; 天有不測(cè)風(fēng)云意外險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn) ，人有旦夕禍福。無(wú)論您是在工作意外險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn) ，還是在旅途，抑或在家休息，意外都有可能不期而至。很多時(shí)候，意外不但會(huì)給您帶來(lái)身體傷害，也會(huì)給您造成經(jīng)濟(jì)損失，甚至可能導(dǎo)致傷殘，此時(shí)，一份人生意外險(xiǎn)，便能有效轉(zhuǎn)嫁部分壓力，那么，意外險(xiǎn)意外險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn) 的傷殘賠償標(biāo)準(zhǔn)又是怎樣的呢意外險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn) ？

要了解意外險(xiǎn)的傷殘賠償標(biāo)準(zhǔn)，必須先要確定傷殘等級(jí)，因?yàn)閭麣堎r償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)，是根據(jù)傷殘等級(jí)而確定的，傷殘等級(jí)包括10個(gè)等級(jí)281項(xiàng)，特別包括了8至10級(jí)的輕度傷殘保障100余項(xiàng)，按程度劃分為一到十級(jí)，最重為第一級(jí)，最輕為第十級(jí) 。

在弄清楚傷殘等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)之后，我們?cè)賮?lái)看下意外險(xiǎn)是如何根據(jù)傷殘等級(jí)進(jìn)行賠償?shù)模瑖?guó)家頒布的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定，

根據(jù)被保險(xiǎn)人險(xiǎn)傷殘程度一級(jí)至十級(jí)，意外險(xiǎn)的賠付比例也分為100%至10%，至于具體的賠償金額，則要視投保時(shí)的基本保額而定。

此外，意外險(xiǎn)傷殘賠償標(biāo)準(zhǔn)一般是根據(jù)傷殘嚴(yán)重程度按比例給付。但投保時(shí)一定要擦亮眼睛，注意以下保險(xiǎn)責(zé)任：

1、保額是否對(duì)傷殘責(zé)任進(jìn)行閹割；

2、對(duì)于傷殘標(biāo)準(zhǔn)等級(jí)的認(rèn)定，是否依據(jù)新版的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》；

3、是否僅有全殘責(zé)任，而無(wú)傷殘責(zé)任。

其實(shí)，意外險(xiǎn)的傷殘賠償標(biāo)準(zhǔn)，在版的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》中，是有明確規(guī)定的，但在實(shí)際操作中，不同保險(xiǎn)公司，或者不同的意外險(xiǎn)產(chǎn)品中，是會(huì)有細(xì)微差異的，因?yàn)?，您在?gòu)買意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，務(wù)必要謹(jǐn)慎仔細(xì)。

人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)分為10個(gè)級(jí)別意外險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn) ，分別為：1、一級(jí)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)：被保險(xiǎn)人失去生活自理能力以及勞動(dòng)能力、意識(shí)消失、活動(dòng)受到限制只能臥床。2、二級(jí)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)：被保險(xiǎn)人意外險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn) 的日常生活需要他人幫助意外險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn) ，無(wú)法工作意外險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn) ，只能在床上或輪椅上活動(dòng)。3、三級(jí)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)：被保險(xiǎn)人不能自己?jiǎn)为?dú)生活，需要人監(jiān)護(hù)，日常活動(dòng)只能在室內(nèi)。

2013年6月8日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“中保協(xié)”)聯(lián)合中國(guó)法醫(yī)學(xué)會(huì)共同發(fā)布了《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》，該標(biāo)準(zhǔn)將成為商業(yè)保險(xiǎn)意外險(xiǎn)領(lǐng)域殘疾給付新的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)分為10個(gè)級(jí)別，分別為：

1、一級(jí)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)：被保險(xiǎn)人失去生活自理能力以及勞動(dòng)能力、意識(shí)消失、活動(dòng)受到限制只能臥床。

2、二級(jí)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)：被保險(xiǎn)人的日常生活需要他人幫助，無(wú)法工作，只能在床上或輪椅上活動(dòng)。

3、三級(jí)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)：被保險(xiǎn)人不能自己?jiǎn)为?dú)生活，需要人監(jiān)護(hù)，日?；顒?dòng)只能在室內(nèi)。

4、四級(jí)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)：被保險(xiǎn)人日常生活受到限制，需要?jiǎng)e人幫助，工作受到限制，各種活動(dòng)受限。

5、五級(jí)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)：被保險(xiǎn)人日常生活部分受限，只能在就近區(qū)域進(jìn)行活動(dòng)，能夠工作但是需要減輕工作。

6、六級(jí)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)：被保險(xiǎn)人日常生活部分受限，但是能部分代償，少數(shù)情況需要他人幫助，不能繼續(xù)原來(lái)的工作。

7、七級(jí)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)：被保險(xiǎn)人的日常生活嚴(yán)重受限，但是短暫活動(dòng)不受到限制，需要縮短工作時(shí)間。

8、八級(jí)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)：被保險(xiǎn)人的日常生活和活動(dòng)能力部分受到限制，可以繼續(xù)工作，但是遠(yuǎn)距離流動(dòng)受限。

9、九級(jí)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)：被保險(xiǎn)人的日常生活大部分受到限制，工作能力下降。

10、十級(jí)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)：被保險(xiǎn)人的日常活動(dòng)能力部分受限，工作能力部分受到限制。

意外保險(xiǎn)賠付比例一般在80％左右。意外保險(xiǎn)意外險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn) 的報(bào)銷比例意外險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn) ，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公司之間相比是不同的意外險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn) ，具體報(bào)銷比例根據(jù)與保險(xiǎn)公司約定合同條款當(dāng)中的免賠額、以及有無(wú)社保、報(bào)銷比例進(jìn)行報(bào)銷。

拓展資料意外險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn) ：

意外傷害保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之一。以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。

其基本內(nèi)容是： 投保人向保險(xiǎn)人交納一定的保險(xiǎn)費(fèi)意外險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn) ，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)造成的死亡、殘廢、支出醫(yī)療費(fèi)或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，則保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人一定量的保險(xiǎn)金。其保障項(xiàng)目有兩項(xiàng)，即死亡給付和殘廢給付。

含義

1. 傷害

傷害亦稱損傷，是指被保險(xiǎn)人的身體受到侵害的客觀事實(shí)，由致害物、侵害對(duì)象、侵害事實(shí)三個(gè)要素構(gòu)成。

2. 意外

意外是就被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)而言。

（1）被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到傷害的發(fā)生，可理解為傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)事先所不能預(yù)見(jiàn)或無(wú)法預(yù)見(jiàn)的。或者傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先能夠預(yù)見(jiàn)到的，但由于被保險(xiǎn)人的疏忽而沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到。

（2）傷害的發(fā)生違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿。

3. 意外傷害的構(gòu)成

意外傷害的構(gòu)成包括意外和傷害兩個(gè)必要條件。

（二）意外傷害保險(xiǎn)的含義

意外傷害保險(xiǎn)有三層含義：

① 必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見(jiàn)的。

② 被保險(xiǎn)人必須因客觀事故造成人身死亡或殘疾的結(jié)果。

③ 意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷亡的結(jié)果，兩者之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系。

1. 意外傷害保險(xiǎn)的基本內(nèi)容

投保人向保險(xiǎn)人交納一定量的保險(xiǎn)費(fèi)，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)造成死亡、殘疾、支出醫(yī)療費(fèi)或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，則保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人一定量的保險(xiǎn)金。

2. 意外傷害保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目

（1）死亡給付

（2）殘疾給付

意外死亡給付和意外傷殘給付是意外傷害保險(xiǎn)的基本責(zé)任，其派生責(zé)任包括醫(yī)療給付、誤工給付，喪葬費(fèi)給付和遺族生活費(fèi)給付等責(zé)任。

意外險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)要看保險(xiǎn)合同約定的賠付條款約定。意外險(xiǎn)保險(xiǎn)條款一般會(huì)規(guī)定包含意外身故、傷殘、理賠條件、理賠額度的保障內(nèi)容。意外醫(yī)療保險(xiǎn)條款會(huì)規(guī)定意外醫(yī)療的保障內(nèi)容。如果附加了猝死責(zé)任的話，其保障內(nèi)容是在意外險(xiǎn)猝死條款里面的。

意外險(xiǎn)的保障比較簡(jiǎn)單，意外險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn) 我們需要關(guān)注的兩個(gè)重點(diǎn)就是保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除這兩點(diǎn)。

保障責(zé)任關(guān)系到我們能通過(guò)保險(xiǎn)能獲得的保障，了解一下意外險(xiǎn)的相關(guān)限制內(nèi)容：

1、地區(qū)限制

一般的意外險(xiǎn)會(huì)規(guī)定，被保人在國(guó)內(nèi)發(fā)生意外才會(huì)理賠的。

2、時(shí)間限制

在身故責(zé)任規(guī)定中，一般是有時(shí)間限制的。

必須是在事故發(fā)生之日起半年內(nèi)，因其直接原因?qū)е律砉实谋ｋU(xiǎn)公司才會(huì)承擔(dān)責(zé)任的。

3、傷殘規(guī)定

不同產(chǎn)品對(duì)于時(shí)間的限制都不大相同，但是對(duì)傷殘的定義所有的意外險(xiǎn)都是相同的，都是按照國(guó)家《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》來(lái)評(píng)定的。

依據(jù)傷殘的定義分為10級(jí)，1級(jí)傷殘最高，賠付100%保險(xiǎn)金，10級(jí)傷殘是最輕的，賠付10%保額。

需要格外留意的是，有些產(chǎn)品是只保障全殘，其意外險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn) 他級(jí)別的傷殘都是不保的。

4、就醫(yī)范圍

意外醫(yī)療的保障的話，我們要注意其對(duì)于社保范圍以及就醫(yī)范圍的限制，一般在《意外醫(yī)療保險(xiǎn)條款》，都會(huì)有明確的定義。

大多數(shù)的意外險(xiǎn)的就醫(yī)范圍是限制在二級(jí)或二級(jí)以上醫(yī)院的。

5、附加保障

還有部分意外險(xiǎn)可以附加住院津貼以及猝死的保障。

這些都是保險(xiǎn)公司吸引消費(fèi)者購(gòu)買的手段，有些比較實(shí)用，但有些可能只是噱頭。

6、免賠天數(shù)

有的產(chǎn)品會(huì)設(shè)置免賠天數(shù)等限制，大家在選擇的時(shí)候要認(rèn)真看清楚保險(xiǎn)條款。

有些是在保險(xiǎn)條款中明確了免賠天數(shù)，有些則是在保單中體現(xiàn)的。

7、猝死保障

猝死其實(shí)是不屬于意外保障的范疇的，但有部分意外險(xiǎn)是會(huì)額外附加猝死的保障的，但是大部分意外險(xiǎn)對(duì)于猝死的賠付情形是比較苛刻的，都會(huì)有時(shí)間的限制的。

舊標(biāo)準(zhǔn)：7個(gè)等級(jí)34項(xiàng)

新標(biāo)準(zhǔn)：10個(gè)等級(jí)281項(xiàng)

新標(biāo)準(zhǔn)新增原標(biāo)準(zhǔn)未包括的8至10級(jí)的輕度傷殘保障100余項(xiàng)

新標(biāo)準(zhǔn)新增理賠項(xiàng)目：

手骨骨折、小孩股骨骨折等

新標(biāo)準(zhǔn)刪除了原標(biāo)準(zhǔn)中無(wú)明確醫(yī)學(xué)界定的模糊描述意外險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn) ，明確增加了智力功能障礙、植物狀態(tài)等殘疾狀態(tài)

2014年1月1日起，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合中國(guó)法醫(yī)學(xué)會(huì)共同發(fā)布的新版《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》(簡(jiǎn)稱《傷殘標(biāo)準(zhǔn)》)正式開(kāi)始實(shí)施，與舊標(biāo)準(zhǔn)相比，新標(biāo)準(zhǔn)大幅擴(kuò)展了意外傷害保險(xiǎn)的保障范圍，新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后，意外傷害險(xiǎn)的賠償范圍由34項(xiàng)增至281項(xiàng)。而伴隨新標(biāo)準(zhǔn)帶來(lái)的保障范圍的增加，意外傷害保險(xiǎn)的價(jià)格也隨之變化，有險(xiǎn)企精算人士透露，部分保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)新產(chǎn)品費(fèi)率上漲了30%~50%。

標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大賠償范圍增至281項(xiàng)

2013年6月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)法醫(yī)學(xué)會(huì)聯(lián)合制定的新版《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》發(fā)布，已沿用14年之久的《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》自2014年1月1日起被正式廢止。

公開(kāi)信息顯示，新標(biāo)準(zhǔn)對(duì)人身保險(xiǎn)殘疾覆蓋門類、條目和等級(jí)進(jìn)行了“擴(kuò)容”。在條目描述方面，新標(biāo)準(zhǔn)刪除了原標(biāo)準(zhǔn)中無(wú)明確醫(yī)學(xué)界定的模糊描述，明確增加了智力功能障礙、植物狀態(tài)等殘疾狀態(tài);在殘疾等級(jí)設(shè)置方面，新標(biāo)準(zhǔn)由原來(lái)的7個(gè)等級(jí)34項(xiàng)增至10個(gè)等級(jí)281項(xiàng)，特別是新增加了原標(biāo)準(zhǔn)未包括的8至10級(jí)的輕度傷殘保障100余項(xiàng)。

某大型險(xiǎn)企核保部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“之前小孩股骨骨折就不在理賠范圍內(nèi)，新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后，再有這樣的情況是需要賠付的;還有如果按照之前的標(biāo)準(zhǔn)，手部只有手指缺失等情況下才能得到理賠，但新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后，如果是手骨骨折后導(dǎo)致功能性障礙也在理賠范圍內(nèi)。”簡(jiǎn)言之，此前購(gòu)買意外險(xiǎn)的消費(fèi)者發(fā)生意外后，不在理賠范圍的情況將大大降低。

理賠采用新標(biāo)部分保費(fèi)沒(méi)變化

據(jù)了解，中國(guó)人壽開(kāi)發(fā)了新的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，適用新的傷殘標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)保費(fèi)費(fèi)率也作了調(diào)整。但有的產(chǎn)品雖然適用了新的《傷殘標(biāo)準(zhǔn)》，其保費(fèi)卻并沒(méi)有上調(diào)。如中國(guó)人壽北京分公司此前推出的北京老年人意外險(xiǎn)，保費(fèi)為15元/年的產(chǎn)品，該公司就表示，2014年1月1日后簽發(fā)的保單按新的意外險(xiǎn)《傷殘標(biāo)準(zhǔn)》進(jìn)行理賠，但是保費(fèi)并沒(méi)有變化。

記者從平安財(cái)險(xiǎn)北京分公司了解到的情況是，該公司所有意外險(xiǎn)都啟用了新標(biāo)準(zhǔn)，但其意外險(xiǎn)的保費(fèi)并沒(méi)有調(diào)整。中國(guó)太保旗下的太保壽險(xiǎn)的大部分意外險(xiǎn)也使用新條款，意外險(xiǎn)也啟用了新的傷殘標(biāo)準(zhǔn)，費(fèi)率也有調(diào)整，涉及其個(gè)險(xiǎn)和團(tuán)險(xiǎn)渠道，甚至有的產(chǎn)品還更換了名稱。新華保險(xiǎn)也推出了新的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，適用新的意外險(xiǎn)傷殘標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)費(fèi)率有所調(diào)整。此外，新華保險(xiǎn)有6款附加的意外險(xiǎn)產(chǎn)品針對(duì)續(xù)保的老客戶，在續(xù)保主險(xiǎn)和這幾款附加的意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，適用新的意外險(xiǎn)傷殘標(biāo)準(zhǔn)，但保費(fèi)價(jià)格不上漲。泰康人壽的應(yīng)對(duì)策略和新華保險(xiǎn)的也差不多，即推出新的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，而對(duì)一些續(xù)保的老客戶采取優(yōu)惠政策。

大部分意外險(xiǎn)新產(chǎn)品都漲價(jià)了

某險(xiǎn)企的張先生在與記者交流時(shí)透露，由于此次意外險(xiǎn)采取了新的傷殘標(biāo)準(zhǔn)，意味著保險(xiǎn)責(zé)任也發(fā)生變化，保險(xiǎn)責(zé)任比以前更大了，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都推出了新的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，即對(duì)費(fèi)率重新進(jìn)行了修訂。據(jù)意外險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn) 他了解的情況，由于再保險(xiǎn)公司方面對(duì)意外險(xiǎn)的報(bào)價(jià)出現(xiàn)了上漲，直保公司這邊的意外險(xiǎn)價(jià)格也會(huì)上漲，只是不同的產(chǎn)品漲價(jià)情況不一樣，部分意外險(xiǎn)產(chǎn)品的漲價(jià)幅度在30%到50%的水平。

某保險(xiǎn)公司北京公司負(fù)責(zé)人坦言，新標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大傷殘范圍，必將造成保險(xiǎn)公司理賠成本上升。各公司經(jīng)營(yíng)管理和市場(chǎng)策略方面有差異，產(chǎn)品所分?jǐn)偟墓芾沓杀静煌掳嬉馔怆U(xiǎn)價(jià)格將由市場(chǎng)決定。若新款意外險(xiǎn)完全沿用以往的策略、渠道、定位等，提價(jià)是必然的。

張先生認(rèn)為，2014年應(yīng)該算是意外險(xiǎn)的觀察之年。意外險(xiǎn)基本上都是短期產(chǎn)品或者是一年期產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)一兩年的觀察，積累了數(shù)據(jù)之后，再來(lái)重新看意外險(xiǎn)的情況，看其定價(jià)是不是合理，如果定價(jià)過(guò)高，則會(huì)調(diào)降費(fèi)率，所以他預(yù)計(jì)意外險(xiǎn)的費(fèi)率可能在2015年或2016年就會(huì)回到一個(gè)合理的水平。

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