意外傷害保險(xiǎn)依據(jù)保險(xiǎn)條款賠付 的理賠依據(jù)，主要是具體的保險(xiǎn)條款，意外傷害保險(xiǎn)的條款，主要是分為幾大部分，其中規(guī)定該險(xiǎn)種產(chǎn)品的保障范圍以及免賠范圍、如何理賠的部分分為保障責(zé)任、免除責(zé)任與申請賠付等部分。大致內(nèi)容，您可以參考依據(jù)保險(xiǎn)條款賠付 ：，具體到各險(xiǎn)種產(chǎn)品的情況，建議您可以百度下該險(xiǎn)種的名稱以及其對應(yīng)的具體條款內(nèi)容。

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; 示例一依據(jù)保險(xiǎn)條款賠付 ：

車輛被盜后造成的損失的理賠

1.案情簡介

1999年5月依據(jù)保險(xiǎn)條款賠付 ，某單位一輛桑塔納轎車在某保險(xiǎn)公司(以下簡稱保險(xiǎn)公司)投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)依據(jù)保險(xiǎn)條款賠付 ，同年6月于一飯館門前被盜依據(jù)保險(xiǎn)條款賠付 ，但因盜車人駕車技術(shù)不熟練，再加上心理緊張，在飯館拐彎處與一輛富康轎車相撞，致使雙方車輛嚴(yán)重受損，并造成對方車上一名乘客重傷。后經(jīng)交管部門裁定，盜車人應(yīng)負(fù)全部責(zé)任，但因盜車人暫無經(jīng)濟(jì)賠償能力，交管部門讓該車車主墊付。被保險(xiǎn)人墊付后，即向保險(xiǎn)公司提出索賠。那么，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠付呢？

2.案情分析

此案涉及到第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)的索賠。對于第三者責(zé)任險(xiǎn)的索賠，根據(jù)當(dāng)時(shí)適用的條款規(guī)定，保險(xiǎn)人承保的是“被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程種，發(fā)生意外事故造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。”因此構(gòu)成第三者責(zé)任險(xiǎn)的索賠必須具備兩個(gè)條件：一是保險(xiǎn)車輛必須是由被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員駕駛；二是第三者的損失必須是由被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛的過程中由于意外事故所致。顯然本案中的撞車事故均不具備以上兩個(gè)條件。屬于保險(xiǎn)除外責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。

對于保險(xiǎn)車輛的車身損失，由于車輛發(fā)生的是失竊，而且車身損失是在失竊過程中造成的，根據(jù)當(dāng)時(shí)適用的條款規(guī)定這些都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人的車身損失。但由于車身損失是由于盜車者的盜竊行為所致，而且交管部門也裁定盜車者應(yīng)負(fù)全部責(zé)任，因此保險(xiǎn)公司在賠償被保險(xiǎn)人的車身損失后，可以依法取得對盜車者的追償權(quán)。

3.結(jié)論

保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定賠償被保險(xiǎn)人的車輛損失，并依法取得對盜車者的追償權(quán)，對于富康轎車的車輛損失和其車上那名乘客的人身損害不負(fù)責(zé)賠償。

示例二：

車輛被盜后致第三者損失是否賠付

【案情】

某省甲地區(qū)A單位于19××年2月8日將一輛車牌號為×××的桑塔納車向當(dāng)?shù)豤保險(xiǎn)公司投保。投保險(xiǎn)種包括：機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的車上責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)當(dāng)日一次付清，保險(xiǎn)合同次日零時(shí)起生效。同年5月20日23時(shí)許，該車司機(jī)的父親突發(fā)疾病，他即駕車送父親到醫(yī)院看急診，汽車停放在醫(yī)院院內(nèi)。次日5時(shí)許，他父親的病情緩解，需要回家取物。他去開車時(shí)，發(fā)現(xiàn)車輛被盜，當(dāng)即向附近公安局報(bào)了案。公安人員及時(shí)到醫(yī)院進(jìn)行了現(xiàn)場勘察，立案偵破。上午8時(shí)司機(jī)又將汽車失竊情況通知了C保險(xiǎn)公司。10時(shí)，該省乙地區(qū)的交警給A單位打來長途電話說，依據(jù)保險(xiǎn)條款賠付 你單位的×××號桑塔納轎車在我區(qū)××公路段與拖拉機(jī)相撞.速派人來處理事故。A單位隨此情況報(bào)告了公安局和c保險(xiǎn)公司，并派人與c保險(xiǎn)公司的理賠人員一起趕赴乙地區(qū)，找交警趕到××公路段查看處理。他們在事故現(xiàn)場，看到了桑塔納轎車與拖拉機(jī)相撞的場面和車損情況，盜賊盜車的作案工具仍在車內(nèi)，行車證等手續(xù)都還在。交警到現(xiàn)場時(shí)，盜賊已經(jīng)逃逸，拖拉機(jī)駕駛員和一名乘車人被撞后甩下了車，送到了醫(yī)院?，F(xiàn)場說明，撞車事故的責(zé)任全在被盜汽車，但盜賊已逃之天天。交警讓汽車車主A單位承擔(dān)拖拉機(jī)及駕駛員和乘員損傷的賠償責(zé)任。

【分歧】

對于本案的處理意見是：汽車失竊造成的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。理由是《中國人民保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》(以下簡稱《條款》)第l條第3款有明確規(guī)定：由于“全車失竊”造成保險(xiǎn)車輛的損失，本公司負(fù)責(zé)賠償。對拖拉機(jī)及駕駛員、乘車人損傷的賠償有兩種意見。

一種意見是：拒賠。理由是根據(jù)《條款》第10條明確規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，本公司依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予補(bǔ)償”。盜賊使用保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，致使拖拉機(jī)及駕駛員、乘車人損傷，不屬于第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

第二種意見是：保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商解決，共同承擔(dān)損失。理由是《條款》沒有明確規(guī)定保險(xiǎn)車輛失竊后，盜賊駕駛肇事屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，但也沒有明確規(guī)定屬于除外責(zé)任。這是保險(xiǎn)合同沒有約定的事項(xiàng)?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》(以下簡稱《保險(xiǎn)法》)第10條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則”，保險(xiǎn)合同沒有約定的事項(xiàng)，也應(yīng)遵循這一原則解決。

【分析】

此案解決的結(jié)果是：保險(xiǎn)人按上述第一種意見處理：將汽車失竊造成的損失賠償了被保險(xiǎn)人。對拖拉機(jī)及駕駛員、乘車人的損傷拒賠。被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)人拒賠極不滿意。但由于種種原因，被保險(xiǎn)人沒有申請仲裁和訴訟，自己承擔(dān)了拖拉機(jī)及駕駛員、乘車人損傷的全部修理費(fèi)和治療費(fèi)，爾后將其在c保險(xiǎn)公司投保的所有車輛到期后都轉(zhuǎn)到了B保險(xiǎn)公司投保。

從上述結(jié)果可以看出：一是被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)人拒賠事項(xiàng)內(nèi)心不服，以到期轉(zhuǎn)走投保車輛表達(dá)了內(nèi)心的不滿情緒。二是保險(xiǎn)人堅(jiān)持依法辦事，認(rèn)真執(zhí)行《條款》，規(guī)定該賠的則賠.沒有規(guī)定該賠的則拒賠，因此而丟失了保戶，減少了保費(fèi)收入、造成了一定的負(fù)面影響。造成這種結(jié)果的原因是多方面的，但主要有兩點(diǎn)。

(一)認(rèn)識(shí)理解問題。保險(xiǎn)當(dāng)事人沒有能夠本著公平互利的原則，正確、全面、深刻地理解《條款》中關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的規(guī)定，對保險(xiǎn)的本意和特征不知道或知之甚少，特別是被保險(xiǎn)人的片面、膚淺的見解，形成意見分歧，進(jìn)而不滿意。要改變和提高被保險(xiǎn)人的認(rèn)識(shí)，需從下述兩方面分析。

1.從條款規(guī)定來分析。《條款》第l0條規(guī)定了第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，第11條、第12條規(guī)定了第三者責(zé)任險(xiǎn)的除外責(zé)任。本案事實(shí)適用第l0條、第12條。第10條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，本公司依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給子補(bǔ)償?！钡?2條規(guī)定，“本公司對下列各項(xiàng)概不負(fù)責(zé)：酒后開車或無有效駕駛證；被保險(xiǎn)人故意行為?！边@兩條明確地規(guī)定了第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的三個(gè)要件。

(1)保險(xiǎn)法律關(guān)系的主體是被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人，而不是另外別的人；

(2)保險(xiǎn)人承保的是被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛中造成的第三者人身或財(cái)產(chǎn)損傷的責(zé)任；

(3)構(gòu)成保險(xiǎn)事故和賠償責(zé)任應(yīng)具備的五個(gè)必須要素，即一是行為主體必須是被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員使用保險(xiǎn)車輛；二是行為主體必須是在未飲酒的情況下開車；三是行為主體必須是持有效駕駛證開車；四是必須是發(fā)生意外事故；五是必須是第三者人身或其財(cái)產(chǎn)受損，必須這五個(gè)要素同時(shí)具備時(shí)，保險(xiǎn)人才可依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予補(bǔ)償。若雖是被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T使用保險(xiǎn)車輛，但他們是酒后開車，或者是無有效駕駛證開車，或者是被保險(xiǎn)人的故意行為造成事故.都不是保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。對照本案事實(shí)，盜賊很顯然不是保險(xiǎn)合同法律關(guān)系的主體，是罪犯。他的行為造成的第三者損傷責(zé)任。保險(xiǎn)人未予承保，不應(yīng)當(dāng)負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。

2.從保險(xiǎn)的本意和特征來分析。保險(xiǎn)是一種互助行為，其基本職能是補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失，因此，保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)。但他又不是所有風(fēng)險(xiǎn)都經(jīng)營。他經(jīng)營的只能是不確定性的純風(fēng)險(xiǎn)。對于違反法律、社會(huì)公共秩序和善良風(fēng)俗而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)以及因投保人或被保險(xiǎn)人的故意造成的風(fēng)險(xiǎn)，不予承保。盜賊偷竊保險(xiǎn)車輛駕駛造成事故是違反法律、違反社會(huì)公共秩序的行為，是犯罪行為。其竊車到手后，駕車倉皇逃竄造成了事故，盜賊不是被保險(xiǎn)人，也不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T。即使是被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T違反法律、違反社會(huì)公共秩序造成事故，保險(xiǎn)人也不能負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。

保險(xiǎn)是以投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故所造成的損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任為條件的行為。投保人需支付多少保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)人根據(jù)“大數(shù)法則”原理，統(tǒng)計(jì)出各種風(fēng)險(xiǎn)在各個(gè)地區(qū)各種條件下的發(fā)生概率，計(jì)算出保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率，從而算出保險(xiǎn)費(fèi)的。風(fēng)險(xiǎn)越高，保險(xiǎn)費(fèi)水平就越高。保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的比例、數(shù)額也是有科學(xué)測算出來的。保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任都是根據(jù)計(jì)算的條件確定的?！稐l款》中保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任的規(guī)定是計(jì)算條件的具體表述。因此，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生而需賠償時(shí)，必須嚴(yán)格按照規(guī)定條件審核，不能超越規(guī)定的條件和范圍，如果超出范圍賠償，保險(xiǎn)人就可能虧損，也是對廣大保戶利益的侵犯。盜賊盜竊保險(xiǎn)車輛駕駛致第三者人身及財(cái)產(chǎn)受損，不符合《條款》第lo條規(guī)定的條件和范圍，保險(xiǎn)人據(jù)此不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，拒賠是理所應(yīng)當(dāng)?shù)摹?/p>

(二)《條款》存在一些不完善之處。對于保險(xiǎn)車輛失竊后盜賊駕駛致使第三者損傷，《條款》沒有明確的文字說明屬于保險(xiǎn)責(zé)任，也沒有明確的文字說明屬于除外責(zé)任。從第三者責(zé)任險(xiǎn)的定義和全部條款綜合起來理解，其意思是屬于除外責(zé)任，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的范圍?！稐l款》對保險(xiǎn)責(zé)任的表述采用列名式，未列名的不屬保險(xiǎn)責(zé)任。這種表述方式在《條款》中沒有說明，一般人對這種表述方式和專用術(shù)語不懂，因而對正確理解和接受條款規(guī)定產(chǎn)生了一些不利影響，增加了難度。

中國保監(jiān)會(huì)結(jié)合保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中遇到的問題把《條款》進(jìn)行了修改、補(bǔ)充和完善，以保監(jiān)發(fā)[2000]16號通知重新頒布了《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》(以下簡稱《新條款》)?！缎聴l款》第5條第2款明確規(guī)定，“非被保險(xiǎn)人或非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T使用保險(xiǎn)車輛”造成保險(xiǎn)車輛的損失或第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償?！缎聴l款》第6條第5款規(guī)定，“保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，以及在此期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失，以及第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失”，“保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?！边@兩條規(guī)定都完全適用本案事實(shí)。《新條款》為本案拒賠提供了明確可靠的法律依據(jù)。

交通事故保險(xiǎn)的賠償適用于《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》、《保險(xiǎn)法》以及《民法典》中關(guān)于合同的法律規(guī)定。規(guī)定了交通事故保險(xiǎn)需要建立在書面保險(xiǎn)合同成立的基礎(chǔ)上依據(jù)保險(xiǎn)條款賠付 ，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)依據(jù)保險(xiǎn)條款賠付 ，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加或經(jīng)轉(zhuǎn)讓、變更用途的依據(jù)保險(xiǎn)條款賠付 ，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定書面通知保險(xiǎn)人。

【法律依據(jù)】

《民法典》第七百六十二條

保理合同的內(nèi)容一般包括業(yè)務(wù)類型、服務(wù)范圍、服務(wù)期限、基礎(chǔ)交易合同情況、應(yīng)收賬款信息、保理融資款或者服務(wù)報(bào)酬及其支付方式等條款。

保理合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式。

《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》第二十六條

在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)依據(jù)保險(xiǎn)條款賠付 ，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送依據(jù)保險(xiǎn)條款賠付 他人、變更用途或增加危險(xiǎn)程度，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險(xiǎn)人。

《保險(xiǎn)法》第五十二條。

在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。