（一）人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)合同的受益人可以是 的受益人及其法律地位

受益人是人身保險(xiǎn)合同所特有的主體，在保險(xiǎn)合同中有著獨(dú)特的法律地位。我國《保險(xiǎn)法》中前后述及受益人的條款達(dá)6條之多，受益人條款是人身保險(xiǎn)合同中的重要條款之一。了解受益人的法律特點(diǎn)，熟悉并掌握受益人條款的具體內(nèi)容，是保險(xiǎn)公司嚴(yán)格依照法律、法規(guī)及遵循合同條款規(guī)定，及時(shí)而充分地履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)的保證。

受益人是指在人身保險(xiǎn)合同中被指定的，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，又稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。受益人應(yīng)當(dāng)具備兩個(gè)要件：第一，受益人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中約定保險(xiǎn)合同的受益人可以是 ；第二，受益人享有獨(dú)立的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。

對(duì)于受益人的資格，法律沒有任何限制：受益人可以是自然人，也可以是法人和其他合法經(jīng)濟(jì)組織保險(xiǎn)合同的受益人可以是 ；可以是被保險(xiǎn)人，也可以是其他人保險(xiǎn)合同的受益人可以是 ；可以是有民事行為能力人，也可以是無民事行為能力人抑或限制民事行為能力人，甚至是活體胎兒。對(duì)受益人的唯一限制是已經(jīng)死亡的人不得被指定為受益人。

受益人可以為一人，也可以為數(shù)人。如果受益人為數(shù)人時(shí)，保險(xiǎn)合同中可以規(guī)定受益順序和受益份額，未確定受益份額的，受益人按照相同份額享有受益權(quán)。

受益人在人身保險(xiǎn)合同中有著獨(dú)特的法律地位，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

首先，受益人除了在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)有及時(shí)通知保險(xiǎn)人和索賠時(shí)提供單證的義務(wù)，幾乎不承擔(dān)其他義務(wù)，也不必對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。受益人不負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，無償享受保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，但保險(xiǎn)人從受益人獲得的保險(xiǎn)金中扣除投保人欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)或扣除投保人未償還的保單質(zhì)押貸款例外。

其次，被保險(xiǎn)人對(duì)受益人的受益權(quán)擁有充分自由的處分權(quán)，包括指定、變更和撤銷受益人，只有在被保險(xiǎn)人死亡以后，保險(xiǎn)人與受益人之間的法律關(guān)系才具有現(xiàn)實(shí)意義。

再者，受益人在獲得保險(xiǎn)金給付之前，對(duì)自己所擁有的受益權(quán)沒有任何處分的權(quán)利，不能轉(zhuǎn)讓給他人，也不能由自己的繼承人繼承，唯一能行使的只有放棄受益權(quán)。

第四，發(fā)生保險(xiǎn)金給付糾紛時(shí)，受益人可以合法的訴訟主體身份，獨(dú)立行使訴訟權(quán)利，請(qǐng)求保險(xiǎn)人依法給付保險(xiǎn)金。

擴(kuò)展閱讀：【保險(xiǎn)】怎么買，哪個(gè)好，手把手教你避開保險(xiǎn)的這些"坑"

一、保險(xiǎn)受益人是什么？

保險(xiǎn)受益人保險(xiǎn)合同的受益人可以是 ，是指由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的，依照保險(xiǎn)合同享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。用通俗易懂的話概括就是：最終保險(xiǎn)公司把保險(xiǎn)金交給的那個(gè)人，就是受益人。

受益人一般可以分為兩類：指定受益人和法定受益人。

• 其中，指定受益人就是被指定的有權(quán)獲得理賠金的人，可以是一個(gè)人，也可以同時(shí)幾個(gè)人為受益人。

• 法定受益人，則是由同一順序的繼承人進(jìn)行平均分配，并按照相等的份額享有受益權(quán)。

而法定受益人牽扯到繼承人的概念，我們具體說說：

《繼承法》中規(guī)定的第一順序繼承人包括：配偶、子女、父母。第二順序：兄弟、姐妹、祖父母、外祖父母。

繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，可以由第二順序繼承人繼承。

一般來說，生存保險(xiǎn)金的受益人就是被保險(xiǎn)人本人，常見的險(xiǎn)種包括重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)（教育金&養(yǎng)老金）、醫(yī)療險(xiǎn)中的門診或住院報(bào)銷。

而牽扯到指定或法定受益人的，通常指的是涉及到身故金受益人的，因此顧名思義是和身故相關(guān)的險(xiǎn)種，比如說壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。

二、指定和法定，哪個(gè)好？

先說結(jié)論：通常情況下，保險(xiǎn)受益人“指定”是優(yōu)于“法定”的。

很多人在投保時(shí)，會(huì)直接就把身故金受益人空出來，默認(rèn)法定繼承，這樣一來省去了填寫受益人身份的步驟。殊不知看上去簡單、省事，實(shí)際上暗藏很多不必要的麻煩。

下面，我們就從二者的區(qū)別入手，看看哪個(gè)更好。

1、區(qū)別一：受益金分配意向不同

指定受益人可以理解為“想給誰給誰”，而法定受益人則是“該給誰給誰”。

上文我們說了，法定受益人的第一順位繼承人包括：父母、配偶和子女，如果沒有指定受益人，來分保險(xiǎn)金的人就特別多。

2、區(qū)別二：受益權(quán)與債權(quán)關(guān)系不同

當(dāng)被保險(xiǎn)人身故的時(shí)候，保險(xiǎn)金如果寫的是“法定受益人”，那么，這筆保險(xiǎn)金將會(huì)被視為遺產(chǎn)來繼承。

這就意味著如果受益人愿意接受這筆遺產(chǎn)，同時(shí)也需要承擔(dān)被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)。

3、區(qū)別三：理賠時(shí)，保險(xiǎn)金復(fù)雜領(lǐng)取流程

指定受益人，手續(xù)更簡單，只需要確定受益人和被保險(xiǎn)人的關(guān)系就可以了。

而法定受益人，通常人數(shù)更多，在領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，必須集中一起去理賠，每個(gè)受益人都必須在場(chǎng)，少一個(gè)都不行。

此外，保險(xiǎn)金將作為遺產(chǎn)按繼承順序進(jìn)行分配，一旦國內(nèi)的遺產(chǎn)稅開征，法定繼承人還可能得上繳5%-20%不等的遺產(chǎn)稅。

所以，法定和指定看起來差別不大，里面暗藏的“玄機(jī)”可不少。一旦身故保險(xiǎn)金就當(dāng)做遺產(chǎn)算，那么這筆保險(xiǎn)金繼承的問題就多了去了。

相比而言，自然是指定受益人比法定受益人更好。

三、不同險(xiǎn)種的受益人有何區(qū)別？

當(dāng)然，也不是所有保險(xiǎn)都有指定受益人的權(quán)利。一般來說，受益人又分為“身故受益人”和“生存受益人”。

身故受益人在保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定；而生存受益人則一般是被保險(xiǎn)人本人，而且一般不能更改。因此投保不同險(xiǎn)種時(shí)，受益人也有所區(qū)別的。詳情可參加下表：

四、如何變更受益人

想要更改保險(xiǎn)合同的受益人，該怎么操作呢？如果是法定受益人想變更為指定受益人，有點(diǎn)麻煩，通常來說需要準(zhǔn)備以下資料：

• 保全申請(qǐng)書（被保險(xiǎn)人親筆簽字同意）；

• 被保險(xiǎn)人身份證；

• 受益人的有效身份證件原件；

• 被保險(xiǎn)人與受益人的關(guān)系證明（如戶口本）。

當(dāng)然，每個(gè)保險(xiǎn)公司都不相同，應(yīng)遵循最終保險(xiǎn)公司的通知結(jié)果去辦理。

五、受益人先于被保險(xiǎn)人去世怎么辦？

我們分兩種情況，法定受益人和指定受益人先與被保險(xiǎn)人去世，分別來看下要怎么處理？

1、法定受益人先于被保險(xiǎn)人去世的

法定受益人，一般都不止一個(gè)，所以其中一個(gè)受益人去世之后，并不影響其他受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。即使第一順序的受益人不幸全部去世之后，還有第二順序的法定受益人。

最極端的情況下，法定受益人全部不在世，才能按照遺產(chǎn)處理，找人代位繼承。

2、指定受益人先于被保險(xiǎn)人去世的

只有唯一一個(gè)指定受益人時(shí)，受益人去世的，按照法律，保險(xiǎn)金按遺產(chǎn)處理。有多個(gè)指定受益人時(shí)，其中一個(gè)或幾個(gè)去世的，由其他受益人按比例分。

寫在最后：

選擇法定還是指定，不同家庭情況不同，最重要的是，最終賠償結(jié)果，是保險(xiǎn)合同的受益人可以是 你“在乎的人”能按照正常流程獲得到這份保單的最大權(quán)益。

買保險(xiǎn)不是小事保險(xiǎn)合同的受益人可以是 ，沒了解清楚就買很容易踩雷，購買保險(xiǎn)前這些最基本的概念先要搞懂保險(xiǎn)合同的受益人可以是 ：《超全！你想知道的保險(xiǎn)知識(shí)都在這》

一、投保人、被保險(xiǎn)人的概念

（1） 投保人

投保人就是和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并且支付保險(xiǎn)費(fèi)的人。買保險(xiǎn)和買東西一樣，既有買家也有賣家，其中買家就是投保人，賣家是保險(xiǎn)公司。

（2） 被保險(xiǎn)人

被保險(xiǎn)人就是受到保險(xiǎn)合同保障，可以請(qǐng)求保險(xiǎn)金的人。一個(gè)小例子，小紅買了重疾險(xiǎn)給小白，小白不幸確診重疾，這份保險(xiǎn)就會(huì)賠錢，這份保單里，小白是被保險(xiǎn)人。投保人可以為被保險(xiǎn)人，意思是小紅也能給自己買重疾險(xiǎn)，做投保人的同時(shí)又是被保險(xiǎn)人。

（3） 受益人

受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。舉個(gè)例子，小紅給小白買了一份重疾險(xiǎn)，小黑是受益人，小白患上重疾，能得到理賠的是小黑。

二、投保人、被保險(xiǎn)人的限制

①投保人

如果投保人要訂立保險(xiǎn)合同，要對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益才可以，對(duì)此，《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定，投保人能投保的人有這些保險(xiǎn)合同的受益人可以是 ：

②被保險(xiǎn)人

如果購買人壽保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人需要具有民事行為能力。

而被保險(xiǎn)人有投保前進(jìn)行如實(shí)健康告知的義務(wù)，否則會(huì)影響保單的理賠，關(guān)于健康告知的這些要了解：《保險(xiǎn)公司的健康告知，是在刁難保險(xiǎn)合同的受益人可以是 我們嗎？》

③受益人

受益人分為法定受益人和指定受益人。

保單收益人是法定繼承人就是法定受益人的定義，以下遺產(chǎn)繼承順序是《繼承法》規(guī)定的：

第一順序：配偶、子女、父母。

第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

能指定受益人的有被保人和投保人，受益人的順序和受益的份額的指定權(quán)也在投保人和被保人，指定的受益人可以是一個(gè)也可以是多個(gè)。

除此之外，了解以下內(nèi)容也有助于我們了解受益人的概念：《如何指定保險(xiǎn)受益人？》

【寫在最后】

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保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的受益人可以是 的受益人可以寫任何人。

保險(xiǎn)的受益人可以指定保險(xiǎn)合同的受益人可以是 ，也可以是法定。如果受益人是投保人本人保險(xiǎn)合同的受益人可以是 ，那么保險(xiǎn)賠償金作為投保人的遺產(chǎn)處理，由其法定繼承人繼承。投保人可以改變受益人，但須征得保險(xiǎn)人和受益人的同意。

保險(xiǎn)受益人是可以更改的，在《中華人民共和國保險(xiǎn)法》中也有相關(guān)規(guī)定，人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定，且投保人在指定受益人的時(shí)候需要征得被保險(xiǎn)人的同意。若后期想要更換保險(xiǎn)受益人，則被保險(xiǎn)人或者投保人還需要通過書面通知保險(xiǎn)公司，投保人更改保險(xiǎn)受益人的時(shí)候也是需要征得被保險(xiǎn)人的同意的。

若投保人或被保險(xiǎn)人未指定保險(xiǎn)受益人，則由法定繼承人來享受相關(guān)權(quán)益。在保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定，在被保險(xiǎn)人死亡后有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，一般見于人身保險(xiǎn)合同。如果投保人或被保險(xiǎn)人未指定受益人，則法定繼承人即為受益人。

一、保險(xiǎn)的主要類別

1、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)類：企財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、車險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、船舶險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、信用險(xiǎn)、保證險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)；

2、人身險(xiǎn)類：意外險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，壽險(xiǎn)，子女教育險(xiǎn)，養(yǎng)老險(xiǎn)，年金保險(xiǎn)，團(tuán)險(xiǎn)。

二、賠償原則

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償：保險(xiǎn)是在特定災(zāi)害事故發(fā)生時(shí)，在保險(xiǎn)的有效期和保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍以及保險(xiǎn)金額內(nèi)，按其實(shí)際損失金額給予補(bǔ)償。通過補(bǔ)償使得已經(jīng)存在的社會(huì)財(cái)富因?yàn)?zāi)害事故所致的實(shí)際損失在價(jià)值上得到補(bǔ)償，在使用價(jià)值上得以恢復(fù)，從而使社會(huì)再生產(chǎn)過程得以連續(xù)進(jìn)行。這種補(bǔ)償既包括對(duì)被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償，也包括對(duì)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，還包括對(duì)商業(yè)信用中違約行為造成經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償；

2、人身保險(xiǎn)的給付：人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)數(shù)額是由投保人根據(jù)被保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的需要程度和投保人的繳費(fèi)能力，在法律允許的情況下，與被保險(xiǎn)人雙方協(xié)商后確定的。