)保險(xiǎn)情形。

3.雇主責(zé)任險(xiǎn)與安責(zé)險(xiǎn)

雇主責(zé)任險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)安全生產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域誕生較早的責(zé)任險(xiǎn)種，安責(zé)險(xiǎn)是近年來在其基礎(chǔ)上優(yōu)化發(fā)展的全新責(zé)任險(xiǎn)種，兩者在保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)利益、保障作用等方面存在明顯的競(jìng)合與重復(fù)，如上文提及的保險(xiǎn)標(biāo)的，雇主責(zé)任險(xiǎn)與安責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的同為企業(yè)雇主或用人單位的事故賠償責(zé)任。

因此， 一旦企業(yè)同時(shí)投保雇主責(zé)任險(xiǎn)與安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)，將可能構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)情形。在這種情形下，重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

二、 同一安全生產(chǎn)險(xiǎn)種的重復(fù)保險(xiǎn)情形

用人單位通過多個(gè)保險(xiǎn)人同時(shí)投保同一安全生產(chǎn)險(xiǎn)種，一旦保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值將構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)情形。 如上文所述，重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

當(dāng)然也有例外，作為各類商業(yè)安全生產(chǎn)保險(xiǎn)中唯一的人身傷害保險(xiǎn)，建工意外險(xiǎn)在一些特定情形下并不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)受益人可以同時(shí)獲得多份保險(xiǎn)賠償。

建工意外險(xiǎn)，主要針對(duì)建筑人員因意外風(fēng)險(xiǎn)事故造成人身損害，導(dǎo)致的相應(yīng)“ 醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償” 或“ 傷殘死亡賠償金給付” ，以商業(yè)保險(xiǎn)形式為建筑人員提供意外風(fēng)險(xiǎn)保障。 從這里來看，建工意外險(xiǎn)同時(shí)具有補(bǔ)償型保險(xiǎn)特點(diǎn)與給付型保險(xiǎn)特點(diǎn)。

1.對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償

補(bǔ)償型保險(xiǎn)賠償適用“損失補(bǔ)償原則”：在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，依據(jù)實(shí)際損失進(jìn)行賠償，即便出現(xiàn)重復(fù)保險(xiǎn)情形，被保險(xiǎn)人最終獲得的賠償也不能超出本身的損失費(fèi)用。 因此，實(shí)務(wù)中各家保險(xiǎn)公司的條款中均明確要求提供醫(yī)療費(fèi)原始憑證作為獲取醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)南葲Q條件，復(fù)印件或其雇主險(xiǎn)和工傷險(xiǎn)哪個(gè)對(duì)員工好 他收費(fèi)憑證均不被受理。

2.對(duì)于傷殘死亡賠償

建工意外險(xiǎn)保障項(xiàng)下的傷殘賠償與死亡賠償屬于人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范疇，具有給付型特點(diǎn)，不適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則。因此，建工意外險(xiǎn)的投保即便出現(xiàn)重復(fù)保險(xiǎn)情形，保險(xiǎn)受益人也可獲得多份保險(xiǎn)合同的累積賠付。

工傷保險(xiǎn)是社保，企業(yè)必須給員工繳納！團(tuán)體意外險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)，其中團(tuán)意險(xiǎn)可以理解為員工福利，雇主責(zé)任險(xiǎn)可以有效規(guī)避企業(yè)主風(fēng)險(xiǎn)！

工傷保險(xiǎn)是 社會(huì) 保險(xiǎn)的一種，給員工交了社保就自動(dòng)包含了工傷保險(xiǎn)，不用再單獨(dú)購(gòu)買。

而意外保險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，企業(yè)如果人數(shù)較多，通常20人以上，可以選擇定制團(tuán)體意外，費(fèi)率一般也會(huì)比單獨(dú)購(gòu)買意外險(xiǎn)優(yōu)惠。團(tuán)體意外險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)最本質(zhì)的區(qū)別:

雇主責(zé)任險(xiǎn):投保目的是為了規(guī)避企業(yè)承擔(dān)的員工工傷賠償風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人是企業(yè)。

團(tuán)體意外險(xiǎn):是企業(yè)提供給員工的工資以外的福利。被保險(xiǎn)人是員工，受益人是員工及其親屬。

雇主責(zé)任險(xiǎn)企業(yè)有更多的主動(dòng)權(quán)，保障項(xiàng)目可選擇性也比較多，不僅可以給員工更好保障，也可以享受國(guó)家稅收優(yōu)惠，降低企業(yè)稅負(fù)。

工傷合同工是必須買的。

意外和雇主責(zé)任是可買。

如果是臨時(shí)工，員工流動(dòng)性大推薦購(gòu)買雇主責(zé)任，變更員工簡(jiǎn)單，保單是跟著雇傭者走的。

團(tuán)體意外一般是作為合同工的額外福利購(gòu)買。

企業(yè)到底應(yīng)該購(gòu)買工傷險(xiǎn)、意外險(xiǎn)還是雇主責(zé)任險(xiǎn)雇主險(xiǎn)和工傷險(xiǎn)哪個(gè)對(duì)員工好 ？

企業(yè)應(yīng)該應(yīng)該買工傷險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)，要看自身企業(yè)和員工工作性質(zhì)，而不是盲目的購(gòu)買一堆保險(xiǎn)，最后勞民傷財(cái)不說，還起不到作用。

先來看看工傷險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別：

1）工傷險(xiǎn)

如果我沒記錯(cuò)的話，工傷險(xiǎn)是納進(jìn)社保里的，在員工發(fā)生工傷時(shí)，只要單位又給員工交社保，并且是在工作時(shí)間、工作地點(diǎn)、工作原因造成的，就能申請(qǐng)工傷；

哪些員工需要購(gòu)買工傷保險(xiǎn)：所以未到法定退休年齡的職工。

2）意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)是企業(yè)另外給員工購(gòu)買的意外險(xiǎn)，與工傷險(xiǎn)不沖突。即使不在工作時(shí)間、不是工作地點(diǎn)和工作原因，也不影響賠付，且賠付流程簡(jiǎn)單、賠付幾率較大；

哪些員工需要購(gòu)買意外險(xiǎn)：從事危險(xiǎn)性較高的職位或是戶外工作，退休返聘人員和不肯買社保的人員。

3）雇主責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)單地說，雇主責(zé)任險(xiǎn)是以雇主責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)。

雇主責(zé)任險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)大抵相同，兩者選一即可。

綜上所述，企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身的企業(yè)性質(zhì)來選擇性的購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)這是沒得說的，因?yàn)榧{入社保項(xiàng)目。從事有危險(xiǎn)性工作的職工、或是戶外工作，退休返聘人員和不肯買社保的人員，企業(yè)都可以給他們買一份意外險(xiǎn)。至于雇主責(zé)任險(xiǎn)，與工傷險(xiǎn)相似，可買可不買。

工傷屬于社保范疇，給員工繳了社保自然就有工傷；

雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外屬于商業(yè)保險(xiǎn)，一般額外投保。

雇主責(zé)任險(xiǎn)提供的保障范圍一般是上班時(shí)間；

團(tuán)體意外險(xiǎn)可以保障24小時(shí)；

一、工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)有什么區(qū)別

工傷相對(duì)于工傷保險(xiǎn)，雇主責(zé)任險(xiǎn)對(duì)于承擔(dān)員工雇主險(xiǎn)和工傷險(xiǎn)哪個(gè)對(duì)員工好 的有關(guān)工傷賠償事宜要求更高，而且保險(xiǎn)的內(nèi)容與工傷保險(xiǎn)有諸多相同之處。由于用人單位參加工傷保險(xiǎn)是法定的義務(wù)，因此是否參加雇主責(zé)任險(xiǎn)這類的商業(yè)保險(xiǎn)，要根據(jù)自身的情況有選擇地參加，以求的企業(yè)與員工的利益最大化。

兩者的區(qū)別如下：

（一）兩者的保障水平不同

工傷保險(xiǎn)待遇是在勞動(dòng)者為社會(huì)盡雇主險(xiǎn)和工傷險(xiǎn)哪個(gè)對(duì)員工好 了勞動(dòng)義務(wù)發(fā)生工傷以后發(fā)放的，它的保障水平是根據(jù)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和各方面的承受能力，由政府單方面確定。在支付工傷保險(xiǎn)待遇時(shí)，要考慮勞動(dòng)者基本的生活需要，還要考慮勞動(dòng)者過去勞動(dòng)貢獻(xiàn)的大小。工傷保險(xiǎn)是一種基本的保險(xiǎn)，一般地，他所提供的保障水平僅是保障勞動(dòng)者及其家屬的基本生活需要，要高于社會(huì)貧困線，低于勞動(dòng)期間的工資標(biāo)準(zhǔn)。雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由保險(xiǎn)人和投保人雙方約定的，并寫在保險(xiǎn)合同里，投保人按規(guī)定繳納保險(xiǎn)金，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定的金額支付保險(xiǎn)金。所以雇主責(zé)任險(xiǎn)所提供的保障水平是依保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同和投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的多少而定的。

（二）兩者的實(shí)施方式不同

工傷保險(xiǎn)的實(shí)施方式是強(qiáng)制實(shí)施的，它是社會(huì)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)依據(jù)國(guó)家有關(guān)法律強(qiáng)制屬于實(shí)施對(duì)象的企業(yè)必須參加的社會(huì)保險(xiǎn)，不管企業(yè)雇主和職工是否愿意。而商業(yè)保險(xiǎn)公司的雇主責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施方式是自愿的。投保人或被保險(xiǎn)人自愿投保，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人雙方在自愿的基礎(chǔ)上簽訂保險(xiǎn)合同，并遵循契約自由的原則，即自愿投保。

（三）兩者的目的不同

雇主責(zé)任險(xiǎn)是一種商業(yè)保險(xiǎn)，是以營(yíng)利為目的的。它是通過商業(yè)保險(xiǎn)公司和投保人雙方簽訂合同，規(guī)定各自的權(quán)利和義務(wù)。而工傷保險(xiǎn)是一種社會(huì)保險(xiǎn)，是國(guó)家強(qiáng)制實(shí)行的。工傷保險(xiǎn)不以贏利為目的，工傷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)目的是保障受傷害職工的合法權(quán)益，以便妥善處理事故和回復(fù)生產(chǎn)，維護(hù)正常的生產(chǎn)、生活秩序，維護(hù)社會(huì)安定。

（四）兩者的實(shí)施對(duì)象不同

工傷保險(xiǎn)的實(shí)施對(duì)象是所有企業(yè)的各類職工，包括危險(xiǎn)性很大的建筑業(yè)、采礦業(yè)、冶金業(yè)等行業(yè)的職工，只要是與屬于工傷保險(xiǎn)實(shí)施對(duì)象的企業(yè)有勞動(dòng)關(guān)系的職工都是工傷保險(xiǎn)的實(shí)施對(duì)象，所以，工傷保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人與企業(yè)之間的關(guān)系是一種勞動(dòng)關(guān)系。雇主責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)施對(duì)象是符合保險(xiǎn)合同規(guī)定條件的雇主，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系是一種等價(jià)交換關(guān)系，雙方根據(jù)保險(xiǎn)合同產(chǎn)生權(quán)利義務(wù)。雖然只要是符合保險(xiǎn)合同規(guī)定條件的雇主都可以投保，但保險(xiǎn)公司為雇主險(xiǎn)和工傷險(xiǎn)哪個(gè)對(duì)員工好 了自身利益一般不愿接受職業(yè)危害性很大的雇主。所以，他的實(shí)施對(duì)象范圍比工傷保險(xiǎn)的范圍有很大的局限性。