# 交強(qiáng)險賠付規(guī)則完全解讀手冊

## 一、交強(qiáng)險賠付只看時間不問責(zé)任

我國法律規(guī)定所有上路車輛必須購買交強(qiáng)險。這個保險專門保障交通事故受害方。當(dāng)發(fā)生事故時，保險公司賠付時不會區(qū)分誰的責(zé)任更大。法律條文明確規(guī)定，只要事故發(fā)生在保險有效期內(nèi)，無論駕駛員有沒有過錯，保險公司都要在限額內(nèi)賠償。

以王先生和李女士的追尾事故為例。交警認(rèn)定王先生負(fù)全責(zé)，但李女士的醫(yī)療費仍由王先生的交強(qiáng)險賠付。這說明保險公司執(zhí)行賠付時，根本不看事故責(zé)任比例。

## 二、處理賠償?shù)娜酱_認(rèn)法

第一步要確認(rèn)事故時間。每個交強(qiáng)險保單都標(biāo)有明確的有效期限。如果事故發(fā)生在保險過期后，保險公司有權(quán)拒絕賠償。建議車主在手機(jī)設(shè)置續(xù)保提醒，避免因疏忽導(dǎo)致保障中斷。

第二步查看賠付記錄。保險公司需要在事故認(rèn)定后10個工作日內(nèi)完成理賠。當(dāng)事人可登錄保險公司官網(wǎng)或撥打客服熱線查詢進(jìn)度。如果系統(tǒng)顯示已完成賠付，但受害人沒收到錢款，需要立即聯(lián)系保險公司核實。

第三步啟動維權(quán)程序。當(dāng)確認(rèn)保險有效但未獲賠付時，當(dāng)事人要做好兩手準(zhǔn)備。首先要保存好交警出具的事故認(rèn)定書，這是最關(guān)鍵的證據(jù)。同時要收集醫(yī)療發(fā)票、修車收據(jù)等費用憑證。建議用手機(jī)拍攝事故現(xiàn)場全景照片，記錄車輛位置和損傷情況。

## 三、證據(jù)收集的五個要點

收集證據(jù)時要注意全面性和有效性。第一要拿到交警部門蓋章的正式事故認(rèn)定書。第二要保留所有醫(yī)療單據(jù)，包括掛號費、檢查費、藥品費明細(xì)。第三要拍攝車輛損傷部位的特寫照片，最好帶有日期水印。第四要保存修車廠的維修清單和付款憑證。第五要記下對方駕駛員和保險公司的聯(lián)系方式。

與保險公司協(xié)商時要講究策略。先通過書面形式提出理賠申請，寄送材料時使用EMS并保存回執(zhí)。如果對方拖延處理，可以每天電話跟進(jìn)并錄音。遇到推諉扯皮的情況，要明確告知將向監(jiān)管部門投訴。記住保險公司客服工號，方便后續(xù)追查。

## 四、法律維權(quán)的兩種途徑

當(dāng)協(xié)商陷入僵局時，法律提供兩個解決通道。金額較小的糾紛適合申請仲裁，仲裁費用通常比訴訟低。需要準(zhǔn)備的材料包括仲裁申請書、證據(jù)清單、保險合同復(fù)印件。仲裁結(jié)果具有法律效力，對方不執(zhí)行可申請法院強(qiáng)制執(zhí)行。

對于復(fù)雜案件或大額索賠，建議直接向法院起訴。起訴前要做好三件事：到司法局申請法律援助、整理完整的證據(jù)鏈、計算清楚索賠金額。庭審時重點說明兩點：事故在保險期內(nèi)、保險公司未盡賠付義務(wù)。法院判決后，如果對方仍不賠付，可申請凍結(jié)保險公司賬戶。

## 五、典型案例揭示賠付規(guī)則

2021年鄭州發(fā)生過這樣一起案例。張先生駕車闖紅燈撞傷行人，雖然負(fù)全責(zé)，但他的交強(qiáng)險仍然賠付了傷者12萬元醫(yī)療費。這個案例清楚說明，交強(qiáng)險的賠付與事故責(zé)任無關(guān)。

另一個案例發(fā)生在杭州。劉女士的車輛年檢過期三天后發(fā)生事故，保險公司以保險失效為由拒賠。法院審理后發(fā)現(xiàn)，事故當(dāng)天其實還在保險期內(nèi)，最終判決保險公司如數(shù)賠償。這提醒我們，要仔細(xì)核對保險起止日期，避免被錯誤拒賠。

法律明確規(guī)定，交強(qiáng)險對人身傷害的最高賠付額是12萬元，財產(chǎn)損失最高賠2000元。這些限額根據(jù)社會發(fā)展會定期調(diào)整。2020年新規(guī)將醫(yī)療費賠償項目從原來的3項擴(kuò)展到7項，包含后續(xù)治療費和康復(fù)費。

遇到保險公司拒賠時，記住兩個維權(quán)電話：12378是銀保監(jiān)會投訴熱線，12348是免費法律咨詢電話。保留好所有溝通記錄，包括通話錄音、微信截圖、郵件往來。只要證據(jù)充分，法律會保護(hù)受害人的合法權(quán)益。