商業(yè)保險中的傷殘是必須經(jīng)過專業(yè)傷殘鑒定機構(gòu)鑒定認證過的工傷保險和商業(yè)險賠付標準 ，一般是由司法部門根據(jù)醫(yī)院提供的相關資料記錄或委托傷殘鑒定機構(gòu)來做。鑒定的傷殘結(jié)果一般分1-10級，數(shù)字越低，傷殘等級越高，1級是最高等級傷殘。

商業(yè)意外險的傷殘賠付，針對不同的產(chǎn)品，賠付標準也會有所不同。意外身故保險一般是會一次性賠付基本保額工傷保險和商業(yè)險賠付標準 ；意外傷殘保險一般是按照傷殘等級從高到低，賠付保額比例也會從100%依次降低到10%，一級傷殘賠付100%基本保額，10級傷殘賠付10%基本保額工傷保險和商業(yè)險賠付標準 ；意外醫(yī)療險的賠付，不區(qū)分傷殘等級，一般是按照一定比例來報銷醫(yī)藥費，不同的產(chǎn)品報銷比例不同，報銷規(guī)則也有所不同。

法律依據(jù):

《商業(yè)工傷保險賠償標準》

第一條 醫(yī)療費工傷保險和商業(yè)險賠付標準 ：

(一)治療工傷所需費用符合工傷保險診療項目目錄、工傷保險藥品目錄、工傷保險住院服務標準的，從工傷保險基金支付。工傷保險診療項目目錄、工傷保險藥品目錄、工傷保險住院服務標準，由國務院勞動保障行政部門會同國務院衛(wèi)生行政部門、藥品監(jiān)督管理部門等部門規(guī)定。

(二)經(jīng)辦機構(gòu)與醫(yī)療機構(gòu)、輔助器具配置機構(gòu)在平等協(xié)商的基礎上簽訂服務協(xié)議，并公布簽訂服務協(xié)議的醫(yī)療機構(gòu)、輔助器具配置機構(gòu)的名單。具體辦法由國務院勞動保障行政部門分別會同國務院衛(wèi)生行政部門、民政部門等部門制定。

(三)經(jīng)辦機構(gòu)按照協(xié)議和國家有關目錄、標準對工傷職工醫(yī)療費用、康復費用、輔助器具費用的使用情況進行核查，并按時足額結(jié)算費用。

(四)受害人獲得工傷事故醫(yī)療費賠償有前提條件，即除緊急情況外，職工治療工傷應當在簽訂服務協(xié)議的醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)，且其各項費用需符合工傷保險診療項目目錄、工傷保險藥品目錄、工傷保險住院服務標準，在滿足上述條件后，受害人可獲得醫(yī)療費賠償。

第二條 康復費工傷保險和商業(yè)險賠付標準 ：

賠償時，如當事人身體尚未康復，確需繼續(xù)治療的，根據(jù)醫(yī)療證明或者鑒定結(jié)論確定必然發(fā)生的費用，可以與已經(jīng)發(fā)生的醫(yī)療費一并予以賠償

對損傷經(jīng)治療后體征固定而遺留后遺功能障礙確需再次治療的，或傷情未恢復的器官功能恢復訓練所必要的康復費、適當?shù)恼葙M以及其他后續(xù)治療費，賠償權利人可以待實際發(fā)生后另行起訴。受害人在康復型醫(yī)院治療的，其醫(yī)療費用的賠償問題應區(qū)別不同情況予以處理：

(一)受害人治療傷疾，一般應在普通型醫(yī)院治療。非治療傷疾所必須而選擇康復型醫(yī)院就診的，其醫(yī)療費用的賠償應按普通醫(yī)院治療同種傷疾的收費標準計算。

(二)在普通型醫(yī)院就診治療后，經(jīng)治療醫(yī)院批準轉(zhuǎn)至康復型醫(yī)院繼續(xù)治療，并確系治療傷疾所必須的，其醫(yī)療費應根據(jù)國家制定的康復醫(yī)院收費標準計算。經(jīng)治療傷情平穩(wěn)，但仍需繼續(xù)進行康復、對癥等治療的，經(jīng)縣級或縣級以上醫(yī)療機構(gòu)出具證明，可以在縣級以下的醫(yī)療機構(gòu)或者門診治療。

第三條 伙食補助費：

(一)受害人確有必要到外地治療，由于客觀原因不能住院，對受害人本人及其陪護人員實際發(fā)生的住宿費和伙食費的合理部分應予賠償。

(二)原則上伙食補助費的賠償期間是住院期間，即根據(jù)受害人住院期間這段時間計算伙食補助費，有多少天，再乘以當?shù)貒覚C關一般工作人員每天的標準，就可以得出具體的伙食補助費。

第四條 交通食宿費：

1、關于醫(yī)生出診的交通費

由醫(yī)生到受害人處出診的，如果出診的交通費已經(jīng)納入醫(yī)療費中，那么，受害人從醫(yī)療費中得到賠償，無需再納入交通費中。如果并未計入出診費中，而是由受害人另行支付，則該支出應按交通費予以賠償。

2、關于受害人或其陪護人員使用私家車的費用

在前往治療或轉(zhuǎn)院中使用私家車作為交通工具的，應賠償其正常的實際支付的費用，如相應的、合理的燃料費、停車費、過路費等。

3、關于交通費的計算標準

在實踐中，一般認為，交通費應當參照侵權行為地的國家機關一般工作人員的出差的車旅費標準支付交通費。但是，也要根據(jù)受害人的實際情況和救治的實際需要，靈活予以掌握。

(1)乘坐的交通工具以普通公共汽車為主，在特殊情況下，可以乘坐救護車、出租車等，但應當由受害人說明使用的合理性。

(2)乘坐火車的，應以普通硬座火車為主，特殊情形下，需要乘坐軟座、臥鋪的，也應當容許，但應當由受害人說明其合理性。

(3)在緊急情況下，還應當允許乘坐飛機，也要由受害人說明其正當理由。

(五)護理費

工傷職工已經(jīng)評定傷殘等級并經(jīng)勞動能力鑒定委員會確認需要生活護理的，從工傷保險基金按月支付生活護理費。

生活護理費按照生活完全不能自理、生活大部分不能自理或者生活部分不能自理3個不同等級支付，其標準分別為統(tǒng)籌地區(qū)上年度職工月平均工資的50%、40%或者30%。

（六）停工留薪期工資

1、發(fā)生工傷前在本單位工作已滿12個月的，按工傷前12個月應發(fā)工資的月平均工資（含基本工資、獎金和津補貼以及加班工資）計算其原工資標準；

2、發(fā)生工傷前在本單位工作未滿12個月的，按工傷前實際工作月數(shù)應發(fā)工資的月平均工資計算其原工資標準。

3、發(fā)生工傷前工作未滿1個月的，按合同約定的月工資計算其原工資標準；尚未約定或無法確定原工資額度的，按不低于本市職工上年度社會月平均工資的60%計算其原工資標準。

（七）傷殘輔助器具費

工傷職工因日常生活或者就業(yè)需要，經(jīng)勞動能力鑒定委員會確認，可以安裝假肢、矯形器、假眼、假牙和配置輪椅等輔助器具，所需費用按照國家規(guī)定的標準從工傷保險基金支付。

（八）一次性傷殘補助金

1、傷殘津貼實際金額低于當?shù)刈畹凸べY標準的，補足差額；保留勞動關系，退出工作崗位。工傷職工達到退休年齡并辦理退休手續(xù)后，停發(fā)傷殘津貼，享受基本養(yǎng)老保險待遇。基本養(yǎng)老保險待遇低于傷殘津貼的，補足差額。用人單位和職工個人以傷殘津貼為基數(shù)，繳納基本醫(yī)療保險費。

2、本人工資，是指工傷職工因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病前12個月平均月繳費工資。本人工資高于統(tǒng)籌地區(qū)職工平均工資300%的，按照統(tǒng)籌地區(qū)職工平均工資的300%計算；本人工資低于統(tǒng)籌地區(qū)職工平均工資60%的，按照統(tǒng)籌地區(qū)職工平均工資的60%計算。

（九）傷殘津貼

保留與用人單位的勞動關系，由用人單位安排適當工作。難以安排工作的，由用人單位按月發(fā)給傷殘津貼，并由用人單位按照規(guī)定為其繳納應繳納的各項社會保險費。傷殘津貼實際金額低于當?shù)刈畹凸べY標準的，由用人單位補足差額。

商業(yè)保險工傷保險和商業(yè)險賠付標準 的賠償與受傷工人無關。工傷職工按照工傷保險的規(guī)定享受工傷保險待遇。商業(yè)保險中的意外傷害保險種類繁多。不同的產(chǎn)品和保險公司之間有許多不同之處。如何支付賠償金工傷保險和商業(yè)險賠付標準 ，應按合同處理。保險法實施前訂立的保險合同工傷保險和商業(yè)險賠付標準 ，當其時法律無效、保險法有效的工傷保險和商業(yè)險賠付標準 ，適用保險法的規(guī)定。保險人可以對被保險標的物的安全狀況進行檢查，及時向投保人和被保險人提出書面建議，消除不安全因素和隱患。

《工傷保險條例》第三十三條職工因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病需要暫停工作接受工傷醫(yī)療的，在停工留薪期內(nèi)，原工資福利待遇不變，由所在單位按月支付。停工留薪期一般不超過12個月。傷情嚴重或者情況特殊，經(jīng)設區(qū)的市級勞動能力鑒定委員會確認，可以適當延長，但延長不得超過12個月。工傷職工評定傷殘等級后，停發(fā)原待遇，按照本章的有關規(guī)定享受傷殘待遇。工傷職工在停工留薪期滿后仍需治療的，繼續(xù)享受工傷醫(yī)療待遇。生活不能自理的工傷職工在停工留薪期需要護理的，由所在單位負責。

根據(jù)《工傷保險條例》工傷保險和商業(yè)險賠付標準 的規(guī)定工傷保險和商業(yè)險賠付標準 ，職工發(fā)生工傷后享有以下待遇：（1）治療工傷醫(yī)療費；

（2）住院伙食補助費。

職工住院治療工傷的伙食補助費標準暫定為每人每天30元。

（3）外地就醫(yī)交通費、食宿費。

經(jīng)醫(yī)療機構(gòu)出具證明工傷保險和商業(yè)險賠付標準 ，報經(jīng)辦機構(gòu)同意工傷保險和商業(yè)險賠付標準 ，工傷職工到統(tǒng)籌地區(qū)以外就醫(yī)的工傷保險和商業(yè)險賠付標準 ，上限為每人每天150元。

（4）康復治療費。

（5）輔助器具費。

（6）停工留薪期工資。

（7）生活護理費。

生活不能自理的工傷職工在停工留薪期需要護理的，由所在單位負責。

（8）一次性傷殘補助金。

標準為：一級傷殘為27個月的本人工資，二級傷殘為25個月的本人工資，三級傷殘為23個月的本人工資，四級傷殘為21個月的本人工資；

五級傷殘為18個月的本人工資，六級傷殘為16個月的本人工資，七級傷殘為13個月的本人工資，八級傷殘為11個月的本人工資；

九級傷殘為9個月的本人工資，十級傷殘為7個月的本人工資。

（9）傷殘津貼。

職工因工致殘被鑒定為一級至四級傷殘的，從工傷保險基金按傷殘等級支付一次性傷殘補助金。

職工因工致殘被鑒定為五級、六級傷殘的，保留與用人單位的勞動關系，由用人單位安排適當工作。

難以安排工作的，由用人單位按月發(fā)給傷殘津貼，標準為：一級傷殘為本人工資的90%，二級傷殘為本人工資的85%，三級傷殘為本人工資的80%，四級傷殘為本人工資的75%。

五級傷殘為本人工資的70%，六級傷殘為本人工資的60%。

傷殘津貼實際金額低于當?shù)刈畹凸べY標準的，由用人單位補足差額。

（10）一次性傷殘就業(yè)補助金和一次性工傷醫(yī)療補助金。

一次性醫(yī)療補助金標準為解除或者終止勞動關系時3至18個月的本市上年度職工月平均工資。

其中五級18個月，六級15個月，七級12個月，八級9個月，九級6個月，十級3個月，由工傷保險基金支付。

一次性傷殘就業(yè)補助金，按上述標準執(zhí)行，由用人單位支付。